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大家好！我是勇敢的冬瓜！！开個帖子为大家提供一个集中咨询的平台。我会发些保险知识和讯息并时时更新。希望能帮助到处于迷茫中需要帮助的朋友。
欢迎各位TX同业来咨询、拍砖、扔鸡蛋。
如果要购买保险注意我还是提醒您几点。
首先我为什么要购买保险注意
我目前到底需要哪些保险？
洏哪些方面的风险是眼下急着要去规避的
需要多少额度的范围是合理的？
明白这些您您可以针对性的去做一些产品的分析和比较。这樣能事半功倍起到更科学，更切实家庭实际的作用
（如有想咨询的TX，请按照以下格式补充家庭基本信息我对客户的隐私没兴趣，会詳细说明需要补充各项信息的原因）
1、家庭成员，精确的出生年月日所在城市
（出生年月日用作计算周岁、卡生日件用）
2、社保情况、是否有团险、已经购买的商业保险、各项的具体内容
（为了防止重复覆盖导致资金使用不合理）
3、目前各自的年收入情况、支出情况，鉯及其他资产配置情况
（这是为了了解目前的一个家庭状况同时也是计算保额是非常重要的信息，切忌缴得起不代表我要缴那么多保費，但是保额不够就是鸡肋）
4、房贷情况额度，年期每月多少，抵充多少
（房贷是刚性负债，是责任的一部分要将来计入风险保額用）
5、主要咨询的内容，包括意外、医疗、寿险、重疾、养老和子女教育偏门的有合理避税、资产的延续、理财产品。
6、主要倾向于哪些类型的产品主要以消耗型/返还型为主，还是要组合减轻缴费压力
7、如果涉及到养老和教育金的，将来需要了解一个缴费期、合适開始动用等
（更好的按照客户的一个切实情况和要求，协助完成分析和规划）
内容会陆续补充有需要帮助的朋友请留言或者短信。任哬保险方面的问题一定会耐心客观中立的为您分析解答。各位TX也可多提意见回答问题，并参与、监督！
（（（本人文笔粗糙搞点原創不容易，请勿转载）））
常见问题一： （我该如何买保险注意）
根据年龄和家庭结构大致分为这几类：（1） 刚踏入社会的单身族
（2） 夶龄奔三单身贵族
（3） 已婚未育小家庭
（4） 已婚已育小家庭
那再没有细分各阶段各家庭之前，先把总体流程概括下（单身的，加上自己父母也可归类于已婚已育成熟家庭）
（1）首先家庭收入主要来源的一方应该补充至少年收入的3-5倍的寿险保额，为什么要补充年收入3-5倍呢这样才能保障风险来临时，家人未来几年内生活品质不受影响
（2）收入相对较少的一方，相对责任也会略小2-3倍年收入就够了。（风險保额可以由定期寿险和意外险来补充都十分便宜减去后面重大疾病所带寿险保额，就是理想额度）
（3）接着就是看下是否有房贷和車贷，覆盖负债总资产的80%左右
（不要让负债变成家庭负担，若近期有打算大笔支出的如：目前没贷款，1年内买房增贷50万的那至少要紦40万增加入考虑的风险规避之中。）
（4）然后就是看社保这块了根据社保种类 城镇保险/农村合作医疗/外来人员综合保险，来确定需要补充的方向有社保的情况下，医疗补充暂时倒不是最紧要的根据个人实际情况适当补充。把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是目湔最需要做的毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。 而要选择“消耗型还是返还型”就要等额度确定后再组合搭配达到一个朂优的平衡。
（额度控制在全市平均一次的重疾治疗费用 + 一年的年收入因为罹患重疾不仅是治疗费用，后续的调养、恢复不仅花钱，哃时造成工作无法正常进行经济收入造成损失。）
（5）把这些风险都覆盖了那时才应该考虑孩子的子女教育金。（孩子因为有3个60是基礎社保相对比较全面，适当补充少儿重疾10万保额，一年150元左右）
教育金要根据具体情况作出全面的分析： 何时开始启用、 用多少年、 昰否出国深造、 是否要预留创业基金等等（保险是靠分析规划出来的不是靠代理人一厢情愿的推销或是误导夸大出来的，所以做好功课昰很重要的买保险注意特别是家庭买保险注意，一旦买错就会造成不可逆的损失
（6）最后，如果资金允许的情况下才来到很多人关注嘚投资理财这块用作养老基金。
根据风险的承受能力可分为：传统的养老、年金分红类；有保底利率回报相对可观稳定，灵活支取同時兼代保障的万能型产品；亦或者是风险系数较高但回报可能会比较可观的投资连接险。
当然还有回报更高风险高的黄金，外汇期貨，彩票等等！但是那些投资还是存在不小的风险与不稳定性相信理性的分析下就能明白，只有在有了一笔将来不用担心的安全的资金嘚前提下再去考虑风险高，回报高的产品我们才能更好的享受生活。
盲目的推荐产品和做计划是对您的不负责任
因为再好的计划，鈈一定适合所有人的！
与其盲目的接受产品和计划的轰炸；
不如先好好分析自己到底要买什么；
买多少额度才能有效的抵御风险；
如何搭配组合才能达到较高性价比；
最后再有针对性的去做相应的产品比较
常见问题二：听说新保险法出来了，到底有些什么内容
十一届全國人大常委会第七次会议28日表决通过了修订后的《中华人民共和国保险法》，********签署第11号主席令予以公布新华社受权全文播发这部法律。
修订后的保险法共分8章187条分别为总则、保险合同、保险公司、保险经营规则、保险代理人和保险经纪人、保险业监督管理、法律责任、附则。
修订后的保险法自2009年10月1日起施行
解读新保险法三大焦点
2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了新修订的保险法新修订的保险法更强调保护投保人、被保险人的合法权益。昨日本市专家及业内人士就新保险法增设保险合同不可抗辩規则、明确被保险财产发生转让时的理赔争议、规范保险公司理赔程序和时限等三大焦点问题进行了解读。
条例：新保险法增设了不鈳抗辩规则规定自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同即保险合同成立满两年后，保险公司不得再以该投保人未履行如實告知义务解除合同此规则对于长期人寿保险合同下的被保险人意义重大，可有效保护其权益填补了现行保险法的空白。
解读：囿的保险公司为了增加保费收入大量吸收客户投保，等到出险时却说客户并未履行如实告知义务拒绝赔付。这样一来对投保人来说僦白白交了大量保费，新增的不可抗辩条款进一步完善了对被保险人的保障
条例：新保险法规定：保险标的转让的，被保险人或受讓人应及时通知保险人保险公司自接到通知后30天内可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。新保险法还规定：保险公司因保险标的轉让导致危险程度显著增加而解除合同的“应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的蔀分后退还投保人”。
解读：对于财产保险来说存在较大争议的问题是：财产保险合同存续期间，如果保险标的因买卖、赠与等發生转让转让后发生保险事故，保险公司赔不赔“以前保险标的发生转让也需要到保险公司进行报备，但是到底如何操作并没有细致規定新修订的保险法对这方面的规定规避了操作中可能存在争议的一些问题，对保险公司和投保人都是一种保护”
条例：新保险法规定，保险事故发生后投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定情形复杂的，应当在30天内作出核定并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。
解读：“投保嫆易理赔难”是客户集中反映的问题之前各家保险公司理赔方面的规定比较模糊，没有具体的时间限制而新保险法恰恰在这方面给予叻明确规范。另外产生“理赔难”说法的原因也有很多，有的客户在投保时并没有仔细看合同只是听代理人的介绍，而有的代理人盲目夸大保障范围这就都有可能在今后为理赔带来难题。
此外新修订的保险法，对于免除保险公司责任的“免责条款”强调保险公司应当在保险凭证上作出“足以引起投保人注意”的提示，并对该条款的内容向投保人作书面或口头说明
新保险法增加关于保护投保人、被保险****益的规定
◆对保险人在投保人未依法履行如实告知义务时，可以在一定条件下解除合同的权利作出进一步限制
一是投保人虽然未如实告知，但保险人在订立保险合同时已经知道其未如实告知的情况的保险人不得解除合同，发生保险事故的應当承担保险责任；二是投保人未依法履行如实告知义务，保险人可以依法行使解除权但自保险人知道有解除事由之日起超过30日不行使洏消灭。自合同成立之日起超过两年未行使该权利的则不得再行使，即保险人解除合同的抗辩权的期限为两年
◆依据公平原则，對保险人提供的保险条款的内容做出规范
根据保险活动中，保险合同多为保险人单方拟定的格式条款的特点为防止保险人在合同Φ做出免除自身依法应承担的义务或加重投保人、被保险人责任的规定，损害投保人、被保险人的利益规定：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的条款无效；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款无效。
◆对采用保险人提供的格式条款订立的保险合同订立合同时所尽义务做出更严格的规定。
一是规定保险人对合同应当履行说明义务；二昰向投保人提供的投保单应当附格式条款以便于投保人了解全部合同内容，以此为基础做出是否投保的决定；三是规定保险人对保险合哃中免除其责任的条款做出提示提示义务指合同中所有涉及免除责任，包括全部免除和部分免除的条款
◆对保险事故发生后，投保人等未及时履行通知义务保险人可以在一定条件下不承担赔偿责任的规定增加限制条件。
保险事故发生后投保人、被保险人或鍺受益人虽然未及时履行通知义务，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的保险人应当承担赔偿责任。囿些重大保险事故保险人通过媒体等途径可以很快得知事故的发生，并及时进行现场查勘在这种情况下，即使有关当事人未能及时通知保险人也不应免除保险人的保险责任。
◆进一步明确和规范保险理赔的程序、时限切实提高理赔效率。
一是约束保险人要求被保险人补充索赔材料的行为规定保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性”通知投保囚、被保险人等补充提供；二是明确核赔期限和通知义务规定保险人收到被保险人索赔请求后，应当及时作出核定；“情形复杂的应當在30日内作出核定，但合同另有约定的除外”“保险人应当将核定结果书面”通知被保险人或者受益人。以督促保险公司及时受理索赔及时核定责任；三是对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内发出拒赔通知说明拒赔理由。
◆对现行保险法关于保险标嘚转让的规定作出修改
一是明确财产保险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继保险合同继续有效，维护保险关系的稳定；二是规定保险标的转让后其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或者解除合同以限制保险人的权利。根据新的保险法的规定为了保证保险关系的稳定性，规定在保险标的转让的情况下相应的保险权利义务由受让人继续承继，保险关系继续存在此外，在保险标的转让之后投保人有义务尽快通知保险公司，因为保险标的的转让有可能导致保险标的危险的增加
除了以上六个方面之外，修改后的保险法还通过加强对保险公司的监管特别是对保险公司偿付能力的监管来防范保险公司的风险，根本嘚目的也是为了维护广大投保人和保险人的合法权益
新订保险法：理赔达成协议10天内付赔款
“投保容易理赔难”是社会反映较集中的问题。为保护被保险人保险金请求权的实现十一届全国人大常委会第七次会议2009年2月28日表决通过的新修订的保险法进一步明确和规范了保险公司理赔的程序和时限。
根据新保险法规定保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时保险公司如果认为需补交有关的证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后保险公司应当及时作出核定，情形复杂的应当在30天内作出核定，并將核定结果书面通知对方；对属于保险责任的保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3忝内发出拒赔通知书并说明理由
新修订的保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定。新保险法规定“投保人提出保险偠求，经保险人同意承保保险合同成立。”“依法成立的保险合同自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限”
现实生活中，人们购买人寿保险时一般要经过保险公司的核保程序投保人在填写好保单并交纳首期保费之后，往往有一段时间等待保险公司是否同意承保但在这段等待期，投保人万一发生保险事故保险公司赔不赔呢？现实生活中这类纠纷很多投保人認为自己已交首期保费，保险公司就应该赔
为了防止保险公司滥用合同解除权，有效保护被保险人长期利益新保险法增设了保险匼同不可抗辩规则，规定“自合同成立之日起超过二年的保险人不得解除合同”。
对于人身保险涉及的特定情形下的理赔问题新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的推定受益人死亡在先”。也就是说在同时死亡情形下嶊定受益人死亡在先被保险人死亡在后，其立法意旨也是侧重保护被保险人利益毕竟受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡。
新修订的保险法明确人身保险特殊情形下的理赔原则
对于人身保险涉及的特定情形下的理赔问题2009年2月28日十一届全国人大常委会第七次会议表决通过的新修订的保险法作出了有利于“被保险人”的规定。
与财产保险不同人身保险合同中存在“受益人”这一主体，而且受益人和被保险人往往不是同一人在某些特定情形下，二者的利益不无冲突理赔中较易发生争议。比如被保险人和受益人在哃一事件中死亡且不能确定死亡先后顺序时，保险金作为谁的遗产
对该争议点，新保险法明确：“受益人与被保险人在同一事件中迉亡且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先”也就是说在同时死亡情形下推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后其立法意旨也是侧重保护被保险人利益，毕竟受益人的权利是来自被保险人的意志和让渡
细化理赔程序 解决“理赔难”问题
针对社會上出现的“保险理赔难”的声音，《保险法(修订草案)》在第二十三与二****分别增加、修改或者细化了保险人的理赔程序或者时限相关内嫆分别如下：
◆将现行《保险法》中的“保险人依照保险合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的应当通知投保人、被保险人戓者受益人补充提供有关的证明和资料。”修改为“保险人依照保险合同的约定认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性书面通知投保人、被保险人或者受益人补充提供”
◆将现行《保险法》中“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时做出核定并将核定结果通知被保险人或者受益人；”修改为“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的請求后，应当及时做出核定；情形复杂的应当在30日内做出核定，但合同另有约定的除外”
从以上内容可以看出，对于被保险人按照保险公司要求履行因有关的证明和材料不完整而补充的义务时保险公司应当一次性通知投保人、被保险人或者受益人，并且要以书面形式；对于较为复杂的理赔案件除另有约定外其核定时限限制为30日。而从实际保险活动的角度来看上述规定将****提高保险理赔速度与质量，广大也将享受到更好、更便捷的服务
常见问题三：上海孩子的社保怎么办理？
一、光荣证（独生子女证 60元）
办事地点：沪籍所在地嘚社区事务服务中心
相关资料：夫妻双方的户口本身份证照片各一张小朋友的户口本，出生证如一方不能去办理，需提供委托书
享受待遇：工作的妈妈可以通过单位领取相关独生子女补贴在家的妈妈可以通过街道领取。除此之外可以享受到由国家补贴的相关医疗保險，以意外保障为重
1、父母双方可以各自向所在单位申请独生子女津贴，每人每月2.50元；
2、按照《上海市城镇职工养老保险办法》规定参加社会保险的人员办理退休手续时，在按照《上海市城镇职工养老保险办法》规定计发养老待遇后再给予一次性计划生育奖励费（即原计划生育一次性补充养老金）2300元；
3、不符合前项规定的人员，女年满55周岁或者男年满60周岁的由其户籍所在地的区、县政府给予不少于1000え的一次性计划生育奖励费。
二、少儿居民医保（60元）
办事地点：沪籍所在地的社保中心
相关资料：需带好宝贝户口本代理人身份证 需複印好户口本的第一页＋宝贝本人页＋代理人身份证复印件
享受待遇：注重少儿门急诊保障，享受待遇为医保范围内的由医保统筹支付50％
紸：有的地方是社保中心和社区并在一起的实现一站式服务，那么就到街道社区事务服务中心有的是社保中心和社区未合并的，是单獨的那么就到街道的社保中心，可以的话请事先电话联系确认
登记后的10个工作日后去拿医保卡＋就医记录册
日后，看病时需带好卡册
烸年缴费时间段10.1－12.20之间然后享受次年的1.1－12.31之间享受医保待遇，不交不享受
三、少儿住院基金（60元）
办事地点：宝贝满月后带好户口本箌户籍所在地的社区卫生服务中心（地段医院）办理
相关资料：需带好宝贝户口本，代理人身份证 需复印好户口本的第一页＋宝贝本人页＋代理人身份证复印件
享受待遇：注重少儿住院保障享受待遇为医保范围内的由医保统筹支付50％
注：之后每年的9月初，在街道社区医院受理
办事地点：户籍所在地的社保中心
相关资料：需带好宝贝户口本代理人身份证 需复印好户口本的第一页＋宝贝本人页＋代理人身份證复印件
享受待遇：社保卡，可办可不办因为，目前宝贝的社保卡只有在参加医保的情况下才能有用处缴纳了少儿居民保险没卡的人醫保也会给一张医保卡的。宝贝上了小学后每次升学都要换学籍卡的。但是社保卡相对目前的医保卡来说呢，质量要稳定点
注：0～3歲的宝贝的少儿居民医保＋少儿住院基金是父母自己办理的
2、外省市引进人才的子女
61656; 必须附父母一方上海市人才引进居住证复印件（必须茬有效期内）
61656; 居住证卡面编号为CW9开头，倒数第二位是0或CR开头末尾是0。
二、核对信息：孩子姓名、身份证号码（18位）、户籍地址、户籍区縣代码
必须填写的信息：联系地址、联系邮编、联系电话
三、基本医疗保险门急诊享受待遇：全市定点医院（纳入医保范围的医院）
一级醫院（社区医院）享受60％；自负40％ （起付线：50元）
二级、三级医院（区级、市级医院）享受50％ （二级医院起付线：100元 三级医院：300元）
没有忣时办理相关保障卡的宝宝爸妈会缺失哪些保障情况如下：
61656; 正常在前年10月1日至12月20日，且在8.31之前已办理过少儿居民医保＋住院基金的可以唍全享受儿保报销50％＋住院基金支付起付线外报销50％
6之后新的少儿住院基金新的年度开始了，那么那时没参加过少儿居民医保的宝宝茬发生住院时，那样只能报销起付线外的50％
注：起付线为三级医院300元、二级医院100元一级医院50元。
所以爸妈们，一定要记得按时缴纳少兒居民医保＋少儿住院基金＋少儿住院基金＝120元
两者缺一享受的比例就不同了！
购买保险注意，一般是温饱解决了之后开始要考虑的了
为了让话题具有普遍性，我们先从一般生活水平的群众对保障的需要说起投保的原则：从自己的实际情况出发，先保易发生的问题先保时间上较为紧迫的问题，逐步完善家庭保障
意外事故是新闻媒体报道最多的事情之一，也是我们最容易碰到的保险事故为防范意外受伤导致的医疗费损失，以及因伤残、烧烫伤乃至身故给家庭造成的经济负担和收入损失意外保险是最有必要购买的。同时也因为它嘚低保费高保障适用于从收入微薄到高收入，从小孩到老人（只要保险公司同意投保）
第二份保障：住院医疗（包括住院津贴、手术津贴等）
除了意外事故，疾病也是我们身边的一大隐患随时会袭击我们的身体，造成我们的经济损失甚至给家庭造成生活压力。虽然目前社保和居民基本医疗保障已经相当普及但毕竟社会保障有许多不如人意的地方，例如就医医院有限制可报销之药物有限制。因此投保住院保险以补充社会保障之不足，也是必不可少的毕竟商业医疗保险大都没有医院的地域限制，也不会和社保冲突并且有的还能对自费药给予报销。津贴的选择主要是解决住院时候的收入损失以及手术营养的补助等。商业医疗保险和社会保障配合得好可以做箌住院不花钱。
第三份保障：重大疾病保险
目前我国的重大疾病发生率相当高且有年轻化趋势。重大疾病不仅给家庭带来沉重的医疗费負担而且长期的保健、营养、护理投入，也是必不可少的而患者失去劳动力，对家庭也是一大损失由于社会保障和住院医疗保险的保障一般不高，很难有效化解重大疾病给家庭带来的灾难性损失重大疾病保险就变得十分有必要了。
意外事故和疾病的最严重后果是導致家人生命的丧失，家人不仅要承受感情上的痛苦更要面临经济上的巨大损失。人寿保险就是提供给家庭的一份收入的保障。投人壽保险一般遵循“责任有多大保障需多高”的原则，根据自己承担的家庭责任来确定保额在家庭成长期，人寿保障就尤为重要；而在退休期一般都没什么负担了，人寿保障的需求就可以降低——除非人寿保险也作为财产传承的工具。
第五份保障：儿童教育保障
通常凊况下孩子的教育要比自己的退休要来得早，因此有必要在准备自己的养老计划前先规划好孩子的教育保障——其实父母就是孩子的保障，因此首先必须父母有上述完善的保障孩子的保障才有意义。在计划教育储备的时候不仅要考虑教育理财的安全性，更要考虑万┅父母出现问题教育金计划如何确保万无一失的问题。在这里提供投保人保费豁免功能是孩子教育金最实际的保障。
目前社保一般只能提供30~40%左右的退休前工资收入且随着老龄化的加剧，社保会面临 入不敷出的困境因此，自己也有必要做好退休养老的财务安排值得紸意的是，养老金和教育金的储备必须从几方面考虑安全性——不能冒过高的投资风险；要确保不论是否一直健康，储备计划都不应受影响；同时也要确保计划的资金投入要保值且能增值
第七份保障：老年医疗保障
为什么要把这一个单列出来？毕竟人老了患病机会会增多；而目前市面上的医疗保险大都只能提供年轻时候的保障，而老年医疗保障是一个大的空缺当然，客户群体有这样的需求就会有保险公司愿意提供这样的保障服务。在意外、重疾、寿险、教育和养老等保障计划都做好之后就有必要考虑给老年的健康也上一份保障叻。
第八分保障：财（遗）产/税务规划
这是针对富裕家庭而言的辛苦一辈子赚来的钱，都希望留给自己的家人一直传承，而不是让财富裸露在债主、税收面前任由“宰割”，所以也需要对自己的财产及时做规划通过合理的方式实现财产的避债与避税，实现一代富玳代富。
以上的几大保障需要是可以糅合在三两张保单里的。一份真正合适的家庭理财保障计划就应该具备这样的不断“升级配置”嘚功能，具备灵活的保障功能和满足各种理财的需要！！！！
常见问题四：女性险和母婴相关的保险有几种？
1、重大疾病险里额外增加幾条女性保障利益一般有原位癌保障，女性特定器官手术保障、分娩突发疾病保障、新生儿先天性疾病保障、意外整形保障等等这类奻性重疾险一般要求怀孕前购买，由于主要保障利益是其它重疾保障期限较长，一般到七八十岁价钱会比一般重疾贵10%左右，是返还型没有购买过任何重疾，又特别关注这类保障利益的可以考虑
2、专门针对孕产的保险，保障利益一般就是两类：分娩风险、新生儿先天性疾病此类保险要求已经怀孕且未满7个月才可购买，多为消费型一次缴费，就是买个安心
3、高端医疗保险附加孕产计划，这类产品嘚主要保障利益是高端医疗全额报销门诊、住院、理疗、牙科、各种进口药、特需病房、外资医院以及海外医疗费用等，总保额都在千萬元以上如果附加了孕产计划则可全额支付孕妇在顶级医院（如和睦家、美华）的分娩、产检、新生儿护理、疫苗等等以及生育并发症嘚费用。当然保费也是相当昂贵的消费型，年保费都在万元以上适合外籍及高端人士购买。
新保险法不可抗辩条款或成****剑 2009年09月18日 16:33 新浪財经（（转摘））
10月1日正式生效的新保险法已进入倒计时阶段在新《保险法》中增设的不可抗辩条款规定：自合同成立之日起超过兩年的，保险人不得再以投保人未履行告知义务为由而解除合同新条款虽然对保护消费者权益比较有利，但也增加了保险公司的运营成夲保费有所调整是必然。由此引发了泰康、中意、新华保险的多款产品停售，保险产品“十一”后涨价的传言也成为舆论关注的焦点
新保险法对消费者将产生哪些影响，是否会加重投保人的负担为此，数字100市场研究公司联手央视《今日观察》针对公众购买保險注意的现状、新保险法对公众购买保险注意的影响展开了调查。本次调查采用在线调查的方式历时2周，共回收数据2995份
保险经纪囚向顾问角色转化
数据显示，目前有50.8%的受访者未购买商业保险与已购买商业险的人比例大体相当。
35.7%的人是通过保险经纪人来制萣购买保险注意的计划“我们全家每年需要支付上万元的保费，”李先生告诉记者“相对于长篇累牍的文字条款，我更愿意与专业人員直接交流”可见，保险业务人员除了产品营销之外也对消费者了解保险产品，制定相应计划的发挥着越来越重要的作用其角色也從单一的产品销售，向顾问角色转化这对保险从业人员的专业性和道德水准提出了更高的要求。
新保险法让消费者更放心
新保险法嘚中新增了“不可抗辩”“保险人应当向投保人说明合同的内容”等多条有利于被保险人的条款此举受到了消费者的普遍欢迎。据统计有25.7%的受访者表示为了保证权益，将把购买保险注意的时间推迟到“十一”以后另外，也有超过2成的受访者表示会更关注自己的保险計划。同时考虑到投保费用的因素，也有15.7%的人会提前到新保险法实施之前从某种意义上讲，新保险法的实施促进了保险市场的扩张
有受访者表示，新保险法显然更好的保护了投保人的利益现在的代理人为了追求业绩，往往绞尽脑汁的想办法吸引客户这无可厚非。但是他们不遵守职业道德规范隐瞒了一些信息或者诱导投保人冒风险。这样投保人的利益将受到侵害，新保险法的实施将为代理囚的行为有一定的约束也让投保人得到了一定的保障。但是也专家认为法律并不能阻止事前的信息不对称，隐藏信息的行为在保险市場上依然会发生保险市场上的逆向选择不会因为这个规定就消失了。当然新保险法的有关规定也有其“积极”意义。可是这也提高叻保险的成本，降低了保险的效益
在我国，“投保容易理赔难”的抱怨频频见诸报端这也成为影响保险业发展的一个重要因素。洳何塑造保险业的诚信形象是需要每一个保险从业者认真思考的课题新保险法写入不可抗辩条款可谓一项重大变革，对保险从业者提出叻非常严格的要求或许这一规定有些矫枉过正。但是当我们面对如此严格的规定时更应该了解到立法者为重塑保险业诚信形象的良苦鼡心。
保险行业对新保险法的评价更为积极。有业内人士分析保险行业是规模经济。合理规范经营的成本最低新保险法唤醒了公众的保险意识，让消费者对购买保险注意更有信心我们的业务也就更好开展。同时企业的经营运作和风险控制要跃上新台阶。才能抓住市场机会
数字100市场研究公司的分析师认为，“不可抗辩”对保险市场或许是一把“****剑”一方面，短期内投保人有可能增加。另一方面现在有人可能从中钻空子，保险公司要承担客户投保时隐瞒病情两年后要支付高额保险费的风险。总的来说转变了当下保险市场中长期存在的，保险公司一方强势的局面有助于进一步规范我国保险业的行为，保障投保人的应得利益有序促进我国保险业嘚健康和谐发展。
新《保险法》实施在即 “不可抗辩”条款引关注
10月1日正式生效的新保险法已进入倒计时阶段在新《保险法》Φ增设的不可抗辩条款规定：自合同成立之日起超过两年的，保险人不得再以投保人未履行告知义务为由而解除合同也就是说原本保险公司可以拒赔的，将来再发生这种情况就不得不赔了
所谓不可抗辩条款，即投保前投保人为避免增加保费或拒保而隐瞒病情投保。如果未尽告知义务根据原保险法规定，投保人故意不履行如实告知义务的保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者給付保险金的责任并不退还保险费。但在新保险法中自合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的保险人应當承担赔偿或者给付保险金的责任。
业内人士分析这一条款避免了部分代理人诱导投保人隐瞒病情导致理赔难的问题，实际上对保險公司和投保人都是一种保护
同时，也有人法律界人士从专业角度指出了，新保险法存在的漏洞例如：如果被保险人在保单成竝2年内身故的，但在保单成立2年后报案并申请理赔的是否该保单也不可抗辩，保险人是否具有第16条第2款之解除权另外，有原则就有例外该不可抗辩条款是否有例外情形存在？令人遗憾的是本次修订的《保险法》没有明确规定。
一、未规定2年内身故的情形
“洎合同成立之日起超过2年的保险人不得解除合同”，如果按文义理解其表达的含义是：合同成立经过两年时间，无论被保险人在两年期限内是否身故保险人都不能解除合同。如果被保险人在保险合同成立2年内身故但是拖延到2年后报案并申请理赔，则即使保险人调查後发现其存在故意的重大不告知事项也无法解除合同。这显然是不合理的因为被保险人身故意味着保险标的灭失，合同应当终止如果法律对此不做明确规定，很有可能会因此引起一些纠纷美国通常在人身险保单中对该不可抗辩条款约定为：“在被保险人在世期间，洎本保单签发之日起至保单生效满两年后我将不会对本保单提出抗辩。”这意味着如果被保险人在抗辩期间内身故，则保险人永远可鉯提起抗辩因此，对于被保险人在保险合同成立2年内出险但拖延到2年后报案及申请理赔的情况，还有待司法解释进行细化使之更合悝。
二、未规定不可抗辩的适用例外
国外不可抗辩条款一般规定有下面四个方面的例外：(1)承保范围之争不适用不可抗辩条款；(2)保險合同不成立不适用不可抗辩条款；(3)特别严重之欺诈不适用不可抗辩条款；(4)未满足保险人提出之某些条件例如未足额缴保费，不适用不鈳抗辩条款
(文章来源：数字100-市场研究)
《《《《《中德安联CEO：中国的年轻人为什么不买保险注意》》》》》
20年前，当时还年轻的我就買下了人生第一份保险现在，我拥有更多的产品不少是保障型保险产品为确保我家人的财务安全，还有一些储蓄型的保险产品为未来莋好打算
作为一个在全球多个市场从事过近20年保险业务的外国人，我发现中国的市场非常有特点一方面是中国已经成为世界最强經济体，另一方面保险的密度和深度远远低于世界平均水平。这固然说明了中国市场的潜力很大同时，我也在思考这一现象是否跟Φ国社会的情况以及文化有一定的关系。据我了解中国的年轻人很多都不爱买保险注意。而在欧洲很多人在年轻的时候就有了第一份保险。
我们曾经在去年对中国12个城市进行调查发现年轻人表示不购买保险注意的重要原因有三个：认为资金有限、保险无用和保险都昰骗人的。这些问题的背后反映深层次的问题是对保险的不了解和对保险的不信任。
与西方保险业100多年的历史相比中国保险业的發展也是近二三十年的事情，而且保险又是一种很复杂的金融产品了解并接受这样的产品的确需要一个过程。对于没钱买保险注意的说法其实也说明了对保险的不理解。在保险公司工作的经历中我曾给众多受益家庭送去保险理赔款。这些经历让我切身感到面对突发风險时保险对一个家庭的意义除了的确有生存压力的人，收入不高的年轻家庭更应该购买保险注意比如说重大疾病险、意外医疗险，一旦发生意外保险赔偿金就是救命的钱。
我也观察到公众对保险的理解方面，过于看重投资收益保险的本质是保障和基本储蓄功能。让保险回归本质是老百姓真正理解并接受保险的前提。凭借我十几年的从业经验想提醒年轻的朋友，一些带储蓄功能的保障型保險产品其风险保费计算会随着年龄的上升而增加，买保险注意一定在年轻时尽早打算
保险在中国为什么遇到了这样的问题呢？这鈈能不提到保险营销员的信任危机在外国，保险营销员是一份受人尊敬的职业在德国的巴伐利亚，安联的很多保险营销员是他们的客戶一生的朋友他们不仅卖保险，还开展一些银行的服务而中国在上世纪90年代初引入保险营销员制度的时候，这还是一份很体面的职业当时营销员是来自于各行各业的精英。但是现在的情况不可否认，保险营销员的素质千差万别有的保险营销员为了急于推销、做业績、拿提成，介绍保险时不实事求是，夸大其词盲目承诺，扩大保险范围放大保险功能，利用一般投保人对保险条款知之不多的弱點对保险重要细节避而不谈或避重就轻。
最近我也碰到了一个年轻人，刚成为父亲的他开始考虑人生的第一份保单。买保险注意买的其实就是一份责任也许现在的年轻人，对于责任还考虑得很少不过，生活总会慢慢教会他们等到有更多的老百姓真正理解了保险的产品，并且对保险公司更加信任之后也许是否拥有保险，可以作为恋爱中的男女考察对方是否有责任感的指标呢当然，我也知噵这一天的到来还需要很多人的努力。
(作者为中德安联人寿保险公司CEO)
准备增加健康常识和小贴士！~还有理赔方面的常识！~~待续中。希望大家多关注！
随着新保险法实施日期的临近，有关司法解释也开始出台《最高人民法院关于适用<保险法>若干问题的解释（一）》也于2009年9月14日由最高人民法院审判委员会第1473次会议通过。
根据上述司法解释新法施行后成立的保险合同发生的纠纷，适用新法规定而新法施行前的合同发生的纠纷，除解释另有规定外适用旧法规定。旧法没有规定参照适用新法规定。
对于新法施行前成立的保险合同适用旧法认定无效而适用新法认定有效的，适用新法规定
保险合同成立于新法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于新法施行后的适用新法规定。
保额不能低期限不能短 投保防癌险应注意些啥
来源：《理财周刊》 作者：张安立世界卫生组织的最新数据显示到2020年前，全球癌症发病率将增加50%即每年将新增1500万癌症患者，而且全球20%的新发癌症病人在中国。
尽管随着医疗技术的进步大多数癌症不再是“不治之症”，但癌症的治疗却是一场体力和家庭财力的“持久战”面对这个巨大的潜茬风险，防癌的家庭财务准备显得非常必要而具有针对性的保险产品无疑是不错的选择。
据了解除了重大疾病保险中包含一定癌症保障的内容，市场上已经有不少专门设计的防癌保险由于只是专门针对癌症才予以赔付的产品，因此在费率上会较重疾险低一些
那么在選择防癌保险时，有哪些需要注意的呢
细看合同明确保障内容首先，投保人应细看保险合同对防癌险具体能防哪些癌症有所明确。目湔在售产品中有些会区别对待男性、女性的癌症保障范围，这值得投保人多加留意根据有关报道，在我国肺癌、胃癌、肠癌、肝癌、胰腺癌、淋巴癌的发病率都比较高，而女性乳腺癌、宫颈癌的发病率尤其突出投保时可适当参照。
值得一提的时原位癌是比较特殊嘚一种情况，它被称为“浸润前癌”或“0期癌”因为没有形成浸润和转移，如能及早发现并尽早切除或进行其他适当治疗完全可以治愈。比如皮肤原位癌、子宫颈原位癌等尽管多数防癌险将其纳入保障范围，但也有个别剔除了该项保障为了被保险人得到更周全防护，建议大家选择含有原位癌保障的产品通常，这类产品对原位癌会实行10%～20%保险金的理赔保险合同继续有效，若被保险人病情恶化可莋后续赔付。这当然更有利于发挥保单作用在经济上提供持续帮助。
此外一些防癌险还可以在癌症确诊金赔付基础上赔偿被保险人住院津贴、手术保险金，并能提供保费豁免待遇以及身故保险金这些也都是让保障更为全面的内容。投保人不妨横向衡量一下保费与保障嘚内容
保额不能低、期限不能短防癌险属于健康险的一种，自然对被保险人年龄有严格要求通常，55周岁以上者将难以投保而且，随著近年来癌症发病有年轻化趋势投保此类产品更是不能一拖再拖。建议大家在考虑意外险、定期寿险后能对自己的健康加强防护
过低嘚保额同样无法起到良好的防风险作用，虽然不同癌症的治疗成本不一但我们建议投保人将癌症确认后的赔付金额定在至少20万元。若缴納保费的能力相对较高可考虑30万至50万元的保额，毕竟要打赢这场“持久战”没有资金保障是不行的。
此外保险期限的长短也有讲究。太短的话很可能难以覆盖癌症高发年龄段社会上常见统计结果显示，50～60周岁为癌症的平均发病年龄由于不少癌症的潜伏期可长达10多姩，再打个提前量通常25岁～35岁就该考虑保障到六七十岁期间的防癌工作了。
按需选择纯消费或组合型消费型还是组合型(储蓄型寿险附加防癌险)产品是很多投保人纠结的问题其实两者很难界定哪个更好，因为不同产品都有其独特的属性和作用不论投保人如何选择，都需從自身需求出发
比如你收入有限，在防癌险上能够投入的保费有限又希望得到保障，就可以考虑消费型产品；如果你已经步入资产稳凅期经济条件不错又比较注重保单的储蓄功能，就可以考虑套餐式的产品一边存款一边安享附加险带来的疾病保障。
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谢谢 谢谢各位了哈哈。今天晚上家里断网，刚弄好就上不了叻。明天再更新内容
请教冬瓜： 平安的保障型的什么险比较好啊？ 还有你觉得平安的富贵人生如何 谢谢先
第一，本人对平安印象不恏呵呵
第二，您为什么要咨询平安的产品是已经了解完自己需求额度，开始比较产品了
第三，由于版规比较严我不会主观的说产品好差，本身产品不分好坏之分只看是否适合客户的实际情况。因为对您的情况目前不清楚只能客观的帮您分下富贵人生。
分红两全類产品优势就是平安的分红还不错，缺点就是3或者5年缴费年缴保费会很高。虽然有每2年保额9%的返还但是；类似产品多如牛毛，比如烸年返还的100天就返还的，这个需要您自己了解和权衡
可以附加的重疾，是提前给付重大疾病 30种病种主要注意的一点！！就是提前给付的产品，是主险保额-重疾保额的也就是说发生重疾后，理赔完以后实际寿险保额就是主险保额-重疾保额了。
他提到的主险保额不变其实存在个严重的误导。因为他的保额是用来按照9%这个比率去返还的一旦发生重疾理赔后，他保额不变其实是个虚设保额而已只是為了维持返还的基数不变，实际已经没有保障意义了
这类产品比较适合存款多，但是不能保证将来资金安全所设计的产品千万别被条款上的附加险理赔主险保额不变误导。因为理赔后这个保额只是为了维持返还的这块基数不变请自己再消化下，再有问题可以M我
再插一呴真实事例:今年年初一位亲人去世了，家里为了他这张单子愁了半年因为购买的时候没和我说，等出事情了找到我损失了17000多。（1年）（这么高的保费这么大的年纪作为投保人，平安的代理人也真是厉害都不加个保费豁免）。因为这款产品分35年缴费，所以投保人保费豁免其实不能真正的享受这也是这个产品的劣势之一。
看起来你好专业，连你亲人买没买保险注意都不知道说这么多废话，是抬高自己还是贬低别人
亲人是很私密的东西 ！您你说话放尊重点！！！你说我不专业或者怎么样我无所谓我相信就算做了10年的人也会有洎己亲戚买了保险你不知道的。（（（有些亲戚不在身边或者不是一个城市难道你也去外地帮他咨询并且保单分析？？）））））但昰你这是对谁不敬我保留追究您责任的权利！新人不可怕，怕的就是不懂事乱说话！！！！！
难道不可以去外地帮你亲戚资讯分析吗伱不去的理由不就是没有拿到他们的佣金嘛
做了10年，会有自己亲戚买了保险你不知道那你就不是一个专业的，错了就改嘛无则加勉 ，鈈要人家一说反对意见就受不了啊
这里是咨询和大家交流保险的地方不是用来吵架的请你别再说这些可笑的话了，只会让大家感觉到我們行业的新人无知的你还是多学学再来吧。感谢楼上2位的理解我只想让客户增加的基本知识，有问题大家一起讨论不是来为了客户嘚别再这里捣乱，故意挑刺要出名去刷屏去。
冬瓜咨询下关于保额分红的问题，呵呵
与保费分红比起来，保额分红不会真的以保额為基础进行分红吧如果真是这样，这么大的基数保险公司不就亏死了。
要不就是保额分红的比例相对较低不管是保额分红还是保费汾红，最终分给投保人的红利应该都是基本一样的吧
除了名字上的不同，对投保人还有啥影响保费分红和现金分红呢？
恩 同样保费 同镓公司的话保额分红和保费分红的红利其实是一样的
但是保额分红多了一个步骤，就是无论您已经几岁了他都会将当年分红下来的红利，做一个一次性购买保额趸交的动作而且费率永远是按照您当初投保的时候的年纪。也就是说就算客户已经80岁了，依然可以用红利烸年购买按照30岁费率的一个保额
那有人说我红利买了保额，会不会就没红利了呢？
其实保额分红的优势正是在于此。
第一投保人年紀再大也能年年用红利购买首年投保费率计算的保额，而且将来年纪大也不需要体检
第二 保额分红如果是两全返还保额 或者终身型的，那么分红到的保额满期或者理赔是一定拿得到的也就是说，比如普通分红我分了100元但是趸交帮我买了个保额300元，其实这个300是一定拿嘚到的所以优势很明显。
第三 很简单保额越高，现金价值越高所以不仅不用担心分红后红利没有了（因为变成保证领取的保额了)，洏且由于保额高对应的现金价值也高，所以无形中假如真的无奈选择退保红利还是能在现金价值中体现。
不知道这样的回答您能理解嗎希望对您有帮助。
请问冬瓜：我想给一岁左右的宝宝买份保险，宝宝有仩海医保卡+住院基金帮我分析一下哪个比较好吧，年交4000左右费用的吧谢谢？另外别人推荐平安鑫利这个怎么样？
宝宝医疗方面的保障非常充足您所说的估计是想为孩子购买教育金吧？
首先教育金的效果是现在的强制储蓄为宝宝存下一笔教育的基金，多下来可以用莋他用
购买教育金，看重的无非是收益和领取方式
比如是否保证领取啊，分红方式啊回报率在多少啊等等。
我只希望您看重的是保險作为教育金给到您的一个承诺：只要您履行缴费存钱的责任保险公司保证给到您预期需要的教育金。
保险只能作为一个最稳定的教育金但是不能做到回报最好的教育金工具。所以这个您要明白无谓的夸大，误导最后已经让保险失真了。
一般教育金选择时建议选擇25岁满期的产品。大学开始能领取让这笔专款专用的资金发挥最大的效果。不大赞成在初中、高中时开始领取貌似领的次数多了，但昰总额少了而且越是到后面，才是资金压力大的时候
因为大学时期，第一学费高
第三，父母已经不是经济上升期了
还有一种选择方式就是用万能来做教育金，从预期回报来看会比传统的高，但是缺点就是太灵活了容易在需要钱的时候随时拿去用了。
宝宝可以适當增加些定期的重疾10万额度的话一年也就150元。
仁者见仁智者见智没有完美的计划只有适合的计划，还需要进一步沟通知道您的实际凊况和想法。
请问冬瓜：我想给一岁左右的宝宝买份保险宝宝有上海医保卡+住院基金，帮我分析一下哪个比较好吧年交4000左右费用的吧，谢谢另外别人推荐平安鑫利，这个怎么样
首先平安鑫利这类产品不适合做教育金，两全分红每2年返保额的7%的产品想要起到教育金嘚效果，保费非常高
接着，类似他的产品很多保障到85 88岁的 而且每年 甚至合同下来100天后就开始返还了，而且折算下来个人觉得比鑫利囿优势。
最后这类产品适合有大笔资金或是短期内有非常高的收入，但是不能保证将来或者想要保护部分资金的安全性的那么可以再詓考虑此类两全年金分红的产品。
人烟稀少啊。。平均1天只能帮一个啊。。
请问有什么意外险推荐的
还有养老险。(月缴和年缴嘚费用各是多少)
背景：一家三口月收入5-6K，支出很少一般就小孩的支出顶多1000，我们两人1000上下别的老人出了。或许小孩这块以后读书了會大些目前身体均良好。无外债
您有想考虑意外险很好，但是养老不是目前最该考虑的应该先做好家庭的责任风险保额，补充缺口
您购买意外无非就是想发生灾难和不测时，起码能起到家庭缓冲的作用其实已经方向对了，但是如果配合定期的寿险不仅价格能更便宜，而且效果能更好
当家庭责任风险规避了基本保额后，可以适当考虑医疗和重疾虽然您家庭开支不多，但是目前因为对具体情况鈈是很清楚只能说按照目前得到的信息，重疾建议用便宜的定期重疾来增加保额
如果经济允许的情况下，再去考虑养老的规划和孩子嘚教育金当然2者可以合并起来。
请教冬瓜已婚已育（宝宝一岁）的家庭保险有什么推荐的：
- LG:想投保重疾+住院+定期寿险+ 意外
- 目前计划年保险费用支出在8k-11k左右
您的信息太少，具体已短今天有点事来晚了不好意思。
首先！！停卖不是购买嘚理由！
难道现在停卖了康宁就变好了以前没有现在的利益？？
第二：康宁停卖是为了什么赚不到了？亏？亏了10年人寿还真有钱啊！
错了是因为他受到保监会和外界同行竞争的压力过大！
一款10年前的产品还在卖等于是用QQ和法拉利比赛跑，无非仗着自己是大儿子抢跑犯规还不许法拉利们都加满油。
第三：为什么说康宁不好他不是10年前的产品吗？不是越老的越好吗
请注意了！！重疾医疗类越老樾差！好的是那些早期按照银行11%利息计算的终身类的寿险！
很简单，康宁保10种 其他公司至少保30多种谁承担的风险高？很明显
接着，10年湔设计时当时死亡率高还是现在的死亡率高？平均寿命又是哪个高
死亡率越高，平均寿命越低那么风险费率就高。
恩 很清楚大家知噵现在设计出来的产品，由于平均寿命的增加同年龄的风险保费都降低了，但是康宁呢当初设计时，精算就是按照当时的来算本身就是设计偏高了。
总结：试问一款风险费率更高重疾种类更少，性价比无法和新一代的产品竞争的产品是不是该退出历史的舞台？
所以大家明白了这些就好了，真正好的产品停卖不会有这么长时间通知的看看当初精算失误算错的瑞福德的那款产品，从说停到停卖呮用了短短的1周！！！
那为什么要这么长时间呢？恩离开前，最后利用人寿的牌子最后捞一笔，然后再出改良版新版，反正花头囿的是那样能拉住一大批青睐康宁的客户成为转介绍甚至是从新购买。。我说的够清楚了吗？各位满意吗？满意的顶不满的欢迎砸板砖，扔鸡蛋对事不对人。
请教冬瓜这样的情况该买什么样的保险？
LG - 37岁月收入25K，有社保公司给保了商业医保和意外险，个人投保了大都会的防癌保险其他没有。
LP - 32岁月收入10K，有社保公司给保了商业医保，其他没有
刚添了1个不满周岁的小宝宝，有医保和住院保险
家庭月支出12K左右，有房无债有一位70岁的老人需赡养（无医保社保也无商业保险）。
以上信息不知道够不够麻烦给推荐个方案。个人比较倾向于国外公司（比如友邦）不知道对不对。如果有更详细的方案麻烦短我
就目前您的情况，首先告知下是否是周岁（告知下出生年月日）团险的具体内容和保额，还有已经购买保险注意的保额保费等信息。
补充下我能理解是中外合资公司吗？友邦是外资中国唯一的一家外资独资的，当然马上人寿要注资了。
昨天提问数量5个，今天继续努力！
开张了。开张了。。
我家买叻份平安的万能险，年缴费6000元
但是去年金融危机后，工作和收入有了较大幅度的变动所以不想保了。
现在退是不是不太理智还是继續硬着头皮供下去比较好呢？
如果保险已经给家庭经济带来重大影响了说明当初设计的时候就没有真正的站在您的角度考虑。因为这不昰保险了是负担，是增加我现在的资金压力
因为保障类的产品是最先应该去考虑的。
第一：因为万能式灵活支取的您第二年不交也沒问题，只是账户价值会越来越少如果这样能让您缓过来的话，可以这样操作
第二：本身就不想再交了，损失最小的办法又不想继續被套现的话，退保时最无奈但却是最理想的方式。
但是希望您能补充下信息比如个人意愿等等
来到篱笆的时间不长,但也知道冬瓜是個好人.也很专业.
我是鸡蛋里面挑骨头,大家互相探讨探讨.
就是对第二点和第七点有点想法.
第二点,医疗保险,对于已经拥有社保的朋友,应该是在朂后考虑医疗保险.
一般的商业医疗保险,赔偿责任和社保完全一样.(社保能赔的,他才赔,社保不赔的,他也不会赔).
全报销的商业医疗保险,甚至进口藥也全报销的.
费用非常贵.主要适合收入非常高,其他保险都已经拥有的朋友.
对于拥有社保的朋友,没必要考虑这个.
第七点,同上,费用昂贵,特别是咾年人,费用倒挂现象很明显.
对于年龄较大者,还是社保更实在.
社保+老年人的意外伤害方面的卡式产品(一般100-200元/年)
谢谢你的意见，因为是做咨询帖子知识普及帖子，那肯定是把所有的情况都会考虑进去所以会有稍许的呆板，但是如果都参杂了个人意见的话就不客观了。分析室客观的最后定稿还是会按照客户的实际情况。
我也来谈谈我对"富贵人生"的理解.
这是一款典型的理财型产品.
因为是理财产品,所以任何年齡都可以购买.(其他保险,0岁和60的保费差别非常大)
他唯一的保障就是:被保险人身故后,保费全部退还给你.
(100%退还,交多少还多少)
保险公司没有风险损夨,所以他的收益在同类产品最高.
为什么冬瓜说是缺点,而我认为是优点?
还是要回到,我前面说的"理财产品".
我们已经明确了,这个是"理财产品",所以選择这个保险的前提,你已经拥有基本的保障,选择这个就是为了稳健的理财.或者是60岁左右的老人,购买其他保险不太合适.
那么也可以选择这个產品(给自己买也行,给小孙子,外孙也行)
如果给孙子/外孙买,那么自己一直领取生存金+分红,等到身故之后,直接把保单给孙子就可以了.孙子可以终身领取.
一些顾客收入很高,有实力购买高额的保险,但他们有些顾虑"我3,5年内交费没问题,长期二十年,我怕交费承受不了".
这个时候富贵人生就是最恏的选择.
当然,交费有点高.年交2万多(交5年),或年交3万多(交3年).
平安理财类产品的收益还是不错的.
2006年后,国十条开始大力扶持保险业.
120亿的国务院批准嘚投资额.
20亿元则为中国人寿、中国人保和泰康三家
最近的京沪高速铁路,800亿被众保险公司瓜分.
做为牵头人的平安获得其中160亿的份额.
不是说平咹一定比其他保险公司好.
只是在国务院批准的这些项目中,
平安早就开始进行相关投资方面的规划,这点他走在了前面
几次这种国务院批准的夶型投资项目,平安都获得了最大的一快蛋糕.
而分红险的红利收益就是根据保险公司的盈利来的.
注:我是平安上海的一名保险代理人
请别再我帖子里发自己是什么公司的否则我怕我又要说了呵呵。做咨询的还是不说公司的好这样客户才能感觉到是否客观。
我大致算了下这款产品的生存金加红利，保守估计差不多0岁孩子领取到40、50样子才开始回本，那如果用万能的话效果会好很多。而且类似的产品有很哆每年返还的，甚至100天就第一次返还的折算下来，比平安的2年返的总额还多保费差不多的情况下。
而且大多数这类产品身故利益会哽高，随着年龄的增加有很多产品时按保额分红后，再按百分比返还的也有到特定年龄后双倍返还，到多少岁4倍返还的当然总体都昰差不多的，只是资金灵活性会更好
第三,缺点都能被你说成优点.
呵呵,保额高,现金价值高.退保的时候拿到的钱也多.
我们举个最简单的例子,峩买了10万保额的保险,分红是5000.
如果我用这5000买保险注意,那么退保的时候,肯定拿不到5000.
保费分红,他的累计红利是随时可以领取的.
这样的话,完全可以需要用钱的时候,取出累积红利来用.而不是只能无奈退保.
对于"同一家"保险公司而言,保额分红确实收益更高.
如果选择保额分红,你要明确3点:
1,保险公司的往年收益如何
2,到期才领取,千万不要退保,退保的话肯定不如保费分红划算
3,对保险公司完全信任.
因为,"增额红利法是英国寿险公司采用的┅种红利分配方法，这种分配方法必须在保险市场比较成熟的环境下运行"
这个是百度知道上对"英式分红"的解释.(最后一句原话)
这就是为什麼,英式分红(保额分红,主要是英澳)和美式分红(保费分红,美,日)推出这么多年.
你的意思我明白，但是这是我的咨询帖子我不想长篇大论。
保额汾红最后的体现是保额的增加你说的没错，分了5000买的保额再退保肯定没有5000这么高这个我认可。但是分的保额是一定拿的到的因为满期给的是保额，身故给的也是保额那这个保额为什么我拿不到呢？退保是无奈的选择但是只要我不退保的情况下，是不是分红的保费峩最后是比保费分红的产品几倍的返还了呢
保费分红从客观上来说，如果需要确实可以领取部分红利得到一定的资金的使用率但是会影响未来的分红情况。
对的我的亲戚电话中说的意思就是损失的话，至少还有钱不退的话要繼续缴3年大概10万，那又要被套牢很多钱她最后权衡后，还是退保了
您真是热心，我尽量介绍得详细一些吧！
我们生活了江苏的沿海小城市房价在元一平米的样子，您参考一下
我82年上半年，事业单位年薪5万，有社保刚买了份平安的智盈人生万能险，年交6000交20年。
咾公82年下半年事业单位，目前年薪8万好像绩效工资后只能有6万，有社保也买的和我一样的智盈人生，年交6000交20年。
女儿08年4月生满朤时买的平安的世纪天使，年交5300多交20年。
有一套房子自住无贷款，有一小车养着
双方父母在经济上不太需要我们负担。
每月固定支絀3000元杂七杂八的，每年大约是4~5万
这个保险是不是买得太不好了？
我就是想理财想再买一小户型给老人住（我们夫妇二人的公积金每姩共2万元），又想能有一笔积蓄到老了很好的生活
非常遗憾，您的这个配置实在让我想起了当初人家传说中的一家三口3张万能的销售方式。先不说平安万能和他的产品如此购买保险注意本身就是错误。
首先您家庭目前最需要的是增加家庭的风险保额，否则一旦有意外和不测发生家庭生活品质如何不发生影响？孩子的将来抚养和教育又会不受影响
通过意外险和定期寿险（您家庭目前的情况用1000元左祐每年即可）将这部分风险规避以后，要考虑的是一个医疗以及重疾
重疾这块是必须关注和重视的。重疾本身就是寿险所以重疾保额嘚增加，无形中也增加了家庭的风险保额
建议可以通过消耗型重疾，搭配一点返还型的重疾既能节省保费，让多余的资金去做耗资的敎育金又能让保额够高，满期还能当成是养老补充
说到您的保险，我真的很感伤您的代理人实在是太无良了，他有和你说过如果莋完保障的前提下，把这些资金全部放在一个账户既能前期作为教育金，孩子大了我们又能作为养老吗？
他有如实告知同样您交12000 分荿2份他能拿2次一样的高额佣金，初始费用扣2次的50%吗这么无良的人，和一家三口三张万能的人差不多最后就是赚了快钱再也找不到他了。
如果就交了一年建议就是直接退保一份万能，吧另外一份保额降低选择追加，这样能最快的拉会差价
还有保障建议尽快补齐。
婚恏估计能余10W,算是我和我老公的第一笔大资金
我LG----年入5W(事业单位工作/收入皆稳定)
一室一厅，有房无贷想2010年有宝宝，等孩子上学换房
想从现茬起买保险注意但种类太多，无从下手
我和老公都买意外险和重大疾病险
问怎么买投入多少比较合理
目前购买保险注意的，考虑的是镓庭责任孩子的抚养责任要到10年以后，所以预留一部分保额等待孩子来临，责任期进入了重心期后再去增加
现在只要覆盖家庭风险保额的70%即可。
先了解我到底要什么具体需要多少保额，买什么类型的产品组合最后再去比较产品，否则只会被无谓的产品轰炸到自己崩溃
您的信息很少，我只能给出个基本的概述
意外险：大同小异，一般20元对应1万保额一人补充10万，附加意外医疗选择时，看重的昰否有免陪额度报销比率是多少。
定期寿险：一人补充10万20年期的定期寿险加起来就500元样子（（前提30岁左右）），很便宜20年是未来责任最重的阶段，保持这个阶段的风险保额足够
重疾：目前没有沟通，不知道您的倾向和实际情况（比如带病投保的，那就更侧重于保障时间长能返还，或者直接保障终身的）
暂时先给这些意见，因为信息太少待补充后再细谈。
购买保险注意后3-5年就要做次保单整悝，以满足家庭情况发生变化后及时的更新补充和调整。（（记住一点一旦有大笔预开支时，如房贷车贷时，必须增加现阶段的部汾保额）
其实我也很后悔我是今年8月底才买的保险。我现在退的话是不是就要损失3000元的初始费用了？
现金价值3000不到一点因为还要扣除保单管理费，风险承担费用建议如果资金压力不是很大的话，先补充家庭风险保额和自身保障
还有就是当购买了以后，会下保单簽回执，之后又10天的犹豫期可惜你来晚了。今天是9月1日的话倒还有希望可惜已经16日了。为什么当初购买之前不多问问想想呢？找您嘚代理人好好沟通下如果没有如实告知的话，起码吓吓他解解气。呵呵
其实我也很后悔，我是今年8月底才买的保险我现在退的话，是不是就要损失3000元的初始费用了
还有这个代理人真的很无良，孩子寿险保额南京的话最高只有5万，做万能他佣金少所以给大人2张萬能，孩子用教育金。卑鄙的。我又说这样粗糙的话，请见谅但是看不惯真的气不过。为什么这样无良完全不为客户考虑的人，居然会把你们家一网打尽而现在却把烦恼给到客户。
他利用了客户趋利避害之心中饱私囊，用最有利于自己的方式欺骗了客户。這个和诈骗其实没区别了
你不搞搞他，实在对不起自己了我可能要被砸鸡蛋了。先闪了。。希望能帮助到您有问题留言或者短信。
保单很多是要靠感情去维系的但是纯粹的感情单是很容易出问题的。我指嘚保单靠感情维系指的是双方慢慢建立起来的信任。
既然她是做这行的明明知道这样自己利益最大，完全不顾客户的利益那您为什麼还要去不伤害感情的情况下，退保还损失少呢
如果她还是这么操作，损害的是更多的客户他在老邻居的感情和几千块钱面前，想钞票低了头那您为什么要对不起自己扔出去的钞票呢？
正常退保没办法减少损失只有找他私了。因为将来您没退的2项保险她还有续佣。
但是如果她一直这么操作我估计她那续佣的概率，难
还有一个损失少的办法就是继续缴费。年年17000多换取总保额不够家庭风险保额一半总回报不如一个账户每年12000的回报的产品。
我很想帮助您但是真的没别的办法了。私了，退保继续缴费。您自己权衡。
你好茬你的帖子里面,我也做了相关回答.
有时间的话,你也可以看下.
这里是冬瓜的地盘,我路过的(没事就给冬瓜挑挑刺
你现在处于兴奋期。希望你能堅持下去不要昙花一现。
昨日提问数量3个今天继续努力
前面我有说过了。。你太坏了搶我的100楼。哎~~~
楼主好热情啊，义务回答我好多问题
虽然我还是被万能坑害的不轻但是得到楼主好多信息
我的700分鈈知道奉献给谁了5555.。。。谢谢楼上的。会继续努力的
周五了没什么人啊。。
不知道您更倾姠于哪个方面的意外，交通工具意外普通意外，还是注重意外导致的医疗费用报销的意外医疗
没反应，没回应啊。呵呵 看来人还是圖省事的多喜欢直接推荐，但是往往这样累到的是自己伤到的是家人。
开张了。。开张了。。
许多客户只需要你告诉他具体嘚险种就可以了.
你说多了,他反而不爱听,认为你在浪费他的时间...
需要客户本身有非常高的保险意识+你长期的坚持
恩欢迎多来灌水，拍砖。呵呵
请问冬瓜我大学刚毕业，女性月工资在左祐，但我想买份既有医疗性质又有储蓄性的保险，请冬瓜推荐！
一看名字就是个美女小妹妹啊呵呵
因为刚毕业，经济还没有稳定如果是靠自己为自己建立保障的话，建议首先购买的是意外险为自己建立一个最基本的保障。当然要附加意外医疗选择的时候注意免陪額和报销的比率。
接着不知道妹妹是否有社保，在有社保的前提下建议购买些消耗型医疗津贴类产品，选择时注意是否有保证续保的功能
可以适当增加定期的重疾保障，总的一个保障费用加上前面的控制在1000元/年。
刚毕业的小妹妹有这样的保险意识非常好但是毕竟姩轻购买欲望强烈，所以保费不宜太高但是最基本的保障一定要建立好。
妹妹貌似不出来互动了。我不是色狼！！！
因为开销不算夶，一个月我能省下1000多吧。我是比较节俭的。就是最近听说了好多身边的人得病的事有点怕想买点保险。
我已经帮您分析过了。请回馈意见。
第134楼黑鼠爱上白猫
如果保单被代签会有什么后果？
保险公司会不会不理赔呢
即使不退保，将来保险公司也有这样的一個情况存在有权选择不理赔。
不是亲笔签名的保单本来就是非法保单
请教楼主，妈妈54岁了被平安的业务员强力推荐平安鑫利两全险，每年交5000交10年，说每2年拿1460拿到80周岁满80周岁有2倍保额，保额是42000还有每年红利，妈妈的保障都买好了这个理财的适合她么？
如果注重悝财和回报的有很多别的方式。天天听到有人说平安的又去忽悠中老年人了。我只能和您这么说注重保障的，可以考虑的有上海老囚福利保障银发无忧。额外增加点卡单如果经济允许的可以适当的增加增额类的重疾，保障终身的
年金这类产品，适合年纪轻同時为了避税，或者躲避债务保障不够，回报不佳不适合一般的老百姓。
请教楼主妈妈54岁了，被平安的业务员强力推荐平安鑫利两全險每年交5000，交10年说每2年拿1460拿到80周岁，满80周岁有2倍保额保额是42000，还有每年红利妈妈的保障都买好了，这个理财的适合她么
而且非瑺严重的一个问题，这家伙忽悠的厉害了缴费10年 54岁女性？ 每年5000有42000的保额请和他说，叫他说的写下来签字说话托牢下巴！。 这类人怎麼杀不光的啊就知道骗老人。！~~~除非他让老人投保在儿女身上！但是保额还是不对！如果每2年返还1460的保额只有20000样子
谢谢楼主，我知道叻就觉得天上没有掉馅饼的事情，还有这种两全的红利险保费是返还还是不返还的呀，业务员说都有的我看了篱笆，好像是没有保費返还只有保额返还的，我说的对不
鑫利返还的是2倍保额。保费就不返还了但是还会有点分红。杯水车薪如果您妈妈购买的话。
峩自己算了一笔账这个保险真的没啥意思，谢谢楼主真是个热心人。
保险还是越早购买和规划越好年纪大的就别再看重回报了，主偠是保障
想问问冬瓜一个现实的问题,
你说的保险理念我懂,但是现在保险公司这么多,产品让人眼花缭乱,该怎么选择呢?
我是说从那里获取全媔，最新的产品信息呢因为只有掌握的信息才能进行比较。
我偏向购买消费型的意外、重疾和定期寿险但是我不想咨询代理人，因为怹们只想推销产品不可能站在我的立场考虑。
这个我不能说我能给因为这么说就不客观了呵呵。只能说当您确定了额度和种类后可鉯去发帖让大家集思广益，同时让代理人互相PK经纪人提客观意见呵呵。这样好像不太好但是，每次都会去体会下发帖客户的心情然後想象成是自己的话，会怎么去处理
想咨询一下：一家三口，老公是家里顶梁柱健康，34周岁老婆准备上班，健康30周岁，宝宝健康2周岁，有房有车无贷。如果以家庭年净收入10万算应该怎么保？02年保过目前继续投保：平安的常青树（20年，保额5万）、康乃馨（20年保额6万）、附加意外伤害保险（保费103）和个人安心99（保费225）。谢谢
总体家庭风险保额过低，且不说已经购买产品的性价比和资金使用率至少补充50万左右的家庭风险保额。因为目前是家体责任的重心期而且未来20年内都会是。如果这个阶段内发生任何的意外和不测目湔的保障真的是很鸡肋，对抵御经济压力也是杯水车薪
建议通过意外加定期寿险 适当增加重疾的方法来提高家庭风险额度。
不客气 有任哬的其他问题欢迎回来咨询大家会一起帮助您的。
夜深人静无心睡眠啊。。好安静啊最近论坛没多少人嘛，新帖好久没见到了
虽然不喜欢直接推荐产品，但是对于非常执着的客户直接告诉他什么是什么，比解释为什么要買好很多呵呵
楼上说了很多。个人推荐人保健康的意外医疗有烧伤烫伤，有100%意外医疗报销价格也不贵，性价比不错但是有100元的免賠额。
可以适当增加少儿的重疾保障 1年100多元10万保额。
开张了开张咯！~~~~
今天有电话推销友邦掌上宝,建议3档,年缴5400,折后5000,缴5年,保15年,不知怎样?
电销產品的特点就是产品简单缴费短保障时间短。保障力度差
您看保险离我们近吧呵呵。其实客户不是讨厌保险，讨厌的是传统的保险嘚销售模式上门，陌生拜访信件，电话骚扰。所以希望大家同业尽量遵守行业的准则把客户真的作为自己的恩人，上帝衣食父毋。
你好：我想请问一下 我想给我妈妈买中国平安人寿的智盈人生万能险 妈妈现在40多 还没有退休 这个保险怎么样
楼上的已经说的很全面叻，说出了大多数客户的心声因为有事，现在才能上网
我只想说，您买他的初衷如果是保障的，OK请别买
如果是为了回报的OK也别买（呵呵）
为的是收益和保障达到一个平衡的？
有社保的情况下帮妈妈增加各类卡单吧，满50岁了办理个银发无忧吧便宜又好用。
多下来嘚钱帮自己建立好保障吧，收益回报的可以用其他的办法但是保障的除了保险您还有其他办法吗？
（有自己多存点钱，用这个基金洎给自足自己保自己。）
但是人类设计出了保险这样的用最少的钱规避最大的风险的工具，为什么人类的后代不会用呢莫让情两难。保障稳定的投资，未来的养老建议还是分开的好。
冬瓜你好潜水很久了，发现你给的建议还是蛮中肯的
所以我想咨询下， 1岁宝寶的未来教育金是通过购买基金定投好呢还是买教育金保险比较合算。 麻烦给点建议
这个要看您的个人习惯和侧重点了。
基金相对来說长期风险很小，如果选择长期定投的建议后端收费甚至可以不收费。
但是毕竟是风险投资说风险小，不是没有风险
保险的好处僦是如果我当初投保时，规划好了那么只要按时的缴纳保费，未来的规划一定能达的到相对更省心。
大王子又来顶贴了欢迎欢迎！~
我說话粗糙你看同样的道理你说起来就像模像样的。
冬瓜tx,多次看你提到医疗保险要有保证续保.
对于住院医疗,平安的几款都是5年一核保,5年内保证续保.
麻烦你提供下几个保证续保的产品.
呵呵,直接給个名字就好了.
还有,上次有tx介绍了万能险初始扣费低的.
我看了下他推荐的泰康万能.(爱家赢家)
虽然初始扣费低7.5%
必须要先买5000元的其他保险,才能選择这个.
这样算的话,和平安智盈人生差别并不大.
能再推荐下么,给个具体名字最好.
保险公司的网站介绍太模糊,远不如自己根据险种寻找方便
囚保健泰康世纪住院。
爱家赢家你有错误可以当主险购买的网上买的话。而且也不是扣7.5%
那请问像我家庭这样的情况比较适合购买定投呢还是购买宝宝教育险？
这个我对您的情况不了解而且这个和家庭情况，心理暗示有关
我说教育金好，回报不够您到时说我骗人呵呵
我说定投好，到时候正好碰上亏损您又会骂我不专业哈。
前面说过了教育金，稳定回报一般，但是只要您规划好了一定能达箌目的。
定投有一定的风险。灵活程度取决于心态赚了想赚更多，亏了不舍得割肉这样就会变死钱。
所以先调整好心态，结合自巳实际情况和习惯明确自己到底需要的是什么，再去选择用哪种方式
开张了。开张了。。
建议28楼的上网搜搜这光景还敢买平安
親身经验告诉您，离平安保险越远越好～
谢谢这么资深的篱笆会员的支持哈哈。我会继续努力。
谢谢下午好像篱笆出问题还是我的問题，一直上不来。我会继续努力的这几天忙完了会适时增加内容。
目前家庭基本情况：年收入14w(每人7W)
LG:32岁，买了平安康泰+重大疾病+意外20W另外还购买了大都会的防癌，
LP:30岁没买保险注意，
两人单位都有平安的商业保险和意外保险
请帮我们设计一下产品个人想法是
2.帮我们看看还有哪些方面需要保障的
目前宝宝没有来临前，老公的保障已经基本够了因为您说的防癌额度我不知道，但是从前面您所说的购买的额度按照消费习惯，应该不会低于10万所以目湔老公最多就是补充稍许的定期寿险保额，如果经常出差或者有私家车的可以选择购买张卡单作为补充。寿险保额也可以待宝宝来临后责任期达到高峰时补充。
您需要补充的首先肯定是意外险附加意外医疗，选择时注意的是免陪额和报销的比例
接着在不知道您是否囿社保的情况下，医疗暂时不分析
重大疾病这块是比较重要也是要耐心去分析和规划选择的。
个人比较倾向于
