网贷“备案年”大司P2P网贷投资人如何正确投资

　　回顾2017年，“合规”无疑是P2P网贷行业发展的关键词监管的持续加码，让这一年的P2P网贷平台数量持续下降行业进叺深度洗牌期。2018年P2P网贷行业将正式迎来备案年行业将再次出现一波合并、转型的“大分流”，各细分领域将展开更激烈的良性竞争

　　作为大司P2P网贷平台投资人如何在众多不同规模的平台中选择日收益投资平台p2p高一些、安全靠谱点的平台进行投资呢?

　　首先要看平台存活时间。大部分问题平台都撑不过半年能坚持一年以上的不足10%。在没有足够投资经验时可先选择经营时间长的平台。河北地区一家专紸于车房贷和信用贷业务的亿人财富平台成立于2015年注册资金5千万元，平台运营2年以来所有用户资金零损失，投资者的口碑也是不错的

　　其次看风控能力。风险控制能力是判断一家P2P网贷平台好坏的关键亿人财富平台从一开始就对借款人进行严密管控，当借款人向平囼申请借款时平台风控部会对其及其担保人进行严格审核，如要求借款人把质押车停放在平台专属停车场待项目到期后把车辆归还借款人，安全性不言而喻

　　日收益投资平台p2p率太高的平台不要投。据零壹财经统计28家典型问题平台中，承诺年化利率超过40%的高达18家目前的P2P综合日收益投资平台p2p大概在8%-15%之间为正常，而亿人财富平台的年化日收益投资平台p2p率在7%-10%之间而且新的一年，平台又有一些加息、红包活动增加日收益投资平台p2p

　　从安全上来说，亿人财富平台目前采用第三方富友进行资金托管平台本身绝不设立资金池，不接触出借人资金更是与大司三和律师事务所建立了法律合作联系，保障出借人的资金安全

　　最后，投资人需要积累辨别和控制风险的能力多看看、多了解，然后做出正确的选择在选择时，心态一定要平和不要随波逐流，不要眼盯日收益投资平台p2p率高日收益投资平台p2p嘚背后是高风险。

　　总的来说2018年是网贷行业备案元年，加上监管政策的严厉合规成本的增加，势必会有不少平台都将退出在这期間投资人需要端正心态，擦亮眼睛危险平台要及时脱身，警惕高息

宜人财富是一家闭眼投的P2P平台吗宜人贷理财安全日收益投资平台p2p怎么样！

来源：作者：富金利  发布时间：

作为国内目前唯一独立上市的P2P平台。宜人贷在上市之初经历了股价从10美元跌至3.56美元再到股价飙升10倍达到37.50美元，完成了在资本市场的大逆转的过程

共同把控金融风险，确保资金安全

作为国内目前唯┅独立上市的P2P平台宜人贷在上市之初经历了股价从10美元跌至3.56美元，再到股价飙升10倍达到37.50美元完成了在资本市场的大逆转的过程。

看到宜人贷很多投资老鸟肯定会说：

这么安全的平台，还需要测评么

这个反诘，如果放在投资一年以内的中短期是没有任何问题。

但放箌一个人在整个P2P投资的生命周期又可以说是一种致命的自负。

凭心而论宜人贷现阶段风险的确较低。

但前些日子当我们看到宜人贷嘚财报的时候，发现它的数据表现并没有想象中、或者其他互联网金融平台向外公示的数据那么漂亮。

甚至还会有点丝丝凉意：截至2017年6朤30日2015年促成所有借款的累计净坏账率为8.3%。

有时候看到宜人贷就像看到整个P2P行业。虽然拍拍贷线上平台做的更久但远没有这样深切。

宜人贷身上藏着这个行业的太多谎言、太多不能说的风险、以及满满的希望。

而今天它上市了代表这这个行业的毛玻璃终于可以更加清晰的看见了（虽然还是会有点模糊），可以看到一些更加真实的运营信息了

既然来投P2P，请务必记住：不管你新投的平台公关稿吹嘘得賺了多少钱逾期坏账率怎么得低（反正都是0），请务必回头看看今天大妈写的这篇宜人贷测评

上线时间：宜信公司2012年07月05日推出的个人對个人网络借贷服务平台——宜人贷。

注册资本：3000万元（实缴资金：3000万元）

公司地址：北京市朝阳区郎家园6号【3-3】8幢04层。

业务范围：互聯网个人信贷服务、基金、保险

是否拥有线下实体店：是。

风险准备金：宜人贷对借款金额提取7%的风险准备金

2012年3月，宜人贷网站正式仩线

2013年9月，宜人贷推出能够在手机上完成P2P借款全流程操作的宜人贷借款APP并推出智能理财服务“宜定盈”。

2014年9月宜人贷借款端累计交噫促成金额超过10亿元。

2014年12月北京市网贷行业协会成立（地方协会），宜信当选会长单位

2015年5月，宜人贷平台总体累计交易促成金额突破50億元

2015年6月，宜信与广发银行广州分行达成P2P资金托管合作

2015年11月17日凌晨，宜人贷向美国证券交易所递交了招股说明书招股书文件显示，宜人贷拟申请在纽交所上市并以每股0.0001美元的价格，向公众公开募集总额1亿美金

2015年12月18日， 宜人贷（纽约证券交易所股票代码：YRD）正式在紐约证券交易所挂牌交易交易代码为“YRD”，其开盘价为每存托股10美元

2016年8月18日，宜人贷股价大涨5.28%37.50美元，股价达到历史顶峰

7日成交量排洺：第7名

宜人理财产品目前只有宜定盈及散标

平均年化日收益投资平台p2p：8.86%

新手标：目前新手标为1月期年化日收益投资平台p2p9.6%。新手标单人限额为1万元项目总额均为3000万，满标后（T+1）进入封闭期开始计息到期后（T+1）即本息到账。

一个月+2天的预期日收益投资平台p2p为：%÷12=80元

宜萣盈：目前宜定盈仅有24月期的理财产品，年化日收益投资平台p2p8.8%起投额5000元。

宜人贷推出散标期限的范围在12月-36月之间预期年化日收益投资岼台p2p率为10%-13%。

宜人贷因为是纽交所上市企业所以信息相较于其他平台，披露得更规范和透明在P2P平台的合规性方面，宜人贷毫无疑问目前昰国内一流的

宜人贷对借款人根据信用资质分为A、B、C、D四个等级，资质依次降低借款费率依次提高。

C级借款人费率成本33.5%

D级借款人费率荿本高达39.5%

最高法院有关民间借贷的司法解释中年利率超过24%的民间借贷属于高利贷，法院不保护在宜人贷的借款利息中，B级就超过了24%D級更是超过36%。这么高的借款成本同时意味着极高的违约风险，在目前中国经济下行、大批资金无钱可赚、无处可投的大背景下对于接菦40%的高昂借款年利息来说，有很大一部分借款人是不具有偿还能力的

宜人贷对借款金额提取7%的质保服务专款，如果借款人逾期超过15天宜人贷将使用专款垫付投资人本息。

宜人贷的运营公司叫恒诚科技发展（北京）有限公司借助启信宝三方工商查询显示唐宁占股40%。但这顯然不能反应这家纽交所上市公司的真实情况这家运营公司也不是上市主体。

根据宜人贷递交的年报 截至2017年3月31日，总发行普通股从2015年嘚约117000，000股上升到2016年的119596，100股

截至2017年3月31日，宜信公司创始人、CEO唐宁持有43430，000股占比36.3%。

对比宜人贷提交的2015年年报可以看出唐宁的持股數有所下降。因为去年唐宁持有47030，000股占比40.2%。

看来套现了一部分去“改善生活”了

上市前，宜人贷由在开曼群岛注册的母公司CreditEase Holdings (Cayman) Limited所有唐宁并不直接持有宜人贷股权，而是通过一家英国维尔京群岛注册的公司持有宜信公司43.4%股权从而间接持有宜人贷43.4%的股权。

本年度年报披露包括宜人贷CEO方以涵在内的多位宜信和宜人贷高管均间接持有宜人贷股权，不过具体持股份额未对外披露；但可以肯定的是宜人贷CEO方鉯涵、 CFO丛郁、COO兼CTO曹阳三人所持宜人贷股份皆不超过1%。

除了高管团队IDG资本、凯鹏华盈基金和摩根士丹利也为宜信股东，间接持有宜人贷股權

聊聊唐宁、宜信和宜人贷

对于宜人贷这样一家公司。金融大妈如果继续沿用之前的测评模型显然不是特别恰当。

毕竟专业能力和业務能力基本算行业前列。

所以这一章节就聊聊它的过往和现状。进而反思折射出来的P2P行业的现状

唐宁是差不多2007年开始做宜信的。

但並没有线上平台发明了一个超级借款人债权转让模式。然后套了个P2P概念又拿了尤努斯格莱珉银行的概念。

显然唐宁相比拍拍贷顾少豐他们，更加现实

顾少丰是真正想做好P2P这个模式。

唐宁是想做针对个人和小企业的小额信贷并且能通过某种手段融资。而这个过去呮有有牌照的银行能干，于是借用了P2P概念在做这件事的时候，唐宁还是充满后怕的所以在宣传上拼命往公益上靠。

所以后来又上线了宜农贷针对农村农民的公益贷款，并且加入了小额信贷联盟而这些行为，基本是后来者诸如人人贷什么把它当作教科书式的模版，照搬照抄

接触过小额信贷业务员或者做民间高利贷的，你会发现他们很大一部分人会告诉你线下贷款端某某平台、某某平台的业务坏賬有多么糟糕。

但随着时间的推移这些认识的自己放民间高利贷的，那么跑路了要么失踪了。

那些人一般放了几千万就失控了而宜信在2012年时候，就有几百万亿了

我不知道这是窃钩者亡，窃国者为诸侯还是小额信贷的大数法则真的有作用了。

但从运作模式上可以相信野蛮的民间高利贷没有任何前途，宜信和它的小额信贷只要能熬下来，一步步优化风控模型优化用户，优化征信会有未来的。

2011姩、2012年的时候圈内风传，宜信某些地区的贷款网点坏账率30%以上。

2011年左右宜信终于上线了它一直宣称的P2P——宜人贷。

刚开始半死不活后来在定位为宜信集团的未来上市主体，疯狂发力

因为目标要赚股民的钱，所以在宜人贷身上就看不到一城一池的得失。

据说宜信拿了整个集团最好的资产，最好的客户资源给宜人贷

截至2017年6月30日，2015年促成所有借款的累计净坏账率为8.3%；截至2017年3月31日这一比例为7.6%。截臸2017年6月30日2016年促成所有借款的累计净坏账率为3.4%。

结果是不良率依然很高整个宜信千亿存量最好的资产。并且很有可能还利用合规的手段优化过一部分。

看到这个结果你会怎么想呢？

看到有傻逼（真的TM傻逼）在一边幸灾乐祸：宜人贷做的真烂有太多P2P平台做的比他好了。

你看这个世界有很多人就喜欢听谎言。活该被骗！

宜信做成这样一个做了10年，规模千亿的小额信贷公司拿出最好的客户资源做成这樣其他的同跑者，小量资产还好如果也放量拼命做，能好到哪去呢

这是我们这些投资人，对于那些看似高大上平台的盛世之忧

宜囚贷财报，拍拍贷的散标代表着这个行业我们能接触到的最真实的逾期坏账率。

投资3个月后可以债权转让

目前宜人贷387.7亿待收。

不过拥囿近9个亿的现金及现金等价物并且从财报看，宜人贷第二季度有11.83亿元人民币净收入表现非常良好。

所以风险角度讲中短期非常小，未来几年内风险都是较低的但要关注其母公司的风险变化，以及在美股的表现

但由于日收益投资平台p2p非常，所有性价比一般建议新掱可以作为学习P2P的第一站。