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“媒婆”融360：上线当月就A轮融资700万美金
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搜索引擎+B2C式的电子商务平台，融360瞄准了中国2亿用户这是一个创业三人组的故事，起点是北京中关村着名的创业“居民楼”华清嘉园。2011年秋天，叶大清和他的两位伙伴——陆佳彦、刘曹峰在这里租下一间三居室。这里的创业者大多数是着迷于互联网的人，美团的
、暴风影音的冯鑫，都在此起步。头一遭创业，叶大清们希望将互联网的触角伸得更远——如何让贷款变得更简单、更方便。最终，他们构想的是做一个金融垂直搜索平台，来解决贷款人（用户）和银行（客户）之间信息不对称的问题。换句话说，是在贷款者和银行间建立一个撮合平台，用户可以通过搜索来寻找适合他们的金融产品，银行也能高效地找到最匹配
要求的贷款者。创业团队花了2个多月时间打造产品原型。在产品尚未上线前，当时常驻上海的联合创始人陆佳彦是融360在沪的唯一一名员工，也是Sales BD的唯一一名员工，他常常像皮包客一样进出各大银行，推销这个即将诞生的“婴儿”。结果很伤人。有金融机构人士对他说，“这个模式，我们不可能付一分钱给你”。三人不死心。他们认为，对于银行而言，这是一种有效的精准营销方式，或者说是传统营销渠道之外的有效补充。但银行人士对此满腹狐疑：第一，这个所谓平台的网站还没有上线，更别提用户、流量；第二，互联网上真的能给线下金融产品带来客户吗？他们日拱一卒，不停地说服银行和信贷经理相信：互联网上真是能找到用户的，并且还是高质量的。上海是他们开拓的第一个市场，在2012年3月融360正式上线前，他们已经说服上海大部分银行（有分行也有支行）或者信贷经理试用融360这个平台。“很有意思，半年以后，我们发现在我们平台上搞得最火热反而是当初拒绝得最直接的机构。”融360CEO叶大清回忆。叶大清，在创业之前在金融与互联网行业有过十五六年的从业经历。最早他在美国着名的零售银行CapitalOne从事风险战略和分析、信用管理、市场分析；后来，在当年红极一时的美国互联网公司AOL（美国在线）从事市场工作；其后，他还曾在美国运通担任多渠道和数字营销总监；创业之前的最后一份工作是在美国电子支付公司PayPal担任中国区市场总经理。他毅然创业，并非偶然。2011年夏天，在多年朋友庄辰超（去哪儿创始人）的饭局上，他认识了庄的高中校友陆佳彦和做旅游搜索出身的刘曹峰。陆佳彦当时还在宁波银行上海浦东分行担任分管零售的副行长，刘曹峰当时在百度搜索部门带着几十号人的团队。而庄辰超则成了这项新事业的天使投资人。此时，所谓“互联网金融”的浪潮还尚未席卷整个中国，而这个创业三人组已经开始了自己的摸索。　　轻公司三人决心创业之际，金融是为数不多尚未被互联网改造的处女地。在2005年左右，叶大清研究过美国的P2P公司Prosper。2008年全球金融危机时，叶大清曾考虑过回国创业，不过评估后觉得时机尚未成熟，主要是那时中国金融市场化不充分、产品不够多元化。但其后几年，
发生了巨大变化，一方面，中国市场的小贷公司快速成长，到2011年时已有五六千家；另一方面，吴英案等民间金融案件的爆发，预示着巨大的民间融资需求尚未被满足。是时候了。大方向明确，可往哪个细分领域切入还很模糊。2011年夏天，他们花了两个多月时间思考，并花了几周时间在上海做市场调研。调研的对象包括银行、小贷公司、金融服务公司，也包括贷款的用户（有做经营贷款的，也有做消费贷款的），可谓覆盖了整个贷款产业链或者说生态圈上的各个环节。做过零售银行风控的叶大清认为，开银行、办小贷公司都是需要消耗大量资本金的生意，并且还需要承担相应风险。最关键的是：不易规模化。对于没有积累的创业公司不合适。相较而言，他更欣赏美国运通、PayPal这类平台式的商业模式。所谓做平台，其实是将需求端和供给端对接，担任居间撮合需求的角色，拉近客户与用户距离，使得用户获得更好的体验。这在电商等许多互联网商业模式中都曾得到验证，只不过在金融领域还是一片“蛮荒”。最终，他们决定在用户和银行之间构造一个平台，用搜索技术作为连接两者的纽带。某种程度上，这类似于用户在去哪儿上寻找机票和
，只不过在融360上搜索的是金融产品。和P2P等互联网金融模式不同的是，这种金融类的垂直搜索在美国还找不到先行者。“这种模式是根据中国市场的现状和需求打造的，完全是接地气”。据叶大清介绍，在上世纪五六十年代直到九十年代，美国的零售银行业经历了一个快速发展期。这二三十年间，美国征信体系渐趋成熟，银行的信息化也走得比较早。在美国，用户在主流的银行网站上能够非常快速地找到自己所需要的产品，申请后能在短短六十秒钟或者几秒钟就可以得知是否获批，也能直接发放信用卡。但在中国，线下模式依然是金融市场的主流方式，银行与贷款者之间存在巨大信息落差与不对称，当贷款者需要一笔贷款不得不跑不同家银行、打各种电话、填无数表格，有时还是不知道到在哪里能找到最符合自身需求、又最容易审批通过的产品。这造成用户付出的时间成本很高，对于银行而言也过于低效。这也恰是融360的机会。中国已经存在的模式是，自建平台销售金融产品，比如东方财富网、数米网、好买网、铜板街等，走的是金融超市的套路。不同的是，叶大清们选择了搜索作为切入口。从创始团队的构成看，融360做搜索理所当然。叶大清过去工作过的AOL曾经拥有搜索平台；刘曹峰是酷讯、百度搜索出身，连天使投资人庄辰超做的也是垂直搜索生意。从商业逻辑上，叶大清认为，“搜索+推荐”是最佳选择。推荐是金融机构以产品为中心的方式去做推广，搜索是以用户为主导来驱动的，这是真正的由产品中心转向用户中心的纽带。更重要的是，搜索更加简洁与高效。平台的角色定位减少了融360市场扩张的阻力。当许多创业公司号称要以互联网颠覆金融机构之时，融360却表示自己是银行的帮助者和协助者，减少自己对于客户的威胁感。他们选择从上海起步，与银行谈合作，主要因为上海的金融市场比较大，产品也比较多元化与丰富，半年后，直到2012年4月他们才开始进军北京市场。如今，有2000多家金融机构或者销售经理将自己的产品放到融360的平台来进行销售，其中除了工、农、中、建四大行外，还包括招商银行、宁波银行、平安银行以及一些外资行。随着用户访问量的增加，金融机构的认可，融360很快找到了盈利模式：给银行带去线上有效用户收取50到100元；贷款交易完成可以再从中提成收取佣金；第三种是在线广告，收入权重不高。当然确定这种商业模式也有尴尬：太穷了。创业之初，资金有限，办公场所有限，150平米的三室一厅里，大客厅是研发办公室，两个卧室分别是销售办公室和会议室，服务器只能架在厕所。为了防止漏水，所有水龙头都被封死。可他们三个都清楚，这是40岁之前最后的创业窗口，再不出来也就不会创业了。尤其是“高富帅”陆佳彦，他笑着说，其实金融业也是屌丝，只是互联网更屌丝一些。对称2012年以来，想要分金融产业链这块蛋糕的互联网屌丝越来越多。叶大清相信，比屌丝更屌丝的日子会有尽头。“平台型公司可能头一年、两年、三年比较辛苦，但会有一个爆发点，获得爆发式增长”。叶大清努力让金融变得开放与透明，他的办公桌也与同事连成一片创业隧道期，资本给了他们信心。在2012年3月，融360网站正式上线当月，A轮融资就已经完毕。彼时，融360还没有什么访问量，更别说交易金额。融资总金额是700万美金，分别来自光速安振中国创投、凯鹏华盈（KPCB）和清科集团。领投的光速创投负责人宓群，曾是Google大中华区的投资并购负责人。早在决心创业之前，熟知搜索的宓群就和他们有过交流，甚至还给他们推荐过贷款公司客户。投资人一方面认同的是互联网会给金融产业链上带来一些新的机会；另一方面他们看中团队三名创始人的互补性。在投资人的鼓励下，融360一直朝着既定的方向前行。“我们在10月注册公司之后，这个方向没有动过了。”融360联合创始人刘曹峰说道。在寻找与等待爆发点的过程中，叶大清们遇到许多未曾料到的问题。对于撮合平台而言，仅仅是金融产品上线，并不能真正实现高效匹配，叶大清强调产品数量不重要，更关键的是后续的服务是否能跟上，“如果金融机构服务不好，不愿意接人家电话，不愿意上门服务，甚至不做中小企业贷款，或者是形式上做一做，就没有必要上线；如果四大行的产品没有差异化，我们没必要都上，一两个就够了。”他们对上线的金融产品筛选谨慎。现在，融360有两只手，左手做用户的决策引擎，右手做银行的产品营销渠道。“这是一个平台，你要有演员，也要有观众。我们的演员就是银行，观众是用户，但这不是一个网上的营业大厅，只有产品放到网上，没有服务，对用户是没有价值的，那是一个误导。”叶大清说。他们在创业过程中慢慢建立了自己的商业价值观坐标系，用户第一，客户第二。如何促进金融机构错综复杂的金融产品，贴近用户需求和体验，是他们在创业初期遇到的最大挑战。早先搜索结果为零的情况屡屡发生，这对用户的体验是极大的损害。叶大清们思考，要解决匹配率低的问题，关键在于将原先的线下产品互联网化，变成在互联网上可以进行判断和选择的产品。如何转化呢？一方面是，呈现给用户的产品，要让普通人看得懂，容易理解，越傻瓜式的越好，比如贷款多少，利息多少，管理费多少，都是给出最后的金额，而不需要用户再自己抓耳挠腮地找计算器。传统的银行思维是将所有的产品都放在页面上，但从互联网的用户体验角度来说，用户最希望看到什么，来到这里是为了什么，其它非主要的干扰的信息都应该去掉；另一方面更核心的是，将传统线下非标准化的金融产品尽可能标准化。这也是金融垂直搜索最大的难度所在，因为金融产品不是容易标准化的。比如说房贷，有的城市称为按揭贷款，有的城市是房屋抵押贷款；有的叫流水，也有叫现金流水，还有叫打卡工资。不同城市、不同银行的语言表述有很大差异。融360的产品平台上已经有上万个产品，如果每一个产品都有自己的条件和资质要求，并且有自己的表述，根本无法实现有效的匹配。对于传统金融机构来说，每个贷款机构每一个产品都有自己的一套分工和策略，定位在什么样的人群以及采用什么样的风控技术，拥有更多用户群体的同时，还要最大地降低目标群体的违约率。因此对于贷款人来说，除了纸面的要求外还有许多隐性要求。这些看不见的要求隐藏在各种术语背后。从产品角度而言，比如中信银行一款叫信金宝的产品，四个不同用户申请，最终拿到的利息、额度都不一样。而非标产品越多，也带来了决策模型的复杂性。因此产品模型和数据的积累变得重要，先行优势也很重要。为了解决这一困扰，在产品上线前融360的员工会与银行信贷经理反复沟通，对信息进行标准化的再加工。比如很多银行都说自己审批快，他们会进一步追问：速度快为什么、什么标准、对于哪些人快、到底有多快？然后他们会挑选快审批产品，再按15%的比例，打上审批快的标志。此外，每个信贷经理都可以在后台贡献一些数据，来促使产品标准化。当用户与信贷经理需求匹配后，接下来的行为转到线下。为了进一步解决用户体验的问题，他们学习淘宝等电商网站，在用户申请一段时间后，会有
人员主动给用户发短信、打电话，要求用户给信贷经理打分评级，与传统银行只是被动接受用户的反馈形成对比。他们似乎正在成为贷款掮客的取代者。在他们创业之前的调研中发现，在中小企业贷款的产业链中，有个重要的角色叫做贷款中介，他们赚取的是用户和银行之间信息不对称的钱。“积累了一年多下来，我们可以通过闭环系统知道用户的资质到银行能不能批下来，批下来的原因是什么，根据用户的条件哪些银行审批的可能性更高，再推荐给用户。这就极大消除了信息不对称。”叶大清说。　秘密对于金融机构而言，风控和营销二者是一对矛盾体，简单说就是最有贷款意愿需求的人，很可能是没有偿还能力的人。叶大清认为，融360不能只做导流量的生意，太容易被复制，他们还通过推荐系统做初步的数据分析、风险的预先评估和筛选，“我们其实不光是营销，也是风险决策平台。”为了让匹配的成功概率更高，他们在做用户资料调查时会问得非常精细，现在看到客户填写收入月入两千，他们会再继续追问，你家庭收入多少？“开始时问一个问题，有些客户不注意就随便回答，方向就跑偏了，现在我们会问几个问题去反复地多向地确认，这种细节我们可以做得非常精细”。所谓匹配更多是要满足不同机构和用户之间双边需求。一些金融机构需要高端用户，低端用户对于他们是垃圾，但这些用户可能对于另一些金融机构来说又是金子。叶大清比喻融360在做挖矿冶炼的角色。“需要钻石的就给钻石，需要黄金的就给黄金，需要银的给银，需要稀土的给稀土，需要铁矿的给铁矿。”当然这些需要海量数据，为了丰富数据的多元化，他们除了拥有用户填写的数据外，也和一些地产中介或者房产频道合作。关于真实性的问题，他们也告诉用户，填假数据是没有用的，因为到了银行，还有信审部做最后的确认，“我们的确只做筛选，我们不去验证这个。我们跟金融机构说这是八成金的金子，最终由金融机构自己来验证。”叶大清说这么做主要考虑到成本与规模的问题。“最后把八成金提炼成黄金，还是要银行来做的。”随着易融、易贷、贷得快一些类似商业模式的网站上线，甚至百度金融8月上线金融频道，核心竞争力成为融360不得不思考的问题。2012年的第三季度，融360开始建立巨大的数据仓库。“这是核心竞争力，练内功。”刘曹峰对本刊说。数据仓库的意义在于，让用户更有效地选择到更适合自己的产品。用户在上万款产品里进行选择，如果选错了，损失会很大，因为贷款和商品不同，一般几十万元，即便差一个点也有几千元。为了最大化地降低错配几率，刘曹峰和他的团队必须收集更多的用户兴趣以及个人需求数据。对于这类平台而言，这是一个正循环，来的用户越多数据积累得越多，推荐效果会越来越好，效果越好，更多人愿意来，平台的马太效应形成，构成竞争门槛。现在，在融360上，客户可以申请三千元贷款，消费贷款一般在20万元左右，中小企业平均在60万元左右，目前最高获批的有1700万元的房贷，是上海一座3000多万元别墅。9月的数据显示，当月在融360平台上申请的金额达一百多亿元，页面PV是3000万。在这些数字基础上，他们开始尝试做开放平台。只要金融机构符合条件，可以自己进驻，融360团队只负责筛选和审批。“开放平台之后，产品数量从6000多一下子增加到13000多个”。叶大清说。2011年夏天，庄辰超的三个朋友在酒桌上感慨互联网的巨大能量，但他们从未想过，行业的爆发成长期会如此快的到来。而他们分享到的不过是巨大红利的冰山一角。
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[工商银行-房贷]我准备买二手房，中介告诉我需要把首付款打到中介公司账户上，等银行贷款下来在还给我。在由我们给卖方，能解释下是怎么回事吗？为什么首付钱要到公司账户去过一次
提问者：REN***
城市：重庆
提问时间:& 14:31
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中介这样我没听说过，有的银行是需要把首付款打到房管局在银行的账户上的，这个叫做资金监管。
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&作为独立的第三方支付企业，快钱一直在寻找与支付宝的差异化路线，探索支付与各种场景的叠加，以期充分利用信息技术方面的优势帮助商户降低金融服务门槛，提高金融服务效率。与非独立第三方支付平台支付宝有所不同，快钱是一个完全中立的支付平台，本身并不售卖商品，因此并不会与电商平台上的合作商户发生利益冲突。 & &从国际市场的来看，美国的网上支付是在发展成熟的线下信用卡和自动化票据交换中心建设基础上延伸到互联网媒体的，发展较为完善，而且市场分割度低。在中国，由于信用体制不完善和银行卡支付建设时间较短，中国的支付业务是在互联网业务成熟以后才出现的，业务形式多种多样，使得中国市场与境外市场有很大区别，有鉴于此，快钱选取了独立第三方支付模式，不开店，不做搜索，不做门户，不做游戏，只做独立第三方支付，从而找到了更容易促进与商家和银行合作的发展之路。 & &目前来看，快钱的大部分业务来自于企业客户应用。航空、保险、教育、物流、金融软件等十几个行业，是快钱最主要的应用领域。电子商务企业在接入快钱支付网关后，可以分享快钱庞大的注册用户群，同时，快钱提供的营销工具和方案，以及多种支付方式可为商户带来更多的潜在消费者和交易量。 & &以航空业为例，不同的代理商和不同的航空公司之间签有复杂的佣金协议，结算起来非常复杂。而第三方独立支付平台快钱的出现，就可以让不同渠道支付问题都可以通过这个平台解决，提高了航空公司和代理商的资金周转效率。除此之外，快钱还承担了更多的角色和功能，例如帮助代理商垫付全部机票款给航空公司，在双方约定的账单期结束后，由代理商将款项结算给快钱。在这一过程中，快钱通过银行授信的方式解决了账期问题，从而帮助代理商缓解了资金流可能出现的危机。 & &由于提供了和支付宝完全不同的服务和支付方式，快钱在上与支付宝的“完全免费”有所区别，向客户收取一定的佣金费用。据内部人士透露，快钱在这方面的主要盈利计算方式是，收进来的客户交易款提成僐去银行交易费用，目前快钱向企业用户收取的交易费用通常为千分之几。三、综合解决方案 分食供应链金融 & &从业务整体来看，快钱的盈利模式主要有交易手续费、行业解决方案和沉淀资金利息三个收入来源。同时，账户的支付信息和交易信息是支付平台提供增值服务的基础，而增值服务可以成为未来的新兴盈利点。 & &由于没有支付宝占据绝大多数网购客户的天然优势，快钱决定不只将自身定义为网络支付公司，而是一家“信息化金融服务提供商”。在挖掘了企业大量的线下支付需求后，快钱整合了线上线下支付方式，为企业提供综合解决方案。 & &目前，快钱提供的综合解决方案涵盖了商旅、零售连锁、教育、电子商务、保险、娱乐、IDC 等行业，从而有效地帮助企业解决资金调拨，多样化的收款需求，订单成功率，以及财务效率等问题。快钱零售连锁行业综合解决方案 & &以零售连锁行业为例，快钱提供门店刷卡支付、官网支付、资金及财务管理等全面的电子支付解决方案，帮助零售连锁企业快速开拓销售渠道，提高资金管理效率，节省经营成本，提升企业在市场上的竞争力。 & &对于某些零售企业而言，门店分布广泛且数量庞大会产生一系列的负面问题，例如银行开户情况麻烦，不仅在资金调拨方面棘手，且资金回笼过程繁琐漫长，难以进行整体收支的监控。快钱的一站式连锁企业电子支付解决方案、大额支付产品以及POS 机支付可以解决企业的资金管理难题，同时，快钱提供的财务管理后台，无缝集成收单和管理系统，能够让企业实现信息流与资金流的完整匹配，从而提高财务效率。 & &值得注意的是，快钱的理念是提供跨行业的通用解决方案，可以运用到连锁经营业态的各细分领域，如服装、教育、医疗、酒店、美容等。通过行业解决方案的设定，第三方支付公司可以获得稳定的收入，同时这也是第三方支付行业切入到互联网金融的最重要的收益来源。四、快钱模式面临两大考验劣势：网络安全和金融风险问题悬而未解 & &对于第三方支付公司而言，安全是发展的基本保障，同时也是用户最关心的问题。虽然目前第三方网上支付平台都设计有多层次的安全系统，并不断开发和应用具有更高安全性的技术以及方案，以保护支付平台的平稳运行，但其安全系统仍然是第三方支付业务中的薄弱环节。 & &据比格达塔（中国）研究院统计，2010 年11 月至2014 年5 月，国内几大第三方支付平台已知存在系统漏洞99 个，其中国内第三方支付龙头&支付宝&达到60 个，财付通也达到14 个，易宝与友宝也分别为9 个和7 个。而从第三方支付企业的修复态度来看，只有59%的系统漏洞被厂商积极解决，而有37%的漏洞被厂商搁置，同时更有4%的漏洞被厂商直接忽略。 & &2014 年以来，第三方支付在互联网金融圈内占尽了风头，3 月13 日，央行紧急叫停了虚拟信用卡好二维码支付，紧接着，一份《支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》突然曝光于网络，有关转账限额的部分规定引发网民热议。除此之外，鉴于对安全问题的警觉，四大行纷纷下调快捷支付的限额，这些迹象均表明第三方支付行业的安全问题已引发社会各界警惕，第三方支付公司还应在网络安全建设方面强练内功。 & &此外，作为一种新型的支付方式，第三方支付存在着宏观经济形势波动风险、法律风险、政策变动风险、社会人文环境风险以及声誉风险。这些金融风险都有可能造成第三方支付企业损失。在支付体系中，风控作为最基础的一环，保证用户账户资金安全运转，因此，快钱未来还应继续夯实自身的风控建设，权衡好风险控制和支付效率之间的关系。挑战：全方位的市场竞争 & &具体来看，快钱面临的竞争风险可能来自于现有企业的竞争风险、替代品及其他企业的竞争风险以及商业银行的竞争风险。 & &近年来，国内第三方支付的市场规模发展迅速，全国已经有各类电子支付企业数百家，而市场有限，第三方支付企业面临非常激烈的竞争。由于过去法律法规的不健全和开展网上支付准入的门槛过低，是大量的支付系统设计雷同，技术含量低，安全性差，产品功能的同质化导致了恶性竞争，价格战硝烟四起。这就挤压了电子支付市场有限的盈利空间，给企业带来一系列的问题。 & &尽管快钱给自己的定位是“信息化金融服务提供商”而非“网络支付公司”，尽可能地避免和行业老大支付宝进行正面交锋，但其面临来自支付宝的竞争压力仍然不可小觑。数据显示，支付宝今年交易规模市场份额逐年上升，第三方支付市场将形成寡头垄断局面，这对快钱而言构成了不小的竞争压力。 & &除此之外，来自替代品和其他企业的竞争压力也不容忽视。2010 年底，央行牵头搭建的“超级网银”正式上线，为个人和企业用户提供跨行24 小时实时资金汇划、跨行账户和账务查询、跨行扣款等服务。由于银行的公信力远远大于第三方支付平台，因此，这给第三方支付企业带来激烈竞争，加剧了目前的竞争格局。 & &而值得注意的是，当第三方支付利润足够大时，银行很有可能介入，成为行业最强有力的竞争者。第三方支付的基础就是银行系统，必须依赖银行作为清算管理的核心，一旦银行不再参与合作，第三方支付企业将面临巨大困境。而当各银行之间实现自身整合，强势介入第三方支付市场，势必会给快钱等第三方支付企业带来严重威胁。【网信金融发力众筹P2P 创新模式受考验】 & &自互联网金融开始变得炙手可热，众筹一词逐渐走进人们视野，同P2P 网贷平台一并喻为互联网金融颠覆性的创新双雄。而相较于传统的融资方式，众筹和P2P 网络借贷更加灵活、开放、高效，成本更加低廉。这也是为什么二者在中国成长短短几年时间，即赢得了越来越多的人的认可。 & &随着P2P 行业的持续火爆，凭借众筹网名声渐显的网信金融也开始涉足这一领域，并首创了国内P2P 网信模式，引发市场关注。一、首批吃螃蟹的人：瞄准众筹大市场 & &众筹源于国外crowdfunding 一词，最早进入中国可以追溯到2011 年，但是自从去年互联网金融大规模兴起之时，众筹才开始真正进入大家的视线。据世界银行报告，预计到2025年，发展中国家众筹将达960 亿美元规模，其中500 亿在中国，这就意味着未来中国众筹市场潜力巨大。而在第一批兴起的众筹网站中，网信金融作为其中的典型代表，运作模式可以为创业者和投资者带来许多思考。 & &网信金融集团是一家中国互联网金融综合服务提供商，旗下囊括了众筹、P2P 网贷、在线理财、网络征信等全线业务，建立了众筹网、第一P2P、众筹网、原始会、金融工场、点财网、金融女郎、拍车365 等多个专业金融服务板块，并成为首批入驻北京互联网金融产业基地的企业之一。2014 年初，网信金融宣布在旧金山建立美国分站，正式启动美国市场拓展，这也是国内首个众筹企业海外设站。 & &近年来，奖励式众筹和股权众筹如雨后春笋般在中国不断蔓延，正是看准了中国众筹辽阔的发展空间，网信金融接连推出两大众筹平台：奖励型众筹平台“众筹网”，为项目发起者提供募资、投资、孵化、运营一站式综合众筹服务；股权型众筹的平台“原始会”，专门针对机构投资者和有资金实力、投资经验的投资人设立。 & &从发展程度来看，相较于国外Kickstarter、IndieGoGo、Gofundme 等知名众筹平台，国内各个众筹模式网站还处于初期摸索阶段。众筹网作为首批吃螃蟹的人，已经在短时间内成长为中国最具影响力的众筹平台之一。二、众筹网刷新奖励式众筹行业募资记录 & &众筹网于2013 年2 月正式上线，是网信金融集团旗下的众筹模式网站，为项目发起者提供募资、投资、孵化、运营一站式综合众筹服务。截至2014 年7 月，众筹网共拥有2729个众筹项目，累计支持人103784 人，筹款总额超过3576 万元。 & &与众筹鼻祖Kickstarter 的创办初衷不同，中国式众筹的商业意义已逐步转变成融资渠道的创新。由于国内众筹市场尚处培育阶段，项目本身存在资金规模小、周期短、可持续性差等的问题，因此，目前几乎所有的众筹平台都处于尚未盈利的状态。但为了生存下去，国内众筹必须找到具有可持续性的盈利模式，部分平台已经在盈利模式上做出了一些探索。 & &网信金融CEO 盛佳表示：“就部分众筹网站而言，他们一般会收取5%至10%的服务费（众筹网目前是不收取手续费的），但这个并不能真正实现盈利。对众筹这个新模式来说，盈利空间更多体现在未来的潜力上。众筹可以和很多行业合作，并且能看到获得收益的一些点，这些都需要不断摸索，都可以更深入挖掘。”由此可见，众筹网未来的盈利模式仍有很多想象空间。 & &除了盈利模式，风控也是众筹必须关注的一大话题。 & &为防范融资过程中可能出现的各种风险，众筹网在项目施行前会有工作人员进行严格的审核。据网信金融CEO 盛佳介绍：“一个项目要经过：后台申请——初审筛选——项目经理审核确认——总管领导终审——技术完善，才能最终上线。具体就是，所有的项目申请经过初审审核后，筛选掉一些信息不全、不符合网站要求的项目，合格的分发给各个项目经理；项目经理二审，二审合格后继续电话联系项目发起人，核对并完善项目信息，再上传给两位终审领导；终审通过了，项目再经过技术编辑格式、修改文字，最终完善后方可上线。” & &在风险控制上，众筹网内部会不断地对平台系统进行优化，对众筹的项目发起人采取严格的审核机制，尽量确保发起人信息的真实性。同时，众筹网通过引入集团担保业务，由担保公司先承担项目中期破产或者没有按约定的计划执行的风险，以确保资金返还给项目投资人。 & &在中国众多众筹网站同质化的竞争下，盛佳指出，众筹网的核心竞争力可以表现在以下几个方面： & &第一，众筹网定位很清楚，专业做众筹，包括iOS、安卓平台上的用户体验。众筹网给用户发起全平台推广服务，与每一个品类中的资深合作方实现共赢；第二，众筹网在国内有越来越多的合作伙伴，包括媒体，共同为项目发起人提供更专业的服务；第三，众筹网的母公司网信金融自身是金融服务集团，可以给创业者提供各种各样基于股权或债权的投资服务，帮助项目发起人实现商业目标，提供一系列增值服务。三、众筹搅局传统保险业 & &除了众筹网上琳琅满目的奖励式众筹项目，网信金融也用众筹思路解决了互联网金融时代下的理财需求。 & &2013 年，网信金融集团旗下专业金融产品定制化平台众筹网联手长安责任保险有限公司，共同推出“爱情保险”众筹项目，实现由实物众筹过渡到金融众筹成功转变：每份投保金额520 元，5 年后投保人凭与投保时指定对象的结婚证，即可领取每份999 元的婚姻津贴。该项目很快在互联网上散播开，最终募集总额627 万元，创最高筹资记录。 & &紧接着，2014 年2 月14 日众筹网再度联手长安责任保险，在北京地区力推“摇号险”：参与小汽车指标摇号的申请人，除能得到意外伤害风险保障的同时，还能在摇号中签后得到一定的购车补贴。每份“摇号险”的保险期间与摇号的频率同步。产品保费共分四档，消费者可自由选择购买10 元、45 元、1000 元、2000 元四种不同价位的产品。据众筹网相关负责人介绍，该产品从策划至上线仅用了15 天的时间，速度之快远超传统金融机构的想象。 & &众筹网之所以能够在金融众筹上取得显著成绩，主要有以下几点原因：首先，保险天生具备互联网属性，互联网的聚合性可以成为保险销售的重要入口，而其带来的新经济和新的生活方式，不可避免地触发了新的风险点，从而派生出大量保障需求。2013 年以来，以货币基金为代表的宝宝军团率先爆发，颠覆了人们的理财观。在这波浪潮过去以后，互联网金融势必会寻找新的爆发点，其中，互联网保险正是最重要的契机之一。众筹网正是看准形势，势如破竹地介入其中，并利用了“众筹”这一金融创新模式，达到一鸣惊人的效果。 & &其次，互联网金融时代，个性化需求全面爆发。众筹网凭借个性化的金融产品定制平台，切准用户“痒点”，借助移动互联迅速形成用户大数据积累，再逐步实现大用户数据向盈利模式的转变。四、原始会涉足股权众筹 & &数据显示，网信金融旗下股权众筹平台“原始会”2013 年12 月28 日正式上线以来，平台合作创业项目已经超过2000 多个，认证投资人超过1000 人，已成功融资的项目有9个，融资总额超过1 亿元。2014 年初，原始会四个众筹项目入选中国众筹实务论坛评选的“2014 中国10 大优秀众筹项目”，分别是国广星空、指尖互动、口语达人和悦咖啡。 & &原始会一直致力于为投资人和创业者提供一站式投融资综合解决方案，帮助创业者迅速融到资金，帮助投资人发现优质项目。在这里，创业者可以发布项目，并通过这个平台面向投资人融资，让投资人一起来众投。同时，原始会还提供创业辅导、财务顾问、品牌营销、多渠道退出等增值服务。 & &2014 年2 月，原始会携手联合光伏、国电光伏等共同启动了光伏互联金融战略合作，通过众筹模式在深圳前海新区联合开发全球首个兆瓦级的分布式太阳能核电站，该项目总募金额1000 万元，认购份额为10 万元/份，每人限购一份。项目一经推出，即引发资本市场强烈反应，港交所上市的联合光伏当日股价大涨8%。截至目前，已经有67 位投资者参与，投入总金额1070 万元。 & &受累始于2012 年的国际市场颓势，产能过剩严重，中国光伏产业持续生活在低谷之中，原始会通过众筹拓宽光伏业的融资渠道，这一模式在业内尚属创新之举。 & &值得注意的是，中国的股权众筹一直以来都在小心翼翼的经营，时刻提防非法集资、金融欺诈、洗钱等风险问题，对于如何避免可能触碰的法律风险，原始会给出了自己的答案。 & &网信金融CEO 盛佳表示：“做股权众筹一定是要在合规、合法的范围内来进行运作，对非法集资是一定要避免的，首先我们针对的是特定的公众，所以我们的投资人必须得是认证投资人。” & &原始会的认证投资人分为两种，一种是机构投资人，包括企业、集团，或者是基金，或者是专业的投资机构。另一种是个人投资者，但需要较高的门槛：第一，净资产需超过一千万；第二，收入需超过50 万；第三，在净资产和年收入都达到要求后，还需要有一定的投资经验；第四，个人投资人每年的投资额度有一定的限额，不得超过净资产的10%。 & &盛佳指出，到目前为止，原始会在很多时候采取的是邀请制，大部分投资人都经过了邀请，因此原始会对这些投资人的资质有一个比较清楚的判断。五、首推P2P网信模式 零逾期率引业内关注 & &除了不断壮大自身的众筹业务，网信金融在P2P 领域中同样蓄势待发。 & &2011 年上半年，网信金融集团看到政府在大力推动小微金融，认定这一领域未来的发展会非常有潜力，因此，在当年5 月份成立了大众联合投资管理有限公司，专注于中小微信贷银行外包和P2P 模式。经过两年多的运营，结合互联网金融的发展趋势，大众联合开始尝试借助互联网的力量，把传统的P2P 线下业务搬到了线上，成立了第一P2P 集团。平台基于借款人和投资人分别提出的用款申请和投资理财需求，对借款人自身及经营状况进行分析、评判，将其信贷需求匹配给合适的投资人，协助二者完成借贷行为。 & &第一P2P 在产品结构上进行了多样化设计，新手标最低投资额度为10 元，普通标最低投资额1000 元，期限30 天到一年，业务类型不同，能够满足不同的投资需求。 & &在网信金融CEO 盛佳看来，第一P2P 投融资平台凭借多年金融行业背景，首创的网信模式，创新了传统的信用借贷模式：通过互联网实现信息共享、降低交易成本，惠及投资者，同时，借助多年金融行业背景，投资安全，有切实保障。 & &盛佳认为，与其他P2P 平台相比，第一P2P 的特别之处可以体现在以下几个方面： & &第一P2P 主打车贷、房贷和产融贷三条产品线。在车贷上，与香港上市公司中国信贷旗下第一车贷合作，通过多种渠道双管齐下保障投资人收益；在房贷上，与香港上市公司中国信贷旗下第一房贷合作，由大型担保集团提供担保，并以借款人名下房产作为反担保措施，由专业机构对房产进行评估，房产价值能够覆盖其借款金额的120%以上；在产融贷上，与产业领域的核心龙头企业合作，结合核心企业提供的产业链大数据进行分析、评判，并针对不同行业、不同产业链量身定制打分卡模型，由专业的金融团队对借款项目进行严格筛选和风险把控。 & &此外，第一P2P 与国内知名担保公司合作，一旦借款人发生违约，担保公司立即启动代偿模式。第一P2P 曾多次坚称不实行资金池操作模式，对借贷双方需求进行真实匹配，引入第三方支付账号对投资人的资金进行监管，使投资人资金不会沉淀在平台内部。 & &据盛佳透露，目前第一P2P 投资人的累计投资额为4.5 亿元，年化收益率9%-15%，已为投资人带来253.56 万元，至今逾期率为零。六、创新背后两大隐忧仍值得警惕光伏众筹存隐忧 & &行业人士认为，原始会携手联合光伏启动光伏互联金融战略合作，是一次大胆的商业模式创新。然而，作为一种新兴的互联网金融，股权众筹尚游走于中国法律的边缘，颇受争议。由于向不特定人群公开募集资金、以分红作为回报，股权众筹很容易触碰到非法集资的高压线。而分布式光伏发电的前期资本相对大额，两者结合起来更会面临众多问题。 & &《公司法》规定，非上市公司的股东人数不能超过200 人，有限责任公司的股东人数不得超过50 人。而《证券法》则规定，向&不特定对象发行证券&以及&向特定对象发行证券累计超过200 人&的行为属于公开发行证券，必须通过证监会核准，由证券公司承销。这又限制了股权众筹模式中股票的发行方式。为了规避可能触碰的非法集资风险，原始会规定了只有网站审核通过的投资者才能看到项目收益率等更详细的信息，并且总人数控制在100 人以内。 & &联合光伏首席信息官姚杰坦诚：&现在的法律法规不允许面向所有人去做&，这就让部分人对光伏众筹的市场前景并不看好。 & &而对投资者而言，收益率如何保证也成一大困扰。普通人对于光伏电站质量和风险运营不够了解，投资风险更大。特别是中国光伏行业持续处于低谷期，能否通过新融资方式摆脱经营困境仍不得而知。 & &同时，股权众筹作为一种融资方式，并无法回避信息披露、资金管理、投资回报难以预料、股份转让与退出等问题。有鉴于此，证监会将于2014 年6 月公布股权众筹管理办法，填补众筹的法律空白，而在监管政策落地之前，尚未可知股权众筹的市场前景到底有多大，原始会的诸多创新模式能否继续经营。P2P业务缺乏群众基础 & &国内P2P 行业经历了一段时间的野蛮生长，规模已经膨胀至800 多家。从2007 年中国第一家P2P 网贷平台拍拍贷上线至今，行业内早已有宜信、人人贷、拍拍贷、红岭创投、陆金所、有利网等龙头企业。第一P2P 虽然经过了很长时间的线下铺垫，但由于平台上线时间短，大众了解度不足，品牌效应并不明显。 & &与此同时，有关P2P 跑路和倒闭潮的新闻始终不绝于耳。截至目前，国内约有超过2000家P2P 网贷平台，累计已有119 家P2P 平台&倒闭&或&跑路&，涉及资金共计约21 亿元。其中，2014 年前4 个月出现问题的网贷平台已超过30 家，部分投资者对P2P 网贷平台整体心存质疑。在此背景下，缺乏群众基础的第一P2P 在与其他同质化平台竞争时，显得有些心有余而力不足。 & &此外，尽管第一P2P 引入了第三方支付账号对投资人的资金进行监管，使投资人资金不会沉淀在平台内部，但同时也对第三方支付平台提出了更高的要求。从目前来看，国内很多P2P 网贷平台都是通过第三方支付平台进行借贷资金划拨，而一旦第三方平台出现问题，将导致借贷双方对资金失去控制，反而滋生出向借贷双方隐形收费、赚取利差、挪作他用甚至卷款逃跑的现象。【中国电信跨界玩金融 多点布局支付闭环】 & &在互联网金融席卷而来的今日，除了互联网公司和传统金融机构纷纷抢食这一领域带来的巨大蛋糕，电信运营商也在互联网金融创新方面衔枚疾进。一、互联网金融战火烧至电信运营商 & &事实上，三大电信运营商在多年的运营中早包揽了中国海量的用户群，拥有庞大的客户信息，在大数据方面的优势并不亚于互联网巨头和商业银行。但长久以来，电信运营商只专注于以近乎垄断的手段提供通信设施服务，并未对海量信息运用到互联网其他领域，如今三大运营商陆续与金融机构联手加入互联网金融战团，其爆发力具有极大的想象空间。 & &伴随着移动互联网的发展，原有的经济运行模式正在发生变化，产业竞争、市场结构和盈利模式都正面临着冲击。据2013 年三大电信运营商年报，行业收入增速开始放缓。其中，中国移动利润出现下滑，中国电信、中国联通利润虽同比增长，但总量不大。三寡头对市场份额的非理性追逐导致的非理性竞争现象，令大量利润被无端消耗掉，虚拟运营商牌照的获批更让通信业的竞争趋于激烈。在此背景下，跨界涉水互联网金融，寻求新的利润增长点和市场落脚点就成为了三大运营商的转型利器。 & &在移动通信服务的攻城略地上，中国电信的表现并不如中国移动和中国联通。数据显示，2013 年全年，中国移动、中国联通、中国电信移动用户增长数分别为5691 万、4167 万、2496万，中国移动、中国联通、中国电信3G 用户增长数分别为10369 万、4614 万、3406 万。对比数据不难发现，中国移动的优势仍然较大，其次是中国联通，而中国电信依然保持着垫底的水平。在行业发展瓶颈和自身市场份额落后的双重压迫下，中国电信最有理由率先触网出击金融领域，谋求新的利润增长方式。二、中国电信依托“翼支付”发力金融 & &在互联网金融的扩展版图中，“支付”是打造闭环生态的核心所在，得账户者得天下，这也可以解释为什么互联网大佬不断加强在支付方面的基本功建设。在近一年多的时间里，京东收购网银在线，微信支付和百度钱包相继推出，都在验证着支付在互联网金融战略部署中的核心地位。 & &有鉴于此，中国电信选择了在支付上率先发力。2011 年，中国电信成立了中国电信天翼电子商务有限公司，集约开展中国电信全集团的移动支付业务，推出自有品牌翼支付，开启了“掌上金融”服务时代。 & &在具体做法上，中国电信为每个用户在后台设立了一个翼支付商户，用户开通激活后，将钱存入该账户即可通过互联网、手机上网、短信、语音等非面对面的方式进行购买或支付。如果用户希望使用现场支付功能，则可更换一张翼支付卡，用手机就可以在中国电信联盟商户的POS 机上刷手机，使用翼支付账户完成近场支付和消费。 & &2013 年11 月4 日，中国电信翼支付与银联商务、通联支付和杉德银卡通等三家国内线下POS 收单企业签署战略合作协议。根据协议，中国电信负责翼支付用户发展，丰富线下支付资金来源；银联商务、通联支付、杉德银卡通负责线下受理环境的建设和维护，拓展消费商圈。通过本次合作，中国电信翼支付的个人用户可在全国商户使用翼支付刷手机或输入手机号码完成消费支付。 & &在面向企业用户推出的翼支付产品“交易费”中，企业用户可使用到资金归集和增值服务的应用。企业用户可通过交易资金归集功能，实现与客户、连锁店之间的资金回收、划拨、分账等功能，提升企业的资金的管理效率。商户通过交易费可为客户提供手机充值、生活缴费等服务。 & &作为移动支付和互联网金融行业的国字头企业，翼支付自身的优势可以表现在以下几个方面： & &首先，对于电信运营商而言，最大的优势就是流量。中国电信坐拥庞大的用户群，为其发力支付市场打下了良好的基础。截至目前，翼支付已经接入800 项水、电、煤交罚缴费应用，基本覆盖全国350 个主要城市，拥有超过8000 万个人用户，合作商家超过8 万家，与银行、第三方支付机构、公交等产业链均有合作，累计交易额已经超过3000 亿元。 & &其次，翼支付关注基于NFC 技术的近场支付应用。在移动互联网高速发展的时代，支付的便利性是推动移动金融快速发展的重要原因，而近场支付将为用户提供更为便捷的支付方式。从技术手段来看，翼支付所推广的NFC 技术属于高频频段，其感应场随着距离增加而迅速衰僐，降低了被外部信号干扰的几率。因此，相比二维码支付，红外线支付、声波码等近场支付手段，NFC 近场支付在安全性上更胜一筹。 & &此外，与传统互联网企业相比，中国电信深入人心的国企身份树立了极强的品牌效应。在金融领域，用户对产品的信任始终处于第一位，这就决定了用户在使用“翼支付”的过程中不会存在太多顾虑。 & &据媒体了解，中国电信计划用五年左右的时间，将翼支付打造成为具有互联网特征和运营商特点的金融企业群。而中国电信对翼支付的定位是，成为互联网金融领域的财富管理平台。三、“添益宝”搅局宝宝军团 用户体验欠佳 & &受余额宝巨大成功的启示，各行各业相继瞄上互联网金融理财市场。依托于已经拿下部分江山的“翼支付”，中国电信也顺势加入到“宝宝军团”之中，打响了传统通信运营商进军互联网理财的第一枪。 & &2014 年3 月28 日，中国电信翼支付联合民生银行推出金融理财产品“添益宝”。作为国内首款电信运营商推出的货币基金理财产品，“添益宝”由翼支付开发和运营。开通“添益宝”后，用户的账户余额即可自动理财，也可随时提现与消费，获得的收益还可抵消通讯费，整个过程中不会产生任何手续费。 & &与余额宝、理财通等产品类似，添益宝也是自动挂钩货币型市场基金产生收益，由民生银行发起购买汇添富货币基金，年化收益率可达同期活期存款利率的十余倍。目前，添益宝主要通过民生银行直销银行“如意宝”产生收益，其将支付账户和理财账户进行整合，面向所有用户开放。基于海量用户群体，电信运营商积累了大量的客户消费信息以及行为数据，并且拥有高端、信用良好的移动支付客户，可以为银行和基金公司提供丰富的客户群，从而提高互联网金融创新的针对性。 & &与其他宝类理财相比，添益宝优势就在于自动理财与消费相挂钩，为用户提供不间断的增值服务，使其实现网上购物、生活缴费、线下超市与商场购物、信用卡还款等多重功能。通过集支付、消费、理财、缴费等多种功能与一体，中国电信打通了支付、理财和通信三大通道，使翼支付成了一个几乎全能的电子钱包。最新数据显示，添益宝正式上线至今，全国已有接近50 万用户开通了这项服务。 & &但同时，与余额宝、理财通的快捷开通相比，添益宝开通过程略显复杂和死板。据用户实测，注册过程中的“高级实名认证”是一道很难跨过去的坎，普通认证需要3-5 个工作日才能完成，而快捷认证则限制较多。例如，一旦银行卡预留手机号与注册添益宝的手机号不一致，就会提示验证失败，而两次验证失败将导致无法再次提交实名认证申请。余额宝等互联网金融理财产品之所以畅销，全因在便捷度和安全性上找到了很好的平衡点，诸多限制只能让用户体验降至冰点，从而影响产品推广效果。四、“天翼贷”试水供应链金融 & &在金融战略布局方面，除了添益宝，翼支付还针对上下游客户金融需求推出了供应链融资产品“天翼贷”。基于中国电信在通信产业链上的大数据积累，天翼贷对接银行资金，为中小企业提供贷款渠道，年利率约在10%-12%，远低于传统的供应链中小企业20%以上的社会融资水平，目前已经在安徽等多省市落地。 & &中国电信推出的这款“天翼贷”产品依托供应链云数据，无需抵押担保，通过优惠贷款费率，为客户节约了融资成本，同时该业务可以使用手机随时操作，便捷程度非同一般。此番进军融资市场凸显了中国电信打造互联网金融O2O 闭环的野心。截至目前，中国电信既有面向个人用户的手机支付、金融理财产品，又有专门为企业客户打造的融资方案，显示出运营商向互联网金融转型的决心。 & &数据显示，中国债务规模与GDP 的比例已经达到2.2:1，企业债务率超过100%，这就意味着每完成1 元GDP 就要有2.2 元债务作为支撑，说明传统单一银行融资体系已经无法支撑如此巨大规模的信贷。在此背景下，融资市场需求巨大，小贷公司和P2P 行业相继走火，从阿里小贷到天翼贷，再到各类网络借贷平台，供应链融资正在从各行各业中衍生出来。 & &电信运营商掌握了大量的客户信息和交易数据，随着大数据分析和云计算不断进步，再加上资金闭环运行、虚拟账号控制等手段，在较短时间内就能形成较成熟的供应链融资模式，同时与银行等传统金融机构实现优势互补。五、 瓶颈凸显：通信账户难以有效转化成支付账户 & &中国电信董事长王晓初曾提到，计划用五年的时间再造一个“新中国电信”，其中新业务占比超过50%。显然，在这个转型过程中，金融领域是最重要的领域之一。 & &理想很丰满，但现实会如何表现，一切还有待市场来检验。 & &尽管中国电信坐拥庞大的客户群，并拥有遍布全国大中小城市的营业部和代理商铺等渠道，线下推广能力远胜阿里等其他互联网企业，但要将这些流量有效地转化成金融领域的客户并不容易。目前来看，通信账户的活跃度普遍不如社交用户，中国电信更是拥有大量沉睡的客户。表面上来看，翼支付拥有很大流量优势，但实际上将通信账户转化成支付账户的阻力不容小觑。 & &从目前第三方支付市场份额来看，2013 年中国第三方支付交易规模为17.2 万亿元人民币，同比增长38.7%。核心企业交易规模市场份额相对保持稳定，支付宝以48.7%的占比独占鳌头，财付通占19.4%，银联在线占11.2%，快钱占6.7%，汇付天下占5.8%，易宝支付占3.4%，环迅支付占2.9%，其他占1.9%。初生不久的翼支付想要在支付格局中有所突破绝非易事。 & &而与余额宝等理财产品相比，添益宝的用户体验并不是很好，很难改变余额宝们的高用户粘性，这就需要电信运营商未来投入更多的资源，寻求差异化的发展路径来争夺客户和培养客户使用习惯。由此看来，电信运营商在抢占互联网金融市场份额方面还有一段很长的路要走。【融360发力金融垂直搜索 盈利模式喜忧交加】 & &在互联网金融领域，除了余额宝的平民理财、P2P 平台大赚眼球的超高收益率、众筹世界的融资新玩法，还必须有一座嫁接所有金融产品的搜索桥梁。特别是在腾讯、阿里、百度三家相继掀起互联网金融创新浪潮之际，金融产品的“货比三家”将成为大势所趋。一、互联网金融涌现新业态 第三方搜索比价受资本青睐 & &近几年来，互联网金融的蓬勃兴起在很大程度上缓解了传统金融格局无法满足的庞大需求，投资人理财难和小微企业融资难等问题得到很大改善，但因此衍生出的新问题也不容小觑。以P2P 行业为例，大量网络借贷平台犹如雨后春笋一般涌入人们视野，对投资者而言，理财标的眼花缭乱，平台资质良莠不齐，如何选择安全的平台找到适合自己的投资并非易事。而对于借款人来说，借款成本的高低不一和借款条件的严苛程度让其在面对众多平台时乱了分寸，一方面是消费者获得金融产品的消息匮乏，另一方面是贷款机构获得精准用户的渠道单一，两方面的缺口导致一部分金融需求仍然无法得到有效满足，填补这项市场空白则演变成为新的商机。 & &事实上，在互联网金融的孕育之下，拥有成熟金融体系的国家已经诞生了一批搜索类平台。在欧美市场，人们早已实现了以在线化的方式获取金融产品。Google 的一份调研表明，欧美市场88%的网民在选择金融产品的时候，会通过网上进行搜索和调研，其中66%的用户完成调研后，直接通过网站申请。而在中国，这一比例非常低，国内通过互联网搜索消费信贷产品的总人数不到10%，大城市不足20%，中小城市比例则更低。 & &但由于人口基数庞大，以及金融市场需求长期得不到满足，中国在金融垂直搜索领域市场空间巨大。数据显示，百度每天搜索金融相关检索词的数量达到3.3 亿，银行产品和证券、基金产品的搜索占比高达77%，安全可靠、简单便捷的金融服务被投资者和借款人迫切需要，这就为金融搜索产品发展壮大提供了天然肥沃的土壤。 & &基于解决金融机构和消费者之间长期存在的信息不对称，曾在全球顶级金融和互联网企业Capital One、美国在线、美国运通公司和PayPal 工作了十余年的叶大清于2011 年联合创立了金融垂直搜索网站融360，为消费者和小微企业提供融资产品的搜索和推荐。在融360平台上，金融产品来自包括国有银行、股份制银行、外资银行、城市银行、小额贷款公司等金融机构。用户只需录入自己个人基本情况，就可以得到符合条件的多家银行的贷款产品、利率水平等信息，从而实现个人需求与金融产品的高效匹配。 & &截止2013 年底，融360 全国城市覆盖将近100 个，用户累计申请融资金额近3000 亿元，获得批准近三百亿元。其中经营性贷款的申请金额累计过千亿元，审批通过约百亿元，成功率在10%左右。尽管这一领域远未成熟，但却已经深得大资本青睐。2013 年7 月，融360完成3000 万美元的B 轮融资，由红杉中国基金领投，这距光速创投领投的700 万美元A 轮融资仅时隔1 年4 个月。二、依附金融垂直搜索打造O2O闭环 & &垂直搜索是指应用于某一特定领域的搜索引擎，通过对某类专门信息进行一次整合，为某一特定人群或某一特定需求提供有一定价值的信息和相关服务。而在所有的细分领域中，金融以其特殊的风险性和复杂性著称，这就为金融垂直搜索模式的开发和推广徒增几分难度，但其中蕴藏的市场空间巨大。 & &与其他互联网金融模式P2P、众筹等有所不同，融360 等金融搜索平台旨在撮合金融产品和客户，并不介入金融产品的设计和创新，在金融服务领域中深挖，这种商业理念不仅能有效地规避激烈的市场竞争现状，也能避开监管政策上的红线。 & &融360 具体的商业逻辑是，通过线上化过程，僐少资金供需双方的信息不对称，从而降低供需双方的交易成本，提供金融产品更为精准的供需匹配，核心在于对大数据的有效运用，即“搜索比价”。 & &在前期发展过程中，融360 的本质其实是一个融资产品的聚合器，在个人客户和小微企业的融资需求上集中火力，试图解决贷款市场的双边需求。贷款者只需在网站上输入贷款金额、还款期限、自身收入等基本信息，即可得到相应金融机构（银行和其他信贷机构）提供的符合条件的贷款方案；贷款者可以在比对各方案额度、利率、月供、放款时间、放贷成功率等各项指标后，自主选择方案并一键提交申请，无需前往线下物理网点办理。目前，与融360 合作的金融机构近6000 家，贷款产品达15000 种，信贷经理超过10000 人。 & &在推进线上搜索产品的同时，线下的大量运营工作同样必不可少，为了满足资金需求方的海量选择，促成线上贷款申请的最终落地，平台网站需要O2O 工作的大力推进。通过改造传统的融资申请流程，融360 正在搜索、比价、申请和洽谈方面形成一个O2O 业态。 & &与此同时，金融搜索平台在搜索比价的基础上不断延伸服务，2013 年7 月，融360 推出信用卡服务，在公司网站可以浏览各家银行的信用卡信息，还可以申办信用卡及申请信用卡贷款。2014 年6 月，融360 正式上线理财搜索和比价服务，向用户提供包括银行理财、互联网理财和网贷投资等金融产品信息，让用户找到自身可承受风险与预期收益的平衡点，并给出客观中立的产品测评。 & &截至此时，融360 已完成了从贷款、信用卡到理财服务的闭环打造，但用户体验仍存明显不足，投资者还不能从理财网站上完成交易，融360 在下一步应加速闭环交易平台的开发。三、四大盈利模式：机遇与风险并存 & &就盈利法则而言，搜索引擎巨头百度还停留在竞价排名为主的时代，而融360 决定回避竞价排名这一手段，通过其他方式来创造收入。据叶大清介绍，融360 的盈利模式主要有四种： & &一是向金融机构推荐贷款客户，并收取50 元到100 元的推荐费，这一部分盈利来源需要平台的细致匹配来支持。 & &二是撮合交易。在用户申请贷款过程中，融360 帮助用户完成整个贷款流程。贷款获批后，融360 收取贷款额的0.5%-3%作为返佣。 & &三是金融机构投往该网站的广告费，需要依托海量流量产生，但广告收益并不是融360收入的重点。 & &四是给金融机构做客户信用评估的收费服务，即给风险定价，或者是协助金融机构给风险定价。对用户行为数据进行挖掘和分析，再出售给对口的金融机构。叶大清指出，风险定价并不是什么新概念，银行的核心就是给风险定价，但是做的不够好，很多拿不到贷款的中小企业资质其实很好，融360 将通过互联网和金融垂直搜索去解决信息不对称问题，未来该部分将成为重要收入来源。以上四种盈利模式看起来十分美好，但同时也存在风险： & &首先，流量并不等于客户，尽管融360 每月流量都不在少数，但真正能转化成有效客户的流量仅仅是其中一小部分。融360 对客户的信用无法实施调研，引入借款人的质量参差不齐，容易引来部分金融机构的质疑。特别是对于P2P 网络借贷平台而言，优质借款人是平台赖以生存的基础，一旦借款人资质大面积出现问题，企业将可能因此倒闭。对于金融搜索平台而言，风险不可控是最难解决的问题，用户的线下行为难以跟踪，这将导致平台流量无法有效转化成能产生盈利的客户资源。 & &其次，“一次性客户”问题同样棘手。对于金融搜索平台而言，有融资性需求的客户主要分为消费性贷款客户和生产经营性贷款客户。对于消费性贷款（房贷、车贷）客户而言，其需求并不具备可持续性，毕竟买房、买车这样的大事一辈子也不会碰上几回，而小的消费贷款需求只需要信用卡分期即可解决。对于生产经营性贷款客户而言，尽管需求旺盛，但很容易在第一次搜索比价成功后即和发放贷款的传统金融机构之间产生粘性，接下来的贷款需求可以直接与该机构对接，而免去再次搜索比价递交贷款申请的繁琐步骤。因此，如何处理这些“一次性客户”，是每个金融搜索平台都不能无视掉的问题。 & &最后，银行的反应并不积极。在旧有的金融利益格局之下，传统银行并未将小微企业放在眼里，当互联网金融浪潮来临后，由于银行盈利能力仍然可观，小微企业和个人贷款者仍然不是传统银行的盘中餐，而融360 正是主要致力于解决个体、小微企业的贷款需求，这就导致了二者在合作目标上的不一致。 & &在平台成长初期，大多数金融搜索网站还处于烧钱砸市场、赔本赚吆喝的阶段，传统金融机构的电子化程度相对较低，且在意识和形态上都处于转型之中，因此愿意付费进场的金融机构很少。四、两大因素或制约发展速度金融搜索平台被指泄露客户隐私 & &2014 年初，有媒体曝光网络在线借贷搜索平台被曝兜售客户信息，侵犯客户隐私等问题，事涉好贷网、融360 及91 金融超市等多家搜索平台。据《21 世纪经济报道》报道，在线信贷搜索平台对下游借款人实行免费服务，主要盈利方式是，以此获得客户需求和个人资料，再向上游信贷员“兜售”获利。除了明码标价，有的网站还面向信贷员展开贷款客户信息竞价。信贷员则将所购买的信息二次转让。有业内专家认为，未经借款人授权，任何人无权向他人提供其信息。网站出售借款人信息，涉嫌侵犯他人隐私权。 & &尽管事后各公司相继否认，但客户隐私问题还是金融垂直搜索网站不可规避的话题。尽管金融流量分发网站会做一些管控，例如将泄露客户资料的信贷经理拉入黑名单，但类似事情仍然很难杜绝，毕竟与网站的对接方是客户经理而不是金融机构本身，个体行为更难以把控。百度杀入金融垂直搜索 行业竞争压力骤增 & &2013 年11 月，测试了数月之久的金融搜索产品“百度金融”正式上线，即在线金融产品导购和销售平台。2014 年4 月10 日，百度正式启动“金融财富平台”，定位于金融垂直搜索，而“金融+搜索”也正式百度在互联网金融领域内最具杀伤力的模式。据悉，财富平台目前主要产品有贷款、理财、保险、信用卡频道。 & &对于百度而言，最大的竞争优势就在于用户流量和搜索能力，大数据处理能力远在其他搜索平台之上。从客户群来看，百度覆盖了中国5.91 亿网民中的95%，握有14 个亿级流量入口以及丰富的线上线下立体化支付场景，相比传统金融机构与用户之间距离更近。 & &融360 在成立初期，标榜的是做金融搜索领域中的“百度”，但现在来看，百度本尊已经决定杀入这一领域，且垂直搜索能力和雄厚的资本金绝非其他平台可比，这就加剧了整个行业的竞争压力。未来融360 能否像之前一样迅速扩张，前景是否依然美好，一切还有待市场的检验。---※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※-■加入商业模式梦工场：国内顶尖商业模式实战专家为你进行商业项目诊断、商业模式创新设计、商业模式策划。用企业顶层设计视角穿透企业成长瓶颈，设计企业成长方式与成长路径，实现创新商业模式落地与执行。策划专线：186 --■关注商业模式微信第一公众号品牌：商业模式梦工厂 &
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