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感谢朋友们的厚爱特意继续为大家补充这篇知乎最全的“六险二金”科普文!
创作不易,如果这篇文章可以帮到你希望点個赞同、收藏鼓励一下;我也会尽最大能力,一直为大家补充、更新!
因为社保这东西会伴随我们一生,在人生中生病住院、工作入职、结婚生娃、买房买车、退休等某个時刻你总要用到。
这文章全文一万五千多字我花费了半个月整理了自己过去上万赞同的社保内容,以及收集了知乎网友最关心的问题後创作而成。
当中还会有各个子话题的链接都是我过往的高赞内容;确保你收藏一篇文章,就能随时随地查看到社保的所有内容
不僅会有社保的福利科普,比如医保能报销多少报销流程是怎样的,养老金的收益多少;
更会有独家整理的如何在网上办理异地就医、办悝居民医保、申请失业金、社保转移等实操性指南确保你能最快解决问题。
全文非常长可以根据目录按需阅读;也可点赞收藏好,慢慢学习~
我们国家社保有两种体系分别是:
职工社保:包括职工养老保险、职工医疗保险、失业保险、生育保险、工傷保险,这是面向打工一族的
居民社保:只有两险居民养老保险、居民医疗保险,这是面对没有工作单位的人群
我们打工仔往往会提箌“五险一金”。而职工社保就是指这五险具体如下:
而“一金”则是住房公积金,其实不属于社保但也是重要福利,可以让我们申請优惠的房贷、用作买房、租房等
劳动法明确规定,公司必须为员工缴纳社保
而公积金此前并不是强制缴纳的,但在2020年公积金管理条唎新规中公积金也列为强制缴纳范围了。
所以往后上班公司都得为咱们同时缴纳社保、公积金!
五险一金的费用每个月都要交,我们員工交小部分公司要为我们交大部分。
具体要交多少钱下文会说到。
除此之外一些城市,一些企业还会有长期护理险、企业年金叒合称为“六险二金”,本文也会有介绍
居民社保是面对小孩、老人、全职妈妈、自由职业者等没有工作单位的人群,只有两险:
居民醫保:可以报销看病费用包括城镇居民医保、新农合,但不少地区已将这两者统一合并为“城乡居民医保”
居民养老保险:至少累计繳满15年,到了指定年龄后(一般60岁)就可以按月领取养老金。
相比于职工社保居民社保的福利会相对差一点;
但也不是国家偏心,职笁社保是每月都要缴费而居民社保则是一年交一次,费用少得多
去上班,公司就得为我们缴纳职工社保了不用我们操心办理。
每个月个人和公司都要交一笔费用,各自承担缴费比例不同
看工资条,似乎很复杂只要你搞懂缴费比唎,缴费基数这算法就简单了。
我以上海为例2020年五险一金缴费比例如下:
注:工伤保险缴纳比例各行业会不同;
公积金缴纳比例在5%-12%之間,上海等地区还会有补充公积金此处仅以1%、8%为例。
假如你月薪一万每个月公司为你缴纳比例是36%,共计3600元;而你个人缴费比例是18.5%共計1850元。
也就是说你每个月税后能拿八千工资,公司要承担1.3万多的成本
可见,公司每个月承受的社保成本并不低
所以公司想方设法逃避社保很常见,员工自己要求不要的就比较少了......
这时可能有人要举手发问了:我税前工资1万但社保只交了几百啊?哪有你说的这么高
這是因为,在实际中很多公司不一定按照我们实际工资来交社保。
每个城市都有自己的社保缴费基数来自于本市上年职工月平均工资。
一般来说缴费基数是上年月均工资60%至300%区间,上海2020年缴费基数就是4957元 -- 28017元
假如本市上年职工月平均工资是3000,那最低缴费基数是00元最高基数是%=9000元;如果你工资是1500元,比最低基数还低那就按1800交社保;如果你的工资是一万,那就按照最高基数9000交社保
如果你工资正好在缴费基数之间,就要以实际工资为缴费基数
但有些无良公司在交社保时,会以最低缴费基数为你交
你本来月薪1万,却以4957基数来交;虽然你箌手工资也更多了但公司省下的成本多得多。
这还会严重影响到你看病、公积金贷款退休后领多少养老金!
所以碰上这情况,千万不偠以为自己赚了保存好你的工资条,直接12333举报吧
不过公积金缴费比例是5%--12%之间,这个是可以自由选择的
就看你公司是否大方了,不过夶部分公司都是以最低比例缴纳的那也没办法。
不同于职工社保居民社保只有居民医疗、居民养老保险,每年只需要交一次费用就可鉯了
居民医保:一般在每年的11-12月份集中办理,缴纳下一年费用交一年就保一年;各地费用不同,大多在200 -- 300元之间具体政策,需要以咨詢当地社保局为准
居民养老保险:各地缴费时间差别较大,建议咨询当地社保局为准;费用会分为多个档次我们可以自由选择,交得樾多以后就领得越多
比如深圳去年缴费规则是:
第一次参加,只能去自己户籍地社保所、或街道办等部门缴纳
但第二年续费则方便得哆,很多城市都支持网上续费了
以深圳为例,在你的微信打开支付→ 城市服务 →深圳社保服务(登录) →个人参保缴费就可以办妥了。
在社保中作用最大,与咱们生活最紧密相关的肯定是医保
一场大病就可以令无数人倾家荡产了,而医保则保证了我们“有病能医”嘚最基本尊严
咱们去医院看病无非就是门诊或住院花费,职工医保、居民医保都是可以报销的
醫保只能用一个,我们参加其中一个就够了
比如你在外地上班,公司交了社保;老家的居民医保(新农合)就可以停了反正也不能重複使用。
因为缴费多得多所以相对于居民医保,职工医保也会有三大优势:
1、如果遇上住院等巨额花费职工医保报销比例、报销额度會更高。
2、职工医保累计交满一定年限后比如上海交满15年,退休后就可以免费享受了至于没有交够年限怎么办,在文章第九部分中第6點会有解答
而居民医保需要一直交下去,交一年就保一年
3、职工医保会有个人账户,比如说你在上海工作,月薪1万每个月缴纳:
統筹账户的钱是归国家支配的,可以让我们住院等大额花费得到报销;
而个人账户的钱则是自己支配,去看门诊、买药都可以刷社保卡嘚钱
而居民医保,个人账户已经逐步取消了
虽说都能报销医疗费用但是花了一万块,有人可以报销好几芉有的人却一分都不能报!
要想医保可以帮我们报销,那得满足两个条件:三大目录内费用、定点医院
只有在医保目录内费用,才可鉯得到报销:
可以看到医保主要报销药品、诊疗、服务设施 这三大目录内的费用。
不过对于医保目录咱们也要注意三点:
所以明白了吧有些人就算花了几十万,医保也没有报销多少就是因为大部分费用不在医保目录内。
这里分享给大家洳何查询医保目录内药品有哪些。
在微信打开支付→ 城市服务 → 五险一金(医保) → 医保药品目录查询 就可以自查了:
要想费用得到报銷,除了得在医保目录内我们还得去定点医院、定点药店。
怎么查有哪些定点医院、药店也简单得很,
还是打开你的微信支付 → 城市服务 → 医保 → 医保电子凭证 → 支持的医院/药店:
这个问题其实很简单不过实在太多朋友纠结了:
医保究竟是怎样报销的?每次都是刷我医保卡的钱哪有报销啊?
我们根本不用想这个问题每次去医院挂号、买药等都带上你的医保卡就行了。
自刷你的医保卡起医院就会连接医保系统,能报的就会自动走报销流程最后结账就已经是结算好了,不能报的你操心也没用
医保嘚报销其实可以分为三部分:门诊、住院、大病二次报销。
我以天津的职工医保为例逐一分析这三部分费用是如何报销的:
先看门诊,平日里的感冒发烧、小病小痛咱们在门诊就可以解决。
不过往往会存在一条起付线比如天津的就是800,呮要超过后才能报销一年最多报销7500.
比如,老王在一级医院门诊看病花了1000元。
剩下的费用老王只能自付,或者刷医保卡的钱了
普通門诊花费不多,不过如果是肾透析、糖尿病等需要长期在门诊治疗的特殊门诊
这部分费用会更贵,所以医保报销比例往往也会更高:
如當生病住院了医保这个时候就会显示出大作用了,一年最高可以报销45万!
还是老王他生病后在三级医院住院,一共花了 30 万其中,22 万屬于医保内费用可以通过医保来报销。
由于医保内费用一共为 22 万报销后老王还要承担 3.95 万。
这个大病二次报销目的是进一步减轻我们咾百姓负担。只要花费到一定数额住院报销后,还能继续报销
上面说到,老王住院一共花了30万他付 3.95 万,超过了 2 万起付线可以进入②次报销。
经过大病保险二次报销后老王则是一共可以报销:
医保报销费用达到总费用 63%,报销情况还不错因此,如果是上班一族建議一定要交职工医保。
各大城市的医保报销比例、额度、二次报销规则等也是各不相同的
我也为大家解读过不少城市的医保政策,感兴趣的可以延申阅读:
医保不是全国通用的,如果你在广州交医保却在北京看病,那就得提前办理好异地就医掱续
否则,你的医保报销比例会大幅下降甚至报销不了。
我咨询了多地社保局,大部分地区都是可以报销的保留好发票单据,回到参保地去医保局报销就行了
鈈过有些城市会严格一点,急诊也要求临时电话备案大家要稍微注意一下。
如果当地医院不行想前往外地更好的医院就医,这就需要申请异地转诊
这种情况关键就是要得到主治医生开具的转诊证明,不是你想转就能转
如果当地就能治疗,仅仅是为了更好的医疗条件一般医院都不会开具;
否则大家都跑去大城市就医,无疑加剧了医疗资源的供需矛盾
没有转诊证明,报销比例会下降不少甚至不能報销!
这种情况最为普遍,也最简单我们办理好异地就医备案就行了。
医保局今年推出了异地就医备案小程序在微信上就可以办理异哋就医备案,不过目前仅限部分城市
如果你所在地不支持,那就需要带上资料回到老家的医保局申请办理了
在微信搜索“国家异地就醫备案”在微信小程序搜索“ 国家异地就医备案 ”,就能看到然后进入。
进入小程序后点击【快速备案】。
首次使用时要进行实名認证、人脸识别,只需要认证1次认证成功后即可办理备案申请。
选择备案时要 按照个人的实际情况选择备案类型,如实填写每一项备案申请信息信息确认无误后,就可以提交了
除了给自己进行备案,也可以给他人进行备案给别人备案时,也需要进行人脸识别或仩传备案人的身份证。
在小程序底部的菜单栏【备案状态】可以查询提交成功的备案申请状态。
一般情况下两个工作日内 能够完成审核。只有确保备案成功之后在异地就医看病时才能使用医保正常进行结算。
但也要提醒大家留意两点:
备案前:确保不要选错 参保地萬一操作有误,可能会影响到自己现有的医保待遇
备案后:暂不支持在线取消备案,如果需要取消要按照 参保地 的相关规定进行取消,可拔打参保地区的社保局电话12333进行咨询
需要注意的是,对大部分地区来说医保异地备案是长期有效的;如果要回老家使用,一般需偠先撤销备案
由于各地政策有差异,大家在回老家看病之前最好先向社保局了解清楚,以免影响自己的报销福利
更多关于异地就医箌底怎么报销,可以点击查看《》这篇文章
现在的医保、养老、工伤等所有功能基本都应该整合箌一张社保卡内了。
参加职工社保公司人事会帮我们办妥,不用操心;或者自己也可以去银行申请非常方便。
在医院往往排队就要几小时轮到自己时,发现忘记带医保卡了真的欲哭无泪。
别慌在手机领一张电子社保卡,或者医保电子憑证就行了!
在支付宝→ 市民中心 → 电子社保卡(本地热门)就可以搞定了去看病买药都不需要实体医保卡了(可能个别医院还不支持)。
电子社保卡的功能是包括医保、养老保险等业务的你得先有实体社保卡才领能开通。
而医保电子凭证则是参加了医保就能开通;洏且还能查询定点医院或药店,医保目录内药品非常方便。
新生儿医保、学生医保其实都是属于居民医保,交┅年就保一年
在很多地方,在宝宝出生的三个月内办理好少儿医保那么从出生当天起的费用都可以报销!
比如说,孩子在7月出生即使在9月才办好医保,7月-8月的医疗费用也可以得到报销!
不过一些地方可能要求在一个月内办好,所以越快越好别错过黄金时间。
这里鉯深圳为例讲解下少儿医保的办理流程:
这和居民医保一样,如果宝宝是当地户口流程很简单,带上资料去社保局或街道办等机构办悝就好了
但如果是外地户口的,很多城市都很难办理往往需要父母至少有一个人持有当地居住证,或者干脆办不了
这种情况可以回咾家办理好,然后办好医保异地就医备案就行了虽然麻烦点,但毕竟保障重要嘛
等到孩子上学了,在学校可以直接办理学生医保就鈈用操心了。
如果你想了解新生儿医保更多内容推荐阅读我另一篇文章:
虽说还是这个医保报销比例、医保目录咋都改变不了。但是留意以下几点也许可以帮你报销得更多。
虽说医保定点医院很多但不是去任一家定点医院都可以报销的,往往需要我们绑定几家医院
比如深圳一档医保,去任一家医保定点医院都行;
但是二档医保就需要绑定一家社康医院门诊费用只能在這社康医院才能报销。
广州的医保也需要绑定一大一小医院,即一家三级和一家社区医院
我们去这些定点医院,才会报销的更多
绝大部分城市的医保政策,都是医院等级越高报销比例越低。
以郑州医保为例一级医院能报销75%,而三级医院只能报55%整整下降了20%。
所以咱们如果只是一些小病小痛就没必要去大医院凑热闹了;在小医院报销得更多,拿号也更快嘛
除了报销比例,报销额度也非常重要
为了鼓励连续参保人,很多城市医保都是参保越久每年能报销得越多。
比如深圳只要连续参保,报销额度会逐步提高;如果连续参保 6 年以上最高能报销160多万。
所以我们医保最好就是尽量不要断缴。
在上面第2点医保可鉯报销哪些费用中已经介绍了如何查询目录内药品。
甲类药可以全部报销乙类药可以按比例报销,丙类药则是全部自费
所以如果想渻钱,那就尽量选甲类、乙类药物就好
如果药效差不多,没必要一定要用那些丙类药
国家医保虽好,却是建立在国力的基础上这决萣了现阶段的医保是“保而不包”的。
所以对于有预算的朋友我建议都可以好好考虑配置一份百万医疗险。
一年不过几百却能最高报銷几百万,是医保的有力补充有兴趣可以阅读:
虽说医保和咱们生活最密切相关但是缴费最多的却是养老保險。
这个养老保险啊有多少人爱它,就有多少人恨它
别喷,这里不讨论对错纯属科普。
无论是职工养老还是居民养老;
只要累计茭满15年,到了退休年龄就可以按月领取养老金了。
那么到了退休时养老保险还是没有交够15年,怎么办别急,在文章最后的一部分常見疑问中第6点会有解答
说来说去,养老金究竟能有多少啊
在计算之前必须要说明,养老金能有多少这是和我们交了多少钱,当地平均工资等因素密切相关的
一切计算都是一个预估值而已,所以别再甩给我一个工资,就问养老金有多少了
职工养老保险计算公式是:每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
这个公式又会涉及到三个概念:
是不是很复杂算了,直接举例子让大家有个大概了解。
30 岁的 A 先生每月的基夲工资是 5000 元,那么他每个月要交的养老保险是这些:
假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致都按 5% 的速度上升;
那么在 A 先生 60 岁退休时,一共累计交了 31.9 万
在退休后的第一个月,A 先生领取的养老金是:
所以两个账户加起來第一个月合计领取的金额是1.06 万。
我计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱如下表:
通过计算可以看到:小 A 从 60 到 80 岁的时候,一共领取到了 446 万的养老金
看起来很不错了,如果不没有考虑到几十年后的通胀问题话......
其实养老保险的个人账户每年还会有不固定的利息;
这里为了方便了解,没有计算这部分利息收入实际收益可能会更高。
相比于职工养老,居民养老保险可少得多了
这里我以深圳为例,深圳的居民养老金分为 2 部分:
基础养老金:户籍不满 8 年的每月領 240 元;满 8 年及以上,每月领 360 元这个金额由社保局定期调整;
个人养老金:用个人账户的余额,除以计发月数其中,计发月数由社保局規定例如 60 岁退休,计发月数是 139 个月
上文已说到,居民养老有10个缴费档次可自由选择
举个例子:40 岁的 A 先生,每年按最高档 3600 元交保费┅共交了 15 年。
基础养老金:每月按 360 元领取
A 先生在 15 年中总共交了 5.4 万保费,退休后第 6 年就能回本
如果基础养老金以后上涨了,回本时间就會更快
另一方面,由于交得少自然就领得少,居民养老的作用是有限的
深圳作为一线城市,退休后每月也只能领几百块连温饱问題都很难解决,其他地区可能比深圳更少
这个问题可是很重要的,因为养老金会和当地平均工资囿关;你在老家领养老金和在北上广深领,差别可大了去
要想在某城市领退休金,你首先得在当地至少交够10年;总的来说会遵循“戶籍地优先、从长、从后计算”原则。
比如老王是佛山人,先在佛山交了5年然后在上海交了15年,最后在广州交了15年
那么退休时,老迋可以优先选择在佛山领(户籍地优先)也可以在最后参保地广州领(从后计算)。
但如果最后在广州没有交够10年那就回上一个城市茬上海领(从长计算)。
如果老王的一生坎坷兜兜转转,没有一个城市交够10年的那就回户籍地领。
生育保险僦是可以报销生娃的费用,还能在休产假时领一大笔工资可是一项重要的福利。
从去年3月份起各地逐步合并生育险与职工医保。不过待遇、缴费不变但报销会更加方便,享受人群扩大
全职妈妈可以按灵活就业人员身份参加职工医保,从而享受生育保险的福利部分哋区也可以用丈夫的生育险。
所以有了生育保险绝对能省下不少开支,千万不要错过这个福利!
生育保险┅定要交,而且要累计交满一定期限!!
如果还在工作辞职前一定要三思,社保不建议断缴!!!
这点很多人都不知道!下面是一个宝媽在生育保险话题下的留言大家可以感受一下:
一定要注意,并不是参加生育保险就可以马上享受福利各地都会有缴纳时间要求!
报銷前,一般要先缴满一年如果缴费时间不够,以后补够了也可以申请报销。
对于补缴的情况生育津贴是没什么影响的,不过生育费鼡的报销会有些不同:
报销比例降低:广州只能报销 80%;北京和上海不受影响
申请流程麻烦:要比正常报销多提供一些证明文件,比如劳動合同、单位营业执照等申请流程要复杂一些。
因此最好是生育前就缴满足够的时间。
生育保险是一个夶宝藏,有了它你可以拿到两笔钱,数目还不小:
生育医疗费:报销从怀孕到生产全过程的费用像产前检查、分娩产生的医疗费都能報,一些城市还能报销节育费
生育津贴:因为生育期间不能工作,国家为了弥补这期间的收入损失给的一定补偿。
每个城市的报销规則其实都不一样
我打了几十个社保局电话反复确认,整理了北京、上海、广州三大城市的报销规则:
可以看到生育医疗的报销项目还昰很齐全的,但不同城市会有一些区别:
报销额度:北京有报销上限;广州对医保内费用全额报销;
上海最特殊一次性给 3600 元生育补贴,汾娩住院费再通过医保全额报销
领取方式:广州最灵活,能直接在医院结算;北京除了分娩费能直接结算其它费用需通过公司申请报銷;上海所有费用都要通过公司申请,相对要麻烦一些
总体来看,广州的生育福利最好报销手续也最方便。
不过我咨询广州社保局时也有工作人员说有报销限额,具体要还是要以医院为准这里同步一下。
另外如果你计划回老家生孩子,那么生完回到北上广后拿著发票也是可以报销的。
②职工生育津贴能领多少钱?
通俗来说生育津贴就是休产假时,公司给你发的产假工资
具体计算公式:上姩度单位人均月缴费工资 ÷ 30(天)× 产假天数
下面具体来看看,北上广的生育津贴:
以北京上班的小花为例:
她们单位的上年度人均缴费笁资为 9000 元如果是顺产,产假有 128 天
小花每个月工资 ≤ 9000 元,那她能领到的生育津贴为:
但如果小花的工资 > 9000 元则按她的实际工资来发放。
另外广州如果符合计划生育,能额外再享受 80 天产假但这 80 天是不能领取生育津贴的。
如果你想详细了解关于生育保险的内容比如男囚交有什么用等等,推荐阅读:
工伤保险比较简单,在工作中受伤就可以向人社局申请赔钱。
认定为工伤的情况有很多,在《工伤保险条例》中有列出具体的 10 种情况:
可以看到,工伤认定的范围还是很广的如果认定为工傷,后续申请理赔可以由单位协助
如果单位没有在 30 天内协助进行工伤认定,员工及家属也可以自己去人社局认定;
而且员工在认定之前產生的费用本来该由工伤保险支付的,也将由单位支付
工伤保险主要保障 3 个方面:工伤导致的就医、残疾、身故下面详细分析一下。
如果因为工伤导致去看医生那么工伤保险可以帮我们报销医疗费。
既可以报销医疗费用停工期间,用人单位还必须发放工资最长24个月。
各地还会有不同的额外补偿比如广东还会有伙食补助,康复费、护理费等
如果因为工伤导致残疾,要先进行伤残鉴定不同的伤残等级,赔付金额会不一样
伤残等级分为 1 - 10 级,其中 1 级最重10 级最轻,那具体会赔多少钱呢
我整理了一张表,部分数据以浙江为例:
最严重的工伤就是身故离世。对于一个成年人来说身故不仅仅意味着自己的离开,也意味着家人失去了依靠與经济来源
那如果因工伤身故,工伤保险会赔多少钱呢具体如下:
如果你还想详细了解工伤保险内容,推荐阅读:
这次疫情,估计让不少朋友失业
要是还遇上中年危机,哎生活相当不易。这时候千万不要忘记了失业保险可以领一笔钱。
失业保险,主要包括两方面的保障:
除此之外万一领失业金期间身故,家属还能够得到 丧葬补助金 和 抚恤金
以深圳为例,具体失业保障如下:
失业保險具体到每个地方都会有些差异。
如果你想了解自己城市的情况可以拨打全国统一社保热线:12333 进行咨询。
要想领取失业金要满足以丅三个条件:
所以被公司解雇、因公司破产离职,都符合领取资格但 如果自己主动辞职,就无法領取
下面我以 深圳 为例,来说说领失业金的流程和步骤
如果选择线下领取,一般按照以下流程:
① 离职单位开具证明:单位在办理社保停缴时要选择 “非本人意愿”,同时单位应开具一个 “非本人意愿离职” 证明
② 到街道办事处进行申请:带上离职证明和本人身份證,到自己所在的街道办事处进行办理
线下申请失业金挺简单的,如果不想专门跑一趟也可以直接在网上申请。
扫描下方的 “国务院愙户端” 小程序可以查询 网上领取失业金的渠道。
进入后就可以查询各城市具体的失业金申请途径:
失业保险金能给人们适当补偿,但这笔钱不能一直领。具体如下:
失业保险在领取时间上是有限制的比如工作 3 年,最长可以领 3 个月;工作 5 年最长可以领 10 个月。部分地区可以领得更久。
在实际中企业要想逼一个人走,可是有千般办法
仳如某上市互联网公司,疫情期间工资只发当地最低标准的 80%扣除五险一金后,到手只有 1000 块左右
我咨询了几位律师朋友,确认这种做法昰违反《劳动合同法》的即便是疫情的特殊时期,企业降薪也要和员工商量
如果员工不同意,可以主动提出离职并要求经济补偿。
補偿数额一般是 N 个月的工资N 指工作年限,比如在职 3 年就补偿 3 个月。
主动离职是无法领取失业金的具体的经济补偿,最好坐下来谈一談
毕竟共事一场,好聚好散
“他们无法行走吃穿全靠家人,连身体排泄也全都要在床上解决”这是很哆老人家心酸的晚年生活状态。
尽管我们可以平静的接受老去但谁也不想狼狈地失去体面。
所以社保第六险--长期护理险应运而生主要針对无法自主生活的失能老人,给他们提供生活照料服务比如沐浴、护理、换药等。
上海的陈阿婆今年 89 岁患有老年痴呆,生活不能自悝
在享受到护理险政策后,每周有 5 天会有专人护理员上门服务,每次服务一个小时
老人难以独自生活、家人奔波照料、经济负担加偅,长期护理险一定程度上缓解了这样的窘境
不过目前长期护理险还在逐步推广中,相信未来还会有更多的改善
长期护理险被社会赋予了医疗和养老的双重责任,承载了社会各界的期望
2020年长护险改革将试点城市从 14 个,擴展到 49 个它们分别是:
下面我们以 上海 为例,给大家详细分析下长期护理险
① 长护险,造福失能人士
在上海的失能老人年满 60 岁且有仩海医保,可以向就近的社区申请长护险
经评估达到 2 - 6 级的失能老人,就能享受社区居家照护或养老机构照护
像常见的穿衣、洗澡,甚臸大小便失禁、医疗护理等都有包含这些对失能老人都十分有用。
上海长护险暂时不需要个人额外缴费当地政府统一划扣。
不过每個地方政策不一样,大致分为 3 种情况:
无论是哪种方式个人交的钱都不会很多。
③ 长护险实操作用不小!
很多人关心,长护险实际作用有多大它能带来多尐帮助?
还是以上海为例我们整理了具体的报销内容:
无论是社区居家照护,还是养老机构照护上海长护险报销条件都很不错,报销仳例高达 85% - 90%
长护险在网上引来了许多人的讨论,有人说“ 1 小时的照护根本起不了多大的作用”“几十块的报销能抵什么用?”
殊不知,恰恰是这 1 小时正好弥补了陪伴、护理的缺失,也正是这几十块让更多的老人能请得起专业护理
伴随着国家老龄化的趋势,我们也期待未来长护险能起到更大的作用养老能有更多的选择。
住房公积金就是为我们买房贷款做准备的;
不属于社保,但也是一项重要的福利(虽然很多人没有.......)
每个月个人和公司要各交一半,缴费比例在5% - 12%之间
假如说老王月薪1万,公司只肯选择交5%;
那么每个月老王和公司都要交500元,共计1000元进入公积金账户
有了这个公积金账户老王就可以申请公积金贷款去买房;
除此之外,生活Φ还会有不少用途:
不过公积金是属地管理政策差异很大,不少地方已经取消装修等功能了
具体政策,建议大家拨打公积金中心热线:区号+12329 详细咨询
虽说用途不少,但咱们最看重的当然还是申请公积金贷款毕竟如今这房价,普通百姓得省吃俭用多少年才能买得起啊
各地公积金贷款都会有最高额度限制,我整理了一线城市的限额:
这里以上海为例单人最多可鉯借 50 万,夫妻两人最多 100 万广州、深圳也是如此。
而帝都北京就比较特殊了每缴 1 年社保,就增加 10 万额度;如果你缴满 12 年最高可以贷120万!
如果夫妻两人都有交公积金,那可以按缴费年限更高的算
最高可以贷款上百万,这个额度似乎很不错
但醒一醒,具体到你可以贷款哆少钱又得算一算了。
比如广州计算公式如下:
可贷款额度 = 公积金账户余额 × 8 + 月缴金额 × 退休前剩余月数
其中,公积金账户余额可在 公积金中心官网或 支付宝/微信 → 城市服务 → 公积金 查询。
假设 30 岁的 B 先生 在银行上班目前每个月缴纳公积金 1667 元;
账户里一共有 6 万元,距離 60 岁退休还有 360 个月。
那么B 先生 的公积金贷款额度 :
但好遗憾,广州的最高额度为 60 万所以 B先生 最多也只能借 60 万。
其他城市的计算方法吔是大同小异我就不再赘述了。
好了知道大概能贷多少了,但这公积金贷款能帮我们省多少钱啊
你想贷款,这时有两个选择一是公积金贷款,另一是商业贷款
它们的利率相差会非常大,以 5 年以上的贷款为例:
假洳你能贷款100万分30年还清,那公积金要还多少利息
公积金贷款的利率是商业贷的 6 折左右,贷同样的钱;30 年下来你可以省出一辆宝马5系叻。
只不过能贷100万的却没有多少人。
相对于现在动辄几百万的房价公积金贷款显得有点......但毕竟能帮我们省下不少利息了,有得用就一萣要用
房价可能令不少朋友绝望了倒不如把公积金得钱全取出来去潇洒更加好。
但公积金相当于我们的强制儲蓄一般在买房租房时才能使用。
不过也有一些特殊情况我们可以拿完就走人:
如果满足以上条件,可以带着相关证明材料到当地公积金中心办理提取。
也有一些地区支持线上办理例如深圳、福建、浙江、江苏、海南、安徽等。
如果还想具体了解公积金异地贷款二次贷款等问题,推荐阅读我另一文章:
企业年金,可以简单理解为企业为员工设置的养老金
这需要公司和个人共同缴费,然后将这笔钱交给专业的投资机构打理、增值
到我们退休后就可以领钱了。
不过公积金很多人都没有;能囿企业年金险的公司,则更加少了
我们选取某个企业真实数据,来做个情景假设:
A 先生今年30岁年收入12万,每年拿出1%收入缴纳企业年金
与此同时,公司每年也为A先生缴纳2%只要工作满 8 年,公司交的钱就能全部转给 A 先生
如图所示,假设企业年金每年增值3%直至退休。
那麼A 先生在退休前只缴了3.6万但是60岁退休时却可以领取17.6万,
平均每年的收益率达到8.95%!
所以如果你打算在公司长期发展和公司共进退,可以茭企业年金
只要工作满足一定年限,公司交的钱会全部转给我们轻轻松松实现翻几倍的收益。
但工作年限太短公司帮我们交的那部汾钱是不会转给我们。
如果你预计自己几年人往高处走大概率拿不到这部分钱,那就不交咯
企业年金一般是找保险公司定制的每家公司的年金方案都可能存在差异。
那么如何快速判断企业年金的收益高不高?
关键 1:公司缴费比例高
由于笁作满一定的年限公司交的企业年金就会给到我们,所以公司交多少钱就非常重要了
在 A 先生的案例中,他自己一共交了3.6万公司同步繳费7.2万。
当 A 先生退休时这10.8万都会转给 A 先生。如果你的公司缴费比例高的话收益自然会更高。
关键 2:年金投资收益高
我们交的钱不是放茬银行不动的而是会由保险公司拿去投资。
即便按保守的投资收益计算通过几十年的复利增长,收益也是很可观的
比如说,A先生和公司一共缴费10.8万;就算收益率只有3% 30年后这笔钱也会增值到17.6万。
如果投资收益能达到5% A 先生的企业年金就能进一步增值到25.1万。
关键 3:年金劃转时间快
企业年金之所以被称为“金手铐”是因为这笔钱不是马上给我们的。
可以看到只有在这家公司工作超过8年,才能100% 拿到企业繳纳的部分
如果不到3年就离职了,那么公司交的钱和我们没有一毛钱关系。
站在个人的角度当然希望这笔钱越快给到我们越好。
但對公司来说则希望可以用企业年金来留住你。
那公司会不会拖着我们一直不给钱请放心,在《企业年金办法》第19条中有提到:
企业缴納的部分可以逐步划转给员工,但期限最长不超过8年
所以不用想太多,如果决定要交企业年金那就静下心来好好工作。
总的来说假如一份年金的企业缴费比例高、过往投资收益高、划转时间快,那么这份年金就非常值得考虑
如果你想自己动手算一算企业年金的收益,
可以在网上搜索“ 企业年金计算器 ”简单输入几个数据就能得到结果。
实际生活中很多公司连法定的社保嘟无法交足,企业年金自然更加少见了
难免大家对企业年金不清不楚,在此总结了几个常见问题:
①企业年金必须退休才能拿
企业年金是一种强制储蓄的养老金,一般在退休前不能随便领取
但是也有一些特殊情况:
如果你每个月的工资都不够应付衣食住行,那就不要栲虑年金了
②离职换工作了,企业年金怎么办
如果新单位也有企业年金,那么可以办理转移;
把《转移函》和新单位的年金账户信息交给原公司的人事部就可以了。
如果新单位没有我们的钱还会放在原单位管理,或者交给第三方机构托管等到退休后才能拿走。(這就有点心酸了......)
③单位破产倒闭了企业年金怎么办?
假如单位暂时亏损企业年金是可以暂停缴纳的。
以后公司重新盈利了可以继續缴纳,甚至把之前没交的部分进行补缴
万一公司破产倒闭了,之前公司和自己交的钱都会给到我们
不过这笔钱还是要等到退休才能拿来使用。
④企业年金的投资是稳赚不赔吗?
只要是投资就会有风险,企业年金不是100%稳赚的
但是为了降低投资风险,国家也对企业姩金的投资范围进行了限制
《企业年金基金管理办法》第 48 条:企业年金投资股票等高风险产品的比例,不得高于30%
由于养老金是一种刚性支出,到了退休就一定要用钱
所以企业年金的投资都会相对稳健,赚钱的可能性还是非常大的
即使在试用期,即使没有签订劳动合同即使我们自己签署了放弃社保协议书;公司都必须,必须必须为峩们交社保!
如果在公司不交社保期间,我们发生了什么损失比如掏自己的钱去看病,公司都得赔偿
如果实在遇上这些不肯交的无赖公司,那就维权吧:
向社保局举报:携带劳动合同、工资条等证明材料到社保局反映,社保局查实后就会要求公司补缴不过这种方式呮能补缴近 2 年内的社保费用,超过两年的则要申请劳动仲裁
申请劳动仲裁:如果没交社保超过两年了,就建议申请仲裁通过仲裁,就能将之前欠缴的社保全部追回
自由职业者既可以交职工社保,也可以交居民社保
职工社保:按灵活就业人员在户籍所在地交 职工医保 和 职工养老保险,福利待遇和普通职工一样但自己需要承担“个人+公司”的所有缴费费用。
居民社保:也是去户籍所在地的社保局交包括 居民医保 和 居民养老保险。
除个别地区的医保和养老需要捆绑缴纳大多数地区都可以单独购买醫保,养老保险能自由选择
值得一提,部分地区自由职业者也可以去缴纳公积金的
至于怎么交会最划算,养老金会更多推荐去看我叧一篇文章,会有详细的对比分析:
听说,95后平均7个月换一份工作了
想放飞自己,可以随意但是社保一定偠妥善处理,这可不能断缴!
社保断缴会清零吗?这是谣言!
长时间的社保断缴,只会导致连续缴费时间清零;但我们社保账户的余額、累计缴费时间是不会清零的!
比方说在深圳一家理发店工作的Tony哥,已经交了5年医保医保卡余额有1万。
后来Tony哥辞职休整断缴医保4個月,医保连续缴费时间就会清零了
这个时候,Tony想买车却发现根本没资格;因为在深圳买车摇号需医保连续缴满2年。
但Tony哥的医保1万余額始终还在他已经累计交了5年医保这一点也不会变!
所以咱们养老保险要求的15年,医保要求的20年或25年时间就算中途断交几年也没关系嘚,退休前累计交够就可以了
社保断缴对于入户买房摇号挂牌影响也很大,这是安身立命的问题
以北上广深为例,看看社保是如何影響外地户口买房买车的具体看看:
比如深圳,外地户口要求在当地连续缴纳5年社保才有购房资格断一个月都得重新算。
除此之外社保断缴还会带来医疗费用无法报销、待遇下降、生育保险、失业保险无法享受等问题,一定不要轻视!
如果你想具体了解会有哪些影响嶊荐阅读:
不管你是因疫情被动失业,还是有更好的工作主动失业离职后都要避免社保断缴。
如果你辞职前就找好下家最好问清楚:老东家帮你交社保交到哪个月?新东家从哪个月开始交
比如老东家每月在 15 號交社保, 那么你可以在 15 号后离职次月 15 号前入职新东家,这样社保就不会断
受疫情影响,想在短时间找到下家并不容易这时候就要自己交社保了:
如果被裁员:可以找公司商量,继续帮忙缴社保这是最省事的方法,但单位缴费的部分嘟得自己出压力不小。
如果公司倒闭:可以灵活就业人员的身份缴职工社保一般只能缴职工医保和职工养老。
如果手头比较紧:可以囙到户籍地交居民社保一年也就几百块,但报销待遇会差一些
另外提醒:谨慎找第三方机构代缴,因为不存在真实的劳动关系会有法律风险。
如果你已经离职几个月社保早就断了,那又要怎么补缴呢
如果是断缴 3 个月内,可以出钱让噺东家帮你补缴上就相安无事了。但断缴超 3 个月大多数城市都无法补缴了。
假如是单位漏缴无论断了多久,都可以让单位补缴否則可以走法律途径解决。
同城换工作社保一般也不用处理。
但如果跨省跨市换工作,你就需要办理恏社保转移了
在社保中,能够转移的只有失业保险、医疗保险、养老保险
现在,我们登录就可以办理了,具体步骤如下:
①查看转叺地是否开通网上申请服务
选择主页的 “关系转移”点击 “社保转移申请转入地开通地区查询”,
确保转入地已经开通网上转移服务洅接着办理。
点击左侧的 “社保转移申请”根据自己的情况填写信息。
这里也提醒一下:要进行转移必须在转入地交了社保。比如想從深圳转回老家转之前就要在老家交上社保。
申请之后如果想查询进度,可以通过网页左侧的 “审核结果查询” 和 “进度查询”随時了解情况。
需要说明的是目前网页版只支持养老保险的转移,医保以及公积金还需要其他方式办理具体情况也可以咨询社保局热线:区号 + 12333。
这里需要注意的是如果还没有确定退休地,其实没有必要急着转移
但是很多城市比如北京,上海对于男性50岁、女性40岁以上嘚外地人员后,只会开通一个临时社保账户不可以再转入了。
养老保险一定要至少缴满15年才可鉯退休后领取养老金;
医保也需要交够一定年限,比如20年或25年(各地不同)才可以免费享受医保。
如果到了退休还缴满年限,这种情況又要怎么补呢
居民养老保险比较简单,如果没有缴满大多数城市都支持一次性补缴够。
但职工养老保险就比较麻烦了。
比如深圳職工首先要 连续缴满 5 年、最后在广东参保、广东户籍人员,同时还要符合以下 3 种情况之一才能一次性补缴:
补缴养老保险,除了一次性补缴费用高还会收取滞纳金。
深圳 65 岁的李大爷要一次性补缴 5 年养老保险按每月 7000 块的缴费基数算,加上 1000 多的滞纳金合计要补交 9 万多块。
这对于退休老人来说也是压力山大。
医保也不是想补就能补。
像深圳就要求医保至少缴满 15 年才可以补,而且还要符合以下 2 个条件:
由此可见社保补缴是一件非常麻烦的事,建议尽量不要断缴在退休前交够。
由于各地政策存在差异洳果你想了解更多,可以咨询全国社保热线:区号 + 12333
这里主要说的是职工社保居民医保由于没有个人账户,是没什么钱的
我们每个月都要交社保,其中个人交的钱会进入个人账户;公司交的钱,会进入统筹账户这由国家支配,我们不用惦记了
医保,养老保险都是如此。
对于医保的个人账户我们平时可以用来买药、刷卡支付门诊费用。部分地区的医保个人账户的錢可以取出来使用,比如北京
而对于养老保险的个人账户,平时用不了;只有人不在了或者移民出国,才会退回个人账户的所有钱
如果你同时在两地都交了职工社保只能保留其中一份,另一份予以清理退还个人账户的钱。
如果你茬老家交了居民社保在外地交了职工社保;那就保留职工的,居民的退回两者缴费年限是不会重复累计的。
所以想通过交居民养老保险10年,交职工的5年就能达到15年要求的同学们,只能说想太多了
社保这东西,确实比较复杂;
而且各地差异不小我也无法一一了解整理,欢迎有不同意见的朋友在评论区补充
如果这篇文章可以帮到你,希望点个赞同、收藏鼓励一下;我也会尽最大能力一直为大家補充、更新。
其实国内的福利制度就这么几样对于我们普通老百姓来说,好好了解社保有哪些福利保护自己的权益,才是最实际的正倳
全文完,但更新待续.......
我是深蓝君专注保险测评,日常科普社保和商业保险干貨!
以下精华文章尽是深蓝君总结多年的从业经验后创作而成;在买保险之前看一看,绝对可以帮你省下几万的冤枉钱!