定期寿险曾经是最不受待见的险种，毕竟死了才能赔。但现在有越来越多人意识到了它的重要性，因为定期寿险能最大程度地体现一个人对家人的爱！为了帮你买到合适的定期寿险，我花了两个礼拜时间，筛选了95款在售的定期寿险，结合6年的保险科普经验，整理出这篇知乎最全定期寿险选购攻略，并找出当下最值得买的5款定寿产品。想知道如何配置定期寿险，收藏好这一篇就够了！建议保险小白一定要仔细看！如果你对定期寿险一无所知，只要你认真看完，你就比大多数人更懂了；如果你对定期寿险已经有一定认识了，可以直接挑自己感兴趣的部分看。目录如下：一、为什么说定期寿险是家庭支柱必备？　1、定期寿险有什么作用？　2、定期寿险比起其他保险，有什么特点？二、如何挑选一款好的定期寿险？（附最新产品测评）　1、定期寿险挑选的要点是什么？　2、目前值得买的定期寿险有哪几款？三、关于定期寿险的常见问题　1、要尽量做高保额，要怎么选？　2、新产品性价比更高，要不要退保旧的？　3、投保前要不要体检？　4、身体有异常，可以带病投保吗？　5、定期寿险和意外险要同时配置吗？　6、要不要指定受益人？四、写在最后如果想要快速了解产品，可以点击查看【2022性价比TOP3定期寿险榜单】↓↓事不宜迟，马上进入正文~一、定期寿险：家庭支柱必备重疾险、医疗险、意外险很多人都配置了，但却对定期寿险一无所知。刚开始了解定期寿险的朋友非常容易踩雷，因为传统保险的「坑」太多了，我也曾经踩过不少雷。随着保险意识的提升，很多朋友都对保险的必要性表示赞同。其中定期寿险于家庭顶梁柱来说，尤其不可或缺。你知道定期寿险有什么作用吗？为什么说定寿是家庭支柱的必备险种呢？市面上琳琅满目的定期寿险，我们又应该买哪家的好？1、定期寿险有什么用？定期寿险是一种人寿保险，以被保人死亡或全残为赔付条件。它的保障期限和保险金额通常都是固定的，比如保10年、20年，或保至被保人60岁、70岁时终止。在保险期内，如果被保人死亡或全残，承保公司会按照客户当时购买的保额给付保险金。投保50万就赔50万，投保100万就赔100万。简而言之，定期寿险就是人死了就赔。既然人都不在了，要保险金有何用？为了解答这个疑惑，我们来设想一个场景：某城市的普通三口之家，王先生是家庭经济支柱，王太太则是家庭主妇。家庭的房贷车贷合计150万元，孩子刚刚上小学，双方父母也都需要他们赡养。天有不测风云，假如王先生不幸遭遇极端风险，那么各种家庭债务、子女教育、老人赡养和几乎所有的家庭支出，都将会转移到王太太身上。定期寿险保的就是这种风险，如果王先生投保了高额的定期寿险，万一发生上述不测的时候，它的受益人可以获得一笔高额赔偿。有了这笔定期寿险保险金，就可以弥补王先生离去后对家庭经济的影响。虽然人不在了，但是家人的生活质量不会发生太大变化。否则王太太既要独自照顾上老下小，还要背负150万元的债务，可想而知生活会多么艰难。所以我建议，任何上有老、下有小的成年人，都应该配置定期寿险。值得一提的是，普通人买寿险一般建议买定期寿险，没必要保终身，因为终身寿险的价格贵好几倍。毕竟人生最主要的责任期是五六十岁之前，等我们退休后则不再是家庭主要收入来源，因此只要人生奋斗的黄金阶段保障好了就行。家庭顶梁柱活着是一台印钞机，倒下可不能变成家庭的累赘。2、定期寿险有哪些特点呢？（1）杠杆比较高定期寿险是保险杠杆最高的险种之一，素来有高保额、低保费的特点。以某款热门的定期寿险为例，30岁成年人投保100万保额，交30年，保30年：男性年交保费才1000元出头，而女性年交保费不到600块！几百块撬动上百万的寿险保障，可谓是“投入最少的钱，转移了最大的风险”。（2）投保较宽松定期寿险对于被保人的健康要求比较宽松，不像重疾险和医疗险那么看重身体状况，健康告知和免责条款也不会很多。而且投保年龄、投保职业都是较为友好的，一些高危行业的从业人员也有机会投保定期寿险。（3）缴费期灵活定期寿险的缴费期和保障期通常比较多样化，消费者投保时可以灵活选择。缴费期方面，有的可以保10年、20年、30年，也有的可以保至60岁、65岁、70岁等等。缴费期的选择就更多了，预算充足可以一次性交清，如果预算不足可以看情况分期缴付。我的建议是，缴费期越长越好，缴费压力更低。除了上面这些特点，有的定期寿险还提供各自的特色保障，形态各异。因为定寿保费低、保额高，而且投保相对宽松，所以非常建议家庭支柱都买一份，特别是有房贷、有车贷、要养娃的朋友。这样一来，可以把极端风险转移到保险公司身上，让生活更安心。如果你想买定期寿险但不知道该从何下手，可以直接找我，我会以服务上万家庭的经验，结合你的实际情况，给到最实用的建议~二、如何挑选一款好的定期寿险？（附最新产品测评）市面上的定期寿险那么多，要怎么挑选呢？这里我也整理了一份挑选指南，抓住这些要点，你就能快速定位适合自己的定期寿险产品：1. 看保什么、赔多少定期寿险的基本保障就是保身故和全残，一旦出险，保险公司通常会按照保险额度进行100%赔付。但是呢，不是所有定期寿险都只保身故和全残！也并非所有定期寿险针对身故/全残只赔100%保额！有一些定寿产品很有特色，符合一定条件，身故/全残可以加码赔付。比如擎天柱6号定期寿险，65岁前猝死可额外赔50%保额！如果保障责任丰富，赔付比例又高，那当然考虑首选啊~2. 看免责条款有哪些免责条款，意味着发生了也可能无法获得赔付，因为保险公司不承担这部分赔偿责任。所以一定一定要看清楚产品明确了哪些免责条款，否则会影响我们自己的权益！有的定期寿险只有3条免责条款，有的定期寿险可能多达7条免责条款，别不以为意！举个例子：有些产品的免责条款是将核辐射、核污染责任除外的：像核泄漏这种严重事故，发生的几率很低，但也不是没有，前些年国外就有发生过。假设有人未来不幸因核污染/核辐射身故或全残，那么上图那种定期寿险是不赔的。说句通俗的，定期寿险的免责条款越多，「死法」越受限制，会带来一系列理赔争议。对于免责条款等问题还有疑惑的朋友，可以戳下方咨询，避免盲目投保误入雷区~3. 看等待期有多久等待期又叫「观察期」，即投保之初的一小段时期，是保险公司为防止投保人“逆选择”而设置的。如果在等待期内出险，保险公司也可以不赔。目前，市面上定期寿险的等待期多数是90天~180天，即三至六个月。有一些定期寿险产品，等待期长达一年，相当于第一年白交钱，啥保障都没有。于消费者而言，等待期越短越好。4. 综合考虑性价比买保险和普通购物道理差不多，谁都想花钱少、保障好。投保时不但要看保障是否全面，还得关注保费高低，综合地去考虑性价比。由于定期寿险的责任不复杂，简单一对比就明明白白，看个例子：很多时候，传统大保司的产品并没有性价比优势。其实，保险公司无论规模大小，都有银保监会兜底，不用担心它破产倒闭影响我们的保单权益。我提倡“买对不买贵”，财大气粗的可忽略上面这段话~说了这么多，到底目前在售的定期寿险哪家好呢？如果你想偷懒，不想自行去一一比对，那就要认真看看接下来的内容了。我们筛选了95款定期寿险，最后挑出少数几款高性价产品，作了最后的全测评，下文直接告诉你如何挑选！先呈上最新的定期寿险推荐榜单：在这里，我们挑出了5款最值得买的定期寿险，下面是具体的产品点评：（1）定海柱2号：性价比之王定海柱2号的性价比可以说达到了天花板，目前在售的产品中无人能敌。我们总结了这款定期寿险的优劣势：01.优势价格便宜：价格比目前同类产品都要低；投保条件宽松：1~6类职业都能买。02.注意事项健康告知严格：会询问肝炎病毒感染、结节等疾病。03.适合谁看重性价比，且符合健康告知的朋友定海柱2号和其他定期寿险相比，多了私家车意外身故/全残保障，可额外赔50%保额，但最高限制赔付100万。它的承保职业范围比较广，1-6类职业都能买，其中包括了一些高危职业。不过要留意下健康告知问题，会询问乙肝大三阳、肝炎等肝部问题，以及过往投保身故保额是否超过300万等情况。横向对比来看，定海柱2号定期寿险价格优势非常大，比同类产品便宜5-10%，它适合追求极致杠杆比的朋友。（2）大麦2021：性价比第二大麦2021的性价比仅次于定海柱2号，实力也不容小觑，先看看它的优劣势：01.优势健康告知宽松：甲状腺、乳腺结节都能买，癌症、高血压等也有机会买；价格便宜：保费很有竞争力。02.注意事项分支机构较少：华贵人寿知名度不高，营业网点较少。03.适合谁身体条件一般的人。这款定期寿险保费比较低，健康告知也比较宽松。甲状腺结节、乳腺结节等小问题是可以买的，即便患有甲状腺癌、糖尿病也有机会投保。如果不知道自己买哪一款更合适，可以点击进行免费测评↓↓（3）大麦正青春2021：最低成本的解决方案大麦正青春2021费率最低，比较适合想买定期寿险，但预算不多的人。01.优势价格便宜：前期保费特别低，比定海柱2号还要便宜；健康告知宽松：只有3条，也不问加费和除外等情况。02.注意事项后期缴费压力大：保费每年上浮3%。03.适合谁毕业刚工作，或预算不多，想减轻前期缴费压力的人。不过呢，大麦正青春2021只是前期的费率低，它的保费会每年上浮3%，所以后期价格会有所上涨。介意这点的朋友，就别买它。相对于传统产品，这款定期寿险采用了保费递增的设计，所以同样保障下，它前期的保障杠杆很高。（4）擎天柱6号：大品牌也有高性价比擎天柱6号的承保公司是阳光人寿，在全国各地有很多分支网点。 阳光人寿属于保险行业里的「老字号」，看重大品牌的朋友可以关注它家的擎天柱6号，这款定期寿险的性价比也不赖：01.优势性价比高：在大公司产品中，价格十分有优势；公司品牌大：阳光人寿知名度高，分支机构也多。02.注意事项保额限制：5类职业最多买50万，6类职业最多买30万。03.适合谁看重大品牌和线下服务的朋友。值得一提的是，擎天柱6号没有等待期，也是一个亮点。总而言之，对于偏爱大品牌的朋友，这款定期寿险值得考虑。↓ 戳链接教你如何买到更高性价比的好产品！（5）甜蜜家2021：夫妻投保首选甜蜜家2021是一款极具特色的夫妻定寿，一张定期寿险保单，可以同时保障夫妻两人。它的具体优劣势如下：01.优势意外身故赔2倍：夫妻因意外同时身故，各赔2倍的保额；保费豁免：夫妻其中一人身故或全残，豁免后续保费。02.注意事项没有智能核保：需要夫妻双方均符合健康告知要求。03.适合谁如果夫妻一起买，这款产品可以优先考虑。有人可能会问，万一未来离婚了怎么买？答案是：甜蜜家2021定期寿险支持拆分为两份保单，可以放心投保。简单总结：看重极致性价比选定海柱2号；身体条件一般选大麦2021，这款产品的健康告知相对宽松；前期预算有限选大麦正青春2021；看重大品牌选擎天柱6号；家庭投保则可考虑大麦甜蜜家2021。三、关于定期寿险的常见问题买过保险的人都知道，保单材料通常有厚厚一沓，包括投保须知、健康告知、保险条款、免责条款、费率表等等……不但看得人眼花缭乱，还不一定能理明白其中的涵义。这里我汇总了平时用户问得最多的问题，也分享给你，保证无论投保哪款定期寿险，都不会掉坑：a. 想尽量做高保额，要怎么选？不知道大家有没有看到类似的新闻：某人为配偶投保了多份高额定期寿险保单，不久后配偶失踪/身亡，某人随即向保险公司索赔巨额保险金。这就是道德风险的问题。投保人有时候不一定为了爱或责任而投保，还有可能是恶意骗保，甚至明知身患重病而隐瞒去带病投保。因此，保险公司通常会限制被保人的定期寿险保额上限。从控制风险的角度来看待问题，也是可以理解的。可能你会问：我是人类高质量人士，确有较高的保障需求，怎么样做高保额呢？别急，我们先了解下保险公司的风控措施：本公司额度限制：一般指「线上免体检额度」，例如华贵人寿的某款定期寿险限制不能超过300万；累计额度限制：保司会通过健康告知询问，被保人在其他公司累计购买的定期寿险额度，如果超过最高限额则无法投保「本产品」。根据这样的规则，我们可以通过投保多份定期寿险，搭配做高保额。要注意投保顺序，先买对累计保额有限制的产品，再搭配无累计额度限制的产品就行了。如果以上内容还没有解决你的问题，可以点击链接直接找我，我会尽我所能帮你解答~b. 出了新品，要不要退旧换新？我的建议是，不要随便换。现在各行各业日新月异，不但数码科技产品年年迭代，定期寿险产品也不例外。俗话说，江山代有才人出，各领风骚数百年。一款保险被「后浪」迭代是正常的，但是不代表它不好，没必要换来换去。如果新出的定期寿险确实很诱惑你，那可以分两种情况考虑：情况①：旧产品投保不久，还在犹豫期内，可以直接退保更换，这种情况没什么损失；情况②：如果旧产品已经买了几年了，可以算一下新产品的总保费，以及旧产品需交而未交的剩余保费，看看哪个更划算。c. 体检后投保，费率更便宜，这样的定期寿险好不好？有很多定期寿险提供线下体检版和线上免体检版，一般体检版的费率要便宜一些。以华贵人寿的某款定期寿险为例，30岁男性投保100万保额，交30年，保30年：线上免体检版：1510元/年；线下体检版：1110元/年。可以看到，这价格差异是非常明显的，很多朋友看了都会心动。要当心了！如果身体条件不太好，千万别选线下体检版的定期寿险！第一，体检费要自掏腰包，这是一笔隐形费用；第二，如果查出有什么异常，想拿到最低费率的可能性并不高，有可能「偷鸡不成蚀把米」；第三，万一身体有较严重的问题，说不好会被保险公司拒保，并留下不良核保记录！总之，投保需要体检的定期寿险要慎重。如果对此有担忧，建议在投保前咨询深蓝保的专业规划师，可以协助进行核保服务。d. 身体已经查出异常，可以带病投保吗？定期寿险的投保门槛，相对于重疾险等险种，算是比较宽松的。至于能否带病投保，要看具体是什么身体异常。比如有些定期寿险对高血压、慢性乙肝、甲状腺癌、Ⅱ型糖尿病等非标人群比较友好，带这些病也是有机会投保的。我们大可以尝试在线核保，在健康告知时如实告知，知道什么就填什么，不需要主动去做体检。在线核保一般不会留下记录，就是被不符合该产品的要求，也可以换一款产品继续尝试投保。健康告知直接影响到后续的理赔，所以大家一定要重视~如果自己把握不好，可以交给专业的人来协助，我会手把手教你做好健康告知：e. 定期寿险和意外险需要同时配置吗？定期寿险主要保障身故和全残，不分意外还是疾病所致。而意外险只保意外身故/全残。不过，意外险除了身故责任，还提供意外医疗的费用报销。可见二者的保障责任存在交叉，但不完全相同，无法相互替代，建议同时配置！比方说，车祸失去了一条腿，未达到全残的要求，定期寿险不赔。但意外险可以按伤残的等级赔付，弥补一定损失。f. 受益人要不要指定？受益人有两种情况，一类是法定受益人，一类是指定受益人。定期寿险可以指定受益人，在合同中明确指明由谁受益，可以指定多个，也可以指定分配比例，只有被指定的人才能领取理赔金。如果没有指定收益人，那么理赔金就会按照继承法的法定顺序分配，也就是法定受益人。建议指定受益人最好，能避免一些不必要的家庭纠纷，影响家庭和睦。朋友们配置定期寿险务必关注以上问题，尤其是带病投保、夫妻共保等，适得其反就不好了。四、写在最后人不在了，责任还在。而定期寿险最大的作用就在于，即便人提前离开了，定寿也能帮我们完成未尽的责任。希望以上的内容，可以帮你正确认识并且买到一款合适的定期寿险。助你更好地守护家人，少一些后顾之忧。如果怕踩坑，可以收藏本文，投保时回头再看看！如果上面的内容没能解决你的问题，也可以通过下方链接直接找我，我会尽我所能帮助你 :）买保险怕踩雷？有我替你剖析测评！为了帮助大家避开保险的坑，省下没必要的冤枉钱，我特意整理了各大险种的防坑指南和挑选攻略，还有全国社保实用手册。看完定期寿险，再来了解下这些险种吧~ 推荐阅读：买保险最重要的一步：健康告知，应该怎么做？意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）重疾险，你的套路我走过！（小白必读的重疾险避坑指南）医疗险，你的套路我走过！（小白必读的医疗险避坑指南）理财险，你的套路我走过！（小白必读的理财险避坑指南）为你360°拆解医保是如何报销的，彻底吃透医保福利！凭什么支付宝、微信上的保险这么便宜？互联网保险真的靠谱吗？