全民保镖：盈利千万,却死磕互助保险|互联网保险新锐--百度百家
全民保镖：盈利千万,却死磕互助保险|互联网保险新锐
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互联网保险观察对话全民保镖CEO张坦，来聊聊互助保险......
创始人：张坦
用户数量：43万
成立时间：2015.7
项目简介：互助保障平台
融资情况：曲速资本千万级天使投资
1、大环境：互助保险风口正起
根据国泰君安研报预计，到2020年我国相互保险的保费空间在1600亿元左右。2015&年1&月，《相互保险组织监管试行办法》的出台，填补了相互保险在政策上的空白。巨大的市场和政策的确定，让众多玩家对这块市场虎视眈眈。
而互联网去中心化的趋势更为互助领域添了一把火，众所周知，保险行业的一大痼疾是渠道过于强势，保险产品、组织架构都要围绕渠道建立。但是在互联网的推动下，保险市场呈现出去实体化、去中心化的演进的趋势，这或许将促使保险行业重归互助形态。
资本对于互助保险的前景也十分看好，就在前几天，德国P2P保险初创公司Friendsurance宣布完成了1500万美元B轮融资，由李嘉诚旗下的维港投资领投。
互联网、政策、市场、资本，以上因素推动了互助保险的热潮，国内互助保险组织如雨后春笋，和成立较早的抗癌公社、必护互助相比，有一家公司后来居上，用户增长迅猛，这家公司是全民保镖。
2、说项目：一张图读懂全民保镖
全民保镖App截图
总结上图，全民保镖就是一个互助保障平台，主要特点是0门槛、后付费、无资金池。全民保镖目前推出的互助产品各有特色，如重疾、意外互助产品覆盖了较大的城市人群，工伤互助社区面对的主要是中小企业，而车主互助社区则显然希望以后在交通领域分一杯羹。虽然部分互助产品推出并不久，但是已经表出现较好的增长潜力。
3、对话创始人：保险的未来是互助
创始人张坦2005年毕业于复旦大学，2010年开始创业，拥有丰富的金融行业及互联网行业经验。在创办全民保镖之前，从事保险营销业务，其创办的保险营销公司去年收入达5000万。
拥有年收入上千万的公司，为何选择投身保险互助行业？面对激烈竞争，全民保镖凭什么后来居上？互助平台盈利模式如何探索？针对以上问题，互联网保险观察对话“全民保镖”创始人兼CEO张坦，来听听他对互助保险的理解和认知。
Q：做全民保镖的初衷是什么？
主要有两个原因，一是传统保险营销公司的业务趋于稳定，并且每个月都能积累10万以上的用户，却没有找到很好的方式去留存这些用户。还有一个原因是，我希望改变保险行业的业态，虽然当时对于怎么优化行业并没有具体的想法，但确定的一点是想让保险拒绝骚扰，给用户更好的体验。
Q：一开始就做互助平台吗？全民保镖最初形态是怎样的？
互助不是我们一开始的切入点，当时我们通过批量采购碎片化保险产品，如高温险之类的，放在平台上，让用户免费领取。
Q：免费领取？那么不考虑盈利吗？
当时还有一个思路是做“保险+”，在生活中有很多碎片低频的需求，对于用户来说，没有买这种类型保险的动力，但是可以通过赠送为垂直行业锁定精准用户。如丢钥匙，大多数的人不会为“丢钥匙”这样一个低频、损失成本低的行为去专门买保险；而对于开锁公司来说，也因为低频低收益，而无法累积用户，但是通过赠送丢钥匙险就可以聚集起精准用户，匹配给开锁公司，让其在获得用户的同时做到服务的标准化。
Q：为什么不继续做下去？
因为这个模式有一个致命点是必须依赖保险公司，首先要依赖保险公司提供碎片化的保险产品，而和保险公司沟通的周期很长，要花费大量的时间、政策、沟通成本。后来，在和朋友的聊天中，我接触到了互助保险，觉得这个方向很符合我的理念，在8月份的时候转型做互助，也就是现在的全民保镖。
全民保镖App截图
Q：具体的互助模式是怎样的？用户要如何加入？
用户以手机号和身份证号实名注册入保，经过等待期后，可享受计划保障。以工伤互助为例，经过90天的等待期后，用户发生意外，就可以在工伤社区内提出理赔，按照最高保障十万元计算，平均每人只需要分摊不到一块钱，就能筹到10万元互助金。
Q：大多数互助平台都从重疾切入，全民保镖推出的第一个计划是工伤互助计划，为什么选择这个切入点？
我觉得重疾这个切入点或许有问题，互联网有一个“幂次定律”，类似于脸萌这样的互联网产品用户数是呈指数型增长的，而现有的重疾险平台都是线性增长。大病和重疾其实很好的切中了用户需求，只是难以指数级增长，在互联网高速发展的今天，增速变得很重要。
Q：那您觉得怎么样才能产生爆发型的产品？
我认为一个好的产品是生长出来的，从产品雏形到把控用户需求，后续不断更新迭代，直到深刻满足用户需求，爆发不是偶然，需要对产品认知的积累和修正，是在不断调整用户需求、产品迭代中实现的。
Q：互助保险组织模式相对简单，门槛低，易被复制，对这个问题怎么看？
互助的组织模式看似易被复制，但门槛都在里面。比如，要开发一个产品，深挖用户需求，从核保、理赔、风控、认知到需求把控、营销，每个环节都要耗费很大的精力，是综合能力的体现。
Q：和现有的如E互助、抗癌公社相比，全民保镖的竞争优势在于？
我们是做保险营销出身的，在营销方面经验丰富，在获取用户上有优势。另外，我们对产品的打磨比较深刻，有大量的储备计划，目前有十几个产品在内测中，在用户增长和接受程度上都比较高，比如宝妈互助、醉仙互助、吃货互助等。
Q：越来越多的玩家涌入互助保险领域，您认为原因有哪些？
一个是因为互联网保险这个市场确实太大了，每个人都想分一块“蛋糕”，而在互助领域，目前也没有出现独角兽，每个人都可能成为行业第一，这是个很大的诱惑。还有一个原因是，整体的市场环境变成熟了，在移动互联网的环境下，人们对互助保险的接受程度提高了。
Q：怎么看待越来越激烈的竞争？
未来互助领域还会有一大批玩家涌入，而且会和互联网行业其他领域一样，经历一轮火拼、烧钱。互联网保险的窗口期就在今年，行业格局也将在今年形成，我是这样看待这个市场的。
Q：对于互联网保险的未来发展趋势，您怎么看？
如果您对全民保镖或者互助保险有兴趣，欢迎与张坦联系交流：&
这是一个什么样的群？
由曲速资本发起组织，&闭门探讨和分享互联网保险相关信息，目前人数70+。
群里都是些什么人？
因服务能力有限，目前我们只接受保险及互联网保险中高层。
这个群在做什么事？
每周我们会邀请一位小伙伴在群内分享对于互联网保险的见解和观点；
不定期在各个城市组织线下互联网保险沙龙、聚会；
此群内拒绝口水！没有闲聊！不发广告！鼓励和互联网保险相关任何有价值的探讨。
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全民重疾无忧互助计划
全民重疾无忧互助计划书
全民重疾无忧互助计划（以下简称计划，或本计划），是由北京普惠互保科技公司（以下简称运营方）发起的，面向50岁以下人群的重大疾病互助保障计划。当参与本计划的会员不幸罹患本计划规定的任何一种重大疾病（详见附录“重大疾病列表”，下同）时，其他会员根据本计划规定的份额为其分担互助金，帮助患病会员及其家庭减轻经济压力，度过难关。1 保障范围
最高互助金额
18-60（含）周岁
在保障期内，若会员经三甲医院专科医生首次确诊为患有本计划规定的30种重大疾病（见附录）中任何一项重大疾病，本计划其他会员按照规定为其分担互助金。
2 费用计算2.1 单次分摊互助金
单次分担互助金 = （互助金额 /全体加权风险系数） * 会员风险系数
随着年龄的增加，会员罹患癌症等重大疾病的风险也在增加，本计划参照保监会发布的计算得到不同年龄段会员的初始风险系数。
风险系数高的会员，在每次参加互助时需要分摊更多的互助金，从而在申请互助时能够得到和其他会员一样的互助金额。同时为了降低每次互助时会员的经济压力，本计划设置了单次分摊上限，如下表所示：
年龄段（周岁）
单次分摊上限（元）
2.2 管理费
管理费用于支付本计划所使用的支付、运营、维护及平台等各项费用，以维持本计划的持续运转。
在进入运行期之前，本计划管理费由运营方垫付。3 会员资格3.1加入条件
要加入本计划，您需要符合以下条件：
1、18（含） ~
50（含 ）周岁
2、已在同心互助平台完成实名注册
3.2 加入流程
如果您符合上述条件， 可按照如下流程加入本计划
1、仔细阅读并知悉本计划书
2、如实填写个人信息，包括个人身份信息和个人健康告知
3、预存首次保障金，并缴纳当年管理费
4、缴费成功后，您的会员资格即时生效3.3 健康告知书
为加入本计划，您需要仔细阅读并如实承诺以下事项，若您存在以下任何一项情况，将不能参加本计划；若您未如实告知其中任何一项情况，将来申请互助时，运营方将按规定拒绝您的申请。
您在过去三年内是否曾经因疾病（非意外事故）连续住院治疗七天或七天以上？或因其它慢性疾病需要长期（三个月以上）服药控制或手术治疗？
您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状？
高血压（收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg）、冠心病、先天性心脏病、肺心病、风湿性心脏病、心肌病、心律失常，慢性支气管炎或肺气肿，癫痫、脑出血、脑栓塞、脑血管瘤、脑血管畸形，慢性乙肝（含乙肝携带者）、丙肝、肝硬化、酒精性肝病，消化道溃疡，慢性肾炎、尿毒症，糖耐量异常、糖尿病，甲状腺疾病、类风湿性关节炎、风湿病，反复鼻或牙龈出血、白细胞减少、贫血、白血病、再生障碍性贫血，系统性红斑狼疮，多发性硬化，帕金森综合征，视网膜疾病、青光眼、白内障、中耳炎，癌症、肿瘤，先天性疾病、遗传性疾病、职业病（如尘肺、矽肺、各种慢性中毒），是否有身体残障，酒精或药物滥用成瘾。
您在过去六个月内是否出现下列不明原因的症状或不适？
①体重减轻超过5公斤（非健身或减肥原因）；
②不明原因的出血点或瘀斑、反复鼻或牙龈出血；
③身体出现肿块、包块、结节、咳血、呕血、便血、血尿、淋巴结肿大，经检查显示需要进行进一步的检查、治疗或随访。
您的职业是否涉及下列内容：
①高空、水下、海上或地下作业或活动、接触易燃易爆及有毒物品、镇暴或军警行动、搏击类运动、滑雪、拳击等高危行业或危险工；
②您是否有赛车、赛马、蹦极、攀岩探险或其它危险活动的爱好；
③是现役军、警人员中的军校学生或入伍受训新兵、空军飞行员、前线军人、特种部队人员、防暴警察及负有特殊任务者；
④有毒有害化工原料及产品生产工，油漆工，石棉制品生产工。
您在过去5年中，是否曾接受过任何针对于肿块、囊肿、肿瘤、任何类型的慢性损伤或增生的诊断检查？
如：乳房X线检查、钼靶检查、CT检查、活体组织切片检查，宫颈刮片、TCT检查等。3.4 观察期
为减少用户在明知自身患病风险的情况下加入计划，对其他会员的利益造成损害的情况，本计划设置了如下观察期：180天。3.5 会员资格存续
本计划会员资格每年存续一次。
从您的会员资格生效当日起，每年的同一时间前30天，至同一时间后5天为会员资格存续窗口期。您需要确保个人保障金账户额度充足，且按时缴纳下一年管理费，以存续会员资格。
加入计划时间
计划到期时间
续费窗口期（每年的同一时间前30天，至同一时间后5天）
在50周岁以前加入的会员，在年龄超过50周岁后依然可以进行会员资格存续，直到年龄超出本计划规定的保障范围；会员资格存续，无需重新计算观察期。3.6 会员退出
在以下几种情况发生时，本计划将为您办理退会：
1、会员通过同心互助网站、App或者客服电话主动提交退会申请
2、会员不再符合计划保障条件
会员年满61周岁
会员不幸身故
3、会员资格失效
当其他会员申请互助成功时，未能履行互助义务
在会员资格存续期，未能按时预存足额保障金或缴纳计划管理费
会员退出流程如下：
1、在计划受理会员退会之日起，您的保障金账户将被冻结一段时间 。冻结期间不能提交互助申请，也不需要再参与其他会员的互助。
2、冻结期：如果您当前正在参与互助事件，则冻结至互助流程结束；否则冻结期为5个自然天；
3、冻结期结束后，进行保障金返还：
您已缴纳的管理费，将不予返还
您已经支出的互助金，将不予返还
您个人账户上剩余的保障金，将如数返还
4、丧失会员资格后，重新申请加入本计划的，将重新审核资格和计算观察期
4 申请互助4.1 申请条件
当满足以下条件时，互助申请人可向本计划发起互助申请：
1、罹患重大疾病的为本计划的合格会员，且已度过观察期；
2、申请人为会员本人；若会员身故或丧失民事能力，申请人为会员的指定受益人；若指定受益人不具备民事能力，申请人为改受益人委托的代理人；
3、会员经三级甲等医院专科医生首次确诊罹患本计划规定的重大疾病后30天内可发起互助申请。4.2 申请材料
互助会员的身份证明材料
互助申请人的身份证明材料及其和互助会员的亲属关系证明
如原申请人不具有民事能力，需委托他人代为申请，还应提供授权委托书原件、委托人和受托人的身份证明等相关证明文件
互助公估的委托书，需要互助申请人签名
互助会员的医保、新农合或者商业保险报销记录（可选）
三级甲等医院专科医生出具的病历，病理检验报告，血液检查报告及其他科学诊断报告，附有病理学检查结果的临床诊断证明文件
三级甲等医院专科医生出具的门诊病历
住院确诊的，需提供住院病案资料一套，可通过就诊医院病案室予以调取（包括住院病案首页、入院记录或住院志、出院小结、手术记录、确诊的病理报告、各类检查报告（如血、尿、心电图、B超、CT、MRI等）
确诊重疾前最后一次体检报告（可选）
4.3 申请流程
1. 发起申请：
· 互助申请人通过同心互助App、PC网站或者客服电话发起互助申请
· 运营方和互助申请人联系，收集本计划要求的各类互助申请材料
· 运营方对材料进行初审，如果不符合互助要求，直接通知互助申请人
2. 材料审核：
· 运营方将电子版申请材料转交给公估公司
· 公估公司对申请材料进行评审，将审核报告提交给运营方。 如果需要线下调查，审核报告需包含调查意见表
3. 审核报告公示：
· 运营方将审核报告在同心互助App和PC网站上公示，并通知本计划全体会员查阅，有效期为5天；
· 会员查阅审核报告（及调查意见表），并就具体条目提出质疑并注明原因；
· 对于质疑人数超过会员总数5%的条目，运营方联系公估公司进行说明和完善；
· 公估公司完善审核报告，再次进入审核报告公示阶段；
· 如果所有条目通过了公示，则进入启动调查阶段；
4. 启动调查：
· 运营方根据调查意见表计算费用，并通知互助申请人预缴调查费，有效期为5天。
· 如果互助申请人未按时缴纳调查费，则视为放弃申请，进入结案阶段；
· 如果互助申请人按时缴纳调查费，则进入调查执行流程
5. 调查执行：
· 如果调查意见为无需线下调查，则进入结案阶段；否则，运营方通知公估公司开始线下调查；
· 公估公司完成线下调查，并上传调查报告的电子版；
6. 调查报告公示：
· 运营方将调查报告公示，并通知本计划全体会员查阅，有效期为5天；
· 会员查阅调查报告，并就具体条目提出质疑并注明原因；
· 对于支持人数超过会员总数5%的条目，运营方联系公估公司进行说明和完善；
· 公估公司完善调查报告，再次进入调查公示阶段；
· 如果所有条目通过了公示，则进入结案阶段
· 公估公司在审核报告、调查报告（如有）、费用发票上盖章，并将影印件提交给运营方；
· 运营方将上述材料添加到互助事件相关材料中，并公示；
· 运营方转交审核费和调查费给公估公司
· 如果公估结果为通过，进入互助拨款阶段；
· 如果公估结果为拒绝或者放弃，进入拒绝阶段；
· 运营方根据互助金计算公式，从其他会员账户上划拨需分担的互助金互助申请人
· 运营方发送拒绝通知给互助申请人4.4 互助相关的其他费用
公估公司收取的审核费、调查费，由申请互助的会员承担，在启动调查前预缴；
互助拨款产生的手续费等，由申请互助的会远承担，从最后划拨的互助金总扣除；
如公估公司通过线下调查后认定不予互助，且公示通过的，要支付 原定互助金总额的10%的奖励费，其中一部分由申请互助的会员预缴的调查费抵扣，余额由全体会员均摊。4.5 不予互助的情况
1、互助会员在加入本计划时或加入后的观察期内已患有本计划规定的重大疾病，或者已经通过其他任何诊断手段发现疑似重大疾病，或者已经开始实施针对性的治疗；
2、因下列情况导致会员发生疾病或达到疾病状态的：
受益人对会员的故意杀害、故意伤害；
会员的故意自伤、故意犯罪或拘捕；
会员服用、吸食或注射毒品；
会员酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，驾驶无有效行驶证车辆；
会员感染艾滋病毒或患艾滋病；
战争、军事行动、暴乱、恐怖活动或武装叛乱；
任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射；
遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。5 本计划运行状态
为了确保每一位会员在申请互助时获得足够的保障，同时减少每个会员单次分担的互助金额，本计划设立了正常运行最低需要的会员数，同时基于此设计了不同的运行状态。
计划生命周期
计划从发布起，到参与会员数达到1万人止；在此期间计划不受理互助申请和退会
计划从完成筹备起，到参与会员数达到30万人止；在此期间计划正常受理申请和退会
成长期结束后，除非会员数跌回到1万人以下，计划处于运行期；在此期间计划正常受理申请和退会；
会员人数跌到1万人以下，计划进入休眠期；在此期间计划不受互助申请、互助金锁定和退会，只接受新会员加入。
（1）如果在30天后会员数上涨到3万人以上，则计划重新进入成长期；
（2）否则，计划解散。
平台为解散计划的所有会员办理退会
· 周岁：指按有效身份证件中记载的出生日期计算的年龄，自出生之日起为零周岁，每经过一年增加一岁，不足一年的不计。
· 医院：指中华人民共和国卫生部医院等级分类中的三级合格或者三级合格以上的医院，不包括主要作为康复、护理、疗养、戒酒、戒毒或者相类似的医疗机构。
· 首次诊断时间：指首次实施病理组织学检查的方式诊断癌症的取材时间。
· 毒品：指中华人民共和国刑法规定的鸦片、海洛因、甲基苯丙胺（冰毒）、吗啡、大麻、可卡因以及国家规定管制的其他能够使人形成瘾癖的麻醉药品和精神药品，但不包括由医生开具并遵医嘱使用的用于治疗疾病但含有毒品成分的处方药品。
· 遗传性疾病：指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。
· 先天性畸形、变形或染色体异常：先天性畸形、变形或染色体异常指互助会员出生时就具有的畸形、变形或染色体异常。先天性畸形、变形和染色体异常依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定。
· 艾滋病病毒指人类免疫缺陷病毒，英文缩写为HIV。艾滋病指人类免疫缺陷病毒引起的获得性免疫缺陷综合征，英文缩写为AIDS。
· 在人体血液或其他样本中检测到艾滋病病毒或其抗体呈阳性，没有出现临床症状或体征的，为感染艾滋病病毒；如果同时出现了明显临床症状或体征的，为患艾滋病。
· 有效身份证件：指由中华人民共和国政府主管部门规定的能够证明其身份的证件，如：居民身份证、军官证、警官证、士兵证、户口簿以及中华人民共和国政府主管部门颁发或者认可的有效护照或者其他身份证明文件。
· 本规则未释明的定义以《同心互助会员公约》约定为准。
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