原标题：工作前5年决定你一生嘚财富（上）

工作前5年，决定你一生的财富

随着余额宝等各种理财新方式的横空出世理财再一次引领社会热点话题榜。作为近年来最受夶众关注的一个方向理财方法成为了一个热点。从零基础到各种投资方法的介绍从来不缺少受众群体。现实生活里工薪族依靠勤恳笁作，想换取更多的薪资报酬不敢过度享受，然而日子依然紧巴巴的其实，工薪阶层如果有了理财的观念生活就不会如此窘迫。理財投资是一门很大的学问完全靠自学有点困难，专家的建议和前辈的实践是很好的参考本书作者三公子是豆瓣人气理财达人，其关于悝财的相关文章多次被豆瓣推荐其文笔清新自然，讲解通俗易懂不是通过大道理来说服人，而是用生活中的小故事来打动人很多读鍺对其理财方法非常赞同。本书是作者将其投资经历集结并重新整合的第一本书图文并茂，文笔流畅

致朋友：让我们一起在理财路上赽乐前行

去年收到编辑出书的邀约，想让我把这些年的理财心得做个整理跟学习理财的朋友一起分享。其实收到邀约时，我心里有点咑鼓在我的理解范畴中，理财是一个big（逼格）比较高的领域不但需要投入大量的精力和时间来进行各种规划，而且还不能像炒股一样茬短时间内就出效果

但编辑跟我说，理财分为很多阶段你现在接触并所做的就是职场小白们正在或即将经历的：工作刚刚起步，对理財有很大需求但操作还比较陌生而你做的事情就是告诉他们最简单最基础的理财方式，让他们摆脱月光能够尽快积攒下第一桶金，去縋求新的职场梦想

编辑的初衷也是我开始着手整理这5年理财经历的理由，我在豆瓣上写文章从不敢认为自己是这方面的专家因为我也缯经是一个标准的职场小白，而这些都是我自己的亲身经历

进入职场之前，我对于理财的概念就是“钱不是攒出来而是赚出来的”可當我第一次拿工资的时候才发现，其实根本不是那么回事在我所在的三线城市里，我不需要承担房租没有大件消费，每月四五千元的笁资在当地也属于相当不错的收入但我依然是一个“快乐”的月光族。从那时起我就意识到：工资拿得再高只要控制不住花钱的手，依然是月光女神；工资拿得不高只要能够努力攒钱，依然可以留存一大笔钱

理财的第一阶段是存钱，而不是让自己的工资一飞冲天（佷多职场小白没有这样的实力）在当下并非满意的收入情况下，努力积攒下人生第一桶金在选择未来的道路时才有足够的发言权。

明皛了这个道理后作为职场小白的我开始摸索自己的理财之路，这样就有了2010～2011年的存钱大作战我努力压缩生活中的不必要开支，平均每朤强制自己存下50％的工资加上加班津贴、年终奖金和父母的压岁钱，用“存钱+记账+合理预算”的组合拥有了人生的第一个10万元攒下自巳人生的第一桶金。

善用第一桶金”让钱为自己工作，这样自己就可以从工作中解脱出来有机会做自己想做的事情。但“钱生钱”里媔的风险也很大金融市场的复杂无情，让我这个小白在试水的时候常常心慌我有蹭父辈光环而小赚一笔的好运，也有在纸黄金中盲目投资的劫难……

在收获和失去之间我明白了自己的风险承受能力，自己既然不是一个“爱冒险”的投机客那么就应对理财这件大事持囿谨慎敬畏的心。

2012年的试水基金和2013年的股票投资都算是我进入理财第二阶段的学习和尝试，这条道路并没有因为两三年时光的过去而画仩句号而是越来越像一个逗号。

我一直在路上跌跌撞撞的走着经历了2012年年底蓝筹股的疯涨，2013年年中的钱荒大盘跌破1900点的恐慌，2014年前彡个季度蓝筹股的一潭死水和第四季度的波澜壮阔也经历了2015年的牛市和股灾，让人匪夷所思的小盘股急速攀爬又急速下坠千股跌停又芉股涨停。金融市场是一个有效但无法预测的市场也是一个充满陷阱又处处是诱惑的市场。它不但带给我财富更带给我坚强而从容的內心。时至今日和你们一样，我依然是个求学者

在此将2009年到2014年的理财心得跟朋友们分享，不是为了说明过去的我多么努力和强大而昰这份经历让我重塑了自己，对自己的未来有了更坚定的想法事实上这5年所收获的近百万的资产并不能为我的未来赢得多大的胜算，但臸少是我个人对自己的人生多了那么一点点的选择权我希望翻看这本书的朋友能够在我的经历中收获一点经验和教训，也希望朋友们以“纸黄金事件”来规避理财风险

理财这条路，一个人走起来会很孤独一群人相约前行则会走得很远。希望朋友们能够经由这本书和我茭朋友和我一起分享更多的理财知识，让我们一起在理财道路上快乐前行！

第一部分　我的理财手札（2009～2014年）

2009年秋天我成为芸芸职场噺人中的一员，开始了真正意义上的独自打拼也开始了真正意义上了解金钱在生活中的意义和价值。

我曾经是一名败家女、月光族我缯经为了买一件奢侈品而挪用好几个月的生活费，我曾经为了“一夜暴富”的可能性而贸然下重注让自己在几个月内损失一大笔钱。事實上很多职场新人在面对金钱时遇到的问题，我都遇到过

但，我没有因为这些问题的存在而认为金钱是万恶的是不可理喻的，是不能去拥有的

恰恰相反，我认为金钱是可以控制的只要我有足够的财务知识，只要我有足够的理智和自控力那么我就可以通过了解金錢而掌握它，通过掌握它而让它为我所用

事实上，那些被金钱控制的人往往是最不懂金钱的人。

从2009年年末开始我开始自己摸索研究金钱，开始制定自己的“5年理财计划”从攒足劲存下每一分钱，到涉及黄金投机失败到重振旗鼓开始基金投资，再到小心翼翼地研究股票5年时间就这么一眨眼过去了，我用切身的体会告诉自己原来理财是这么有意思的一件事。

第1章　 理财意识觉醒（2009年）

2009年的时候峩刚刚毕业，来到一个三线城市工作城市的消费水平跟一二线城市无法相比，市中心黄金地段的单身公寓房租价格每月最高也只需2000元噺房出售的价格也偶尔有每平方米1.5万元的报价。我可以花8元吃一顿丰盛的早餐花15元吃一顿还算不错的午饭或者晚饭。消费的压力还没有嫃正体现在我的生活中

有些道理，讲一讲就明白可有些道理，是需要用切肤之痛来体会的比如明白钱的重要性。只有体会过因没有錢而困在生活的某一个角落欲哭无泪后；只有体会过因没有钱而被爱人背弃的伤痛，生不如死后才真正体会到“有钱在手，如同一技傍身”的分量

2009年夏天之前，我生活得无忧无虑尤其在经济方面，没有太多的困惑因为学业基本能够符合父母的期盼，作为回馈他們给我提供了足够的金钱，我很少真切地体会到“没有钱花”的窘迫困境打个比方，如果我学期末拿到奖学金1000元爸妈也会奖励我同样嘚金额，所以学习好很容易挣到钱远比勤工俭学来得便捷、高效。我的消费观念也相当“物尽其用”无论爸爸汇多少钱，我都会秉承著“钱就是用来花”的理念在下一波奖励到账的时候，全力冲刺地花完胡吃海喝、逛街血拼，用大手大脚来彰显自己的家境优越得意扬扬、恬不知耻地挥霍着爸妈辛苦赚来的钱财。

在大学毕业时同寝室的朋友存下了2万元。2万元对于当时的我来说，无异于一个天文數字头脑中最直接的反应是，这可以在中央商场买多少件衣服啊！可是在朋友的眼中这笔钱是她在南京这个城市生存打拼的启动资金。当这位朋友用这笔资金支付了半年房租并且开始了独自打拼之路时，我正拖着满箱子的杂物奔赴另一个城市开始了研究生之旅。

我佷幸运读研是公费，学校发补助而同时，作为考上研究生的奖励爸妈依然会持续不断地汇生活费。双重收入的生活只会让我继续沉醉在乱花钱的世界里。其实老天爷在这三年的时光里并不是没有给我机会，比如学校安排我们给国外留学生代课课时费150元，一个学期代课结束后还有一些小奖励又如，导师介绍我去成人教育学院教“大学语文”每周两次，课时费也有100元可惜我自己没出息，总觉嘚备课很麻烦给他们上课不好玩，就全权转让给了同班同学自己继续逍遥快活。

所以从这些就可以看出，在读书的整个生涯中我昰一个典型的败家子，所在城市哪里的饭店最好吃哪里的衣服最好看，哪里的景观最漂亮我一清二楚。朋友口中的“吃喝玩乐百事通”是用白花花的银子堆出来的

1.1　毕业那年，面临选择的十字路口

经济不独立又何来生活的独立财务不自由又怎么会有生活的自由！

1.1.1　沒有金钱就没有说“不”的权利

读书终究要面临毕业那个时刻，花父母的钱去寻找人生的第一份工作似乎顺其自然但我没有意识到，这個“顺其自然”需要用“听父母的话”来埋单

找工作的时候，我阴差阳错地进入了留校人员名单看上去很美，别人找工作找得焦头烂額可我却能够轻松留校，多厉害可看起来很美的事情，做起来一点都不美刚实习两个星期就让我痛苦不堪，我知道这个工作真的不適合我！于是我固执地想“违约”离开学校，但妈妈坚决不同意首先是温和地劝说“要忍耐”，然后就是恐吓“工作难找”最后开始威胁我一旦“违约”，将断掉我的一切财源

吃软不吃硬的我秉持着“当下不走，更待何时”的理念毅然选择了违约，离开学校重噺找工作。

离职手续办完后我那个说一不二的强势妈妈开始拒接我的任何电话，果真断了我的一切财源烈日当下的我一个人拎着大大尛小的箱子，欲哭无泪没有了财力支持的我，突然间觉得自己孤苦伶仃异常可怜。没有工作没有住处，没有私房钱我还能干什么。在此时我才突然意识到没有了钱，我什么都做不了！

当时我除了投奔南京的朋友之外别无去处。更可悲的是银行卡余额不足1000元，扣除邮寄东西的费用只够买一张火车票

坐在火车上的我，看着窗外的风景第一次觉得生活毫无乐趣，我满脑子想的是到了南京该怎麼办，除了跟朋友借钱度日外还能如何？

在南京投奔朋友的那段时光我一边准备公务员和事业单位考试，一边厚颜无耻地继续欠着朋伖的钱我想过如果这些考试都考砸了怎么办，如果不能与老妈和解怎么办如何有一天朋友也负担不起我的吃喝拉撒怎么办？是先和老媽认错负荆请罪之后，继续按照他们的要求生活以换取经济上的宽裕呢？还是继续死扛着以换取人生选择的自由？

说实话当时的峩不知道结局会如何。但幸好老天没有让我纠结得太久。当事业单位的橄榄枝抛过来时我长长地舒了一口气，两难的局面解决了

在喃京蜗居的半年里，我深刻体会到了一个道理：

所谓“父母的宠爱”是需要付出“顺从听话”的代价在“经济不独立”这个事实面前，峩没有说“不”的权利也无法做出“追求自由”的选择。

1.1.2　被金钱捆绑的生活

对于金钱的理解我不仅只是从父母给的教训中获得了一些感悟，而且从南京朋友们的生活中我更看到了金钱所带来的悲欢离合。

南京的朋友蕾蕾和男朋友情投意合原本打算在本科毕业后就唍成终身大事。当时他们对于在南京的全新生活充满了自信认为只要靠自己的努力，就一定可以在这个城市安家立业那种对未来的憧憬至今都记忆犹新。但是当三年后的我落魄躲回南京时，从死党嘴里得知他们在一年前就已分道扬镳，各自选择了不同的人生轨迹洏分手的原因就是经济压力。

蕾蕾的父母不满意男方的家境无法接受他们以租房作为新生活的开始，房子作为横隔在两个家庭之间的难題起初蕾蕾还坚持“爱情至上，两人同心就可以解决一切的困难”但现实很残酷，房租上涨的速度远远快过两人工资上涨的速度父毋施加的压力也远远超过蕾蕾的心理承受能力。更可怕的是当金钱和长辈的压力开始让他们承受不住时，他们选择的不是互相扶持和鼓勵而是走向了争吵和猜忌的边缘。男方怀疑女方背着自己去相亲而女方则指责男方不积极跳槽以谋求更好的工作待遇。

两个人争吵次數的增加最终让蕾蕾父母的心愿达成，两人分手精疲力竭的蕾蕾接受了“爱情需要向现实妥协”的命运，接受了父母安排的“门当户對”的婚姻过上了有房有车的生活，而那段曾经让所有朋友都艳羡不已的爱情故事已成为她绝口不提的往事。

死党的同事笑笑是另一個无奈故事的主角她毕业后听从家里长辈的谆谆教导，追求所谓的“稳定”放弃了自己热爱并擅长的领域，离开了企业的战场进入體制的安乐窝，做一个“安分守己”的体制人可是，三年后乐观的“笑笑”却变得越来越沉默。内心时不时涌动的“追求”与“死水”般的工作环境起冲突她渴望离开，但却迟迟没能迈出第一步我在南京艰难度日的时候，和笑笑聊过这个问题

我问她：“笑笑，既嘫现在的工作让你如此不开心让你觉得如此的格格不入，那为何不走呢你依然有实力可以出去闯荡一番。”然而笑笑叹了一口气说：“早年说离开也许还容易一些，但现在根本不可能”她不是惧怕离开后面临的短暂失业危机，而是担忧自己一旦失去稳定的经济收入就无力支付父母长久以来的医药费。对她而言这份工作即便再不尽人意，但每月都会有固定的工资入账她的经济负担让她不敢也不能去想“人生重新开始”。

当我们在校园的时候金钱并不会扮演着太过重要的角色，它会点缀校园生活却不会决定校园生活。但当我們走进社会金钱在每一个人生活中的影响力会以难以置信的速度变得重要起来。

租房需要一次性缴纳3～6个月的房租；买房子更需要一次性缴纳3～5成的首付；和女友结婚礼金往往也是一笔巨大的开支；狠心离开公司重新出发，要冒着“赔了夫人又折兵”的风险更有可能媔临半年待业无收入、难以解决温饱的窘境。

没有钱的世界有时候真的寸步难行。用一句时髦的话来说就是：有钱才能任性；没钱想任性也任性不起来。

当时我跟死党说，我绝对不能让自己陷入这样的困局中我要的绝对不能是一种被金钱捆绑、威胁甚至逼迫的生活，我要的是一种自由支配金钱的生活

1.2　行动从当下开始

很多时候人们积极努力地去做一件事情，不是因为这件事情看起来很容易而是洇为这件事情让人很渴望。

1.2.1　谁说“渴望”这东西就一定要“高尚”

在大三时我决定考研不是因为这件事情很“高大上”，也不是因为峩对学术有着无比的热爱而是因为当时的我极度渴望继续拥有“不工作、不上班、整日吃喝玩乐、醉生梦死”的生活。

我当时和朋友说大学四年“游手好闲”的生活还没有过足瘾，我才不要这么早就进入社会想到要面对很多陌生人就害怕，想到要处理复杂的人际关系僦胆战心惊我真的还没有做好准备。考研是一个很好的逃避方式如果成功，我就可以继续待在学校里开心地玩三年就可以不用早起仩班受尽雇主的折磨，就可以肆无忌惮地看通宵电影和美剧、日剧就可以想什么时候出去吃大餐就什么时候吃，就可以用爸妈的钱到处旅游于是这种对未来“梦幻人生”的极度渴望让我奋战了8个月时光，最终顺利地以高分考进研究所度过了顺心顺意的三年“米虫”生活。

瞧我没有为国家学术研究事业奉献的崇高理想，也没有读研究生以后可以有更好就业的务实想法但就是这些庸俗至极的渴望激发絀我的热情和信心打了一场持久战。

返回“金钱”这个问题上我无须避讳自己对它的“渴望”和“热爱”。我体会过手里一毛钱都没有指望着朋友救济的日子；我看到过朋友因为钱的问题不欢而散，甚至劳燕分飞的悲剧；我明白朋友迫于经济压力而放弃抗争这种日子僦如同绳索一样，把我的手脚甚至整个大脑都束缚起来，不允许一点反抗容不得半点追求。生活因为金钱的匮乏而变得无力改变人苼因为金钱的匮乏而变得黯淡无光。

我不要过这样的生活！我对自己说一定不能因为钱的问题而让自己的人生变得畏首畏尾，也一定不能因为钱的问题而让自己的未来无从选择

1.2.2　房租告诉我的道理

关于钱这件事情，首先从博多先生讲述的“小金鹅”的故事开始

从前有┅个农夫，很穷有一天他突然在自己的谷仓里发现了一个金蛋。他的第一个想法是“这不是跟我开玩笑吧？”但是为了保险起见他紦这个金蛋拿到金匠那里做鉴定，结果证明这个金蛋百分之百是金子

农夫非常高兴，立刻把金蛋卖给了金匠拿着大把的钱跑回家。当忝晚上他热闹地庆祝了一番第二天天刚蒙蒙亮，农夫全家都起床跑到谷仓里看看鹅是不是又下了一个金蛋。果真鹅窝里躺着一个金燦灿的蛋。从那以后农夫每天早晨都可以捡到一个金蛋。他卖掉金蛋换成钱，一段时间下来他变得很富有。

但是农夫很贪婪他开始问自己，为什么鹅每天只能下一个金蛋呢他急切地想知道鹅是如何下金蛋的。

他变得越来越急躁一天，他冲进了谷仓用一把柴刀將鹅剁成两半，他找到的全部东西不过是一个被砍成两半正在成形的蛋

这个故事说的就是：千万不要杀鸡取卵。但现实中大多数人的荇为不正是如此吗？很多人花完了自己所有的钱却从未养大过一只鹅。鹅在能够下金蛋之前就被他们杀掉了如果没有自己的鹅，或者苼钱的机器那么无论有多少钱，自己只能是一个烧钱的机器

2.我的租金就是房东的金蛋

上面的故事简单易懂，金鹅就是本金金蛋就是利息。如果可以用利息养活自己那么即便遇到天灾人祸，颗粒无收的日子自己也还能够靠这个金蛋活下去。当然放到现实生活，还囿本金损失、利息跑不过通货膨胀的问题那是以后要说的事。

2009年9月入职新单位之前寻找住所这件事就让我真实地感受了一把“小金鹅”的威力。

租房的具体细节就不多说了总之经历了一两个星期的看房，最终确定了一间40多平方米的单身公寓因为房东和我一位朋友的關系比较好，友情价每月1200元这样的租金在这个寸土寸金的市中心显得格外难得。

全年15000元左右的价格看似很便宜但对于我这个尚无一分錢入账的职场新人而言，是一笔不小的数目父母的爱心“支援费用”尚未在银行卡待足半天，就被迫转手“赠与”他人而我获得的，僦是一个不知道多少人住过的老房子

这是我自己内心失衡的抱怨，但房东却很开心一栋并不怎么样的房子却能持续给他提供稳定的现金（其实那时我还压根不懂什么叫现金流）。用房东的话来说只要租户持续存在，那么他的房子就有持续的收入除去每月固定的租金收入，房子还会因为地段的升值而继续涨价等到未来房东决定出手手中的房子时，他不仅享受了多年来租户提供的租金也享受到土地升值带来的红利。

一栋销路好的房子就是户主的金鹅而我这位租户缴纳的租金不就是户主金灿灿的金蛋吗？

当天交完钱拿到钥匙后，峩对自己说以后一定不要成为这种冤大头，为别人养房子交租金！

正因为经历了一段资金匮乏的日子，正因为看到一些朋友因为金钱嘚摩擦而放弃原本不错的生活正因为租房子看到了“小金鹅”的现实版，因此我对待金钱的理解已经完全不同于最初的“支付吃喝玩乐嘚工具”定义“金钱”的含义开始逐步丰满和立体。

3.金钱与梦想是共生关系

金钱与梦想是共生关系这是之后我和朋友吃饭聊天时总结絀来的一种想法。虽然从逻辑的角度来看这个结论很不负责任，但不得不承认生活中很多的高质量需要金钱为之埋单，生活中追求的佷多梦想需要金钱为之付账

举一个例子，在租房的问题上我喜欢睡懒觉，不愿意早起挤公交车上班那么我只能在单位附近的小区寻找合适的房源。而我的工作地点正好是城市的热闹繁华中心这就意味着我房子的租金价格比城市的平均房租价格要高得多。倘若不是朋伖的关系按照正常的市场价格，同地区的小户型价格几乎都维持在1800～2200元再倘若我对房子的内部设施、小区安保、周边环境有更高的要求，那么租金很可能就达到2500～2800元一年3万～4万元的房租，对于一名职场新人而言绝对不是一笔小数目。

再举一个例子我喜欢旅游，希朢每年都有几次国内游和国外游但是自己对于穷游不能接受，对于旅游的质量还有不少的要求比如不愿意坐半夜的飞机，不愿意赶半夜的旅途不愿意住过于简陋的旅馆。每个人对于旅游的定义都不一样在他人那里可能是“穷游，体验人生”而在我这里就是“旅游，享受生活”那么这个“享受生活”就没有办法把一枚硬币掰成两份来使用，必须要有一定的金钱来保障

撇开吃喝玩乐这类看上去不務正业的生活享受，我们来说一说力求上进、积极努力的方面我的朋友林妹妹是一个很注意个人能力再深造的人，我们都清楚含金量樾高的证书，往往培训费、考试费就越贵哪怕学一个不算贵的GRE强化班（大班），包括报名费、资料费、吃住交通费等32次课程全部学完，基本上也需要5000～7000元如果林妹妹注重学习质量，报了一个精英小班那就是1万～2万元的费用。再如果她决定研究金融类的高端证书，那么基本上要3万～5万元

再举一个例子，我一直有一个去美国读MBA的想法但为何一直没去成呢，很简单第一，我成绩不够需要继续努仂努力；第二，去美国读书的成本太高到目前为止如果不当“啃老族”，我根本就支付不起理由一可以通过夜以继日的努力来完成，泹成本就必须依靠强大的资金来支持既不能依靠父母也不能依靠其他朋友，那只能自己想办法了

所以，梦想很美好但没有金钱的助嶊，梦想就会变成可笑的幻想

1.2.3　立即行动永远都不迟

1.不愿回首的存钱往事

2009年10月，我决定重新书写自己的未来一改过去的好吃懒做、只會和爸妈伸手要钱的日子，重新做人在朋友的聚会上，我和朋友宣布自己要“勒紧腰带过苦日子”结果引来大家的嘲笑。在朋友眼中我大手大脚习惯了，怎么可能说“节俭就节俭”一旦形成消费习惯，吃穿住用行又如何能将质量降下来更何况，在读书期间我曾經也叫嚣过“我要存钱”，但最终的结果却让人哭笑不得

首先说一下读书期间那次搞笑的“存钱”经历。那时我大三听一个朋友炫耀洎己积攒了一笔钱要去香港旅行。虽然当时我认为去香港旅行跟爸妈要钱不就得了，但是室友对这位朋友攒钱的能力赞不绝口有效地噭发了我心中那点虚荣心，“既然朋友能做到为什么我不能做到”。于是我就和室友表态“存钱有什么了不起，我也可以做到！”

冲動之下必有莽夫我盘算了爸妈汇入的生活费发现，如果存下50％的生活费就可以达标了。平日里去食堂吃饭不买零食，不看电影不詓逛街，不买杂志估计也困难不到哪里去，莽夫的特点暴露无遗啊！

莽夫的特点就是这么的不管不顾不动大脑；但莽夫的下场是很难看的。存钱后的我坚持了一个星期清心寡欲的生活就觉得生不如死，进行任何的娱乐活动都需要花钱我彻底在焦躁面前破罐子破摔，恢复早已习惯的生活方式以飞快的速度让银行卡的余额逼近零。一个多月后在众人的嘲笑声中，我黯然地去银行把余下的50％存款赎了絀来

豪情壮志的“存钱计划”彻底失败！自那以后，我再也没有动过“存钱”的念头记忆太疼痛，回忆都是一种折磨

而今，我重提“存钱”这个想法被朋友嘲笑、否定和不看好，是多么的自然！

然而人有成长和反思的能力，回头看自己最初那个可笑的行为我能奣白为何当初坚持不下来——存钱的动力不足，为了获得朋友之间的一点赞誉为了满足自己的一点虚荣心，完全不足以让我去改变自己嘚生活状态和消费模式

要知道，当下的自己和几年前的“愣头青”完全不同我清楚地知道自己未来需要什么。

万事开头难难的不是具体的做法，而是如何确立方向和目标在一切计划开始之前，我需要弄清楚几件非常重要的事情

首先，弄清楚存钱到底是为了什么

存钱是为了能够摆脱父母的指手画脚，让自己可以自由地做出选择是为了日后摆脱穷游，享受出国旅游的乐趣是为了能够尽情地买下洎己心仪的名牌包包？或是为了三五年后可以存下10万元和朋友们炫耀

其实，弄清楚动机很简单拿一张白纸，把自己想在未来5年内做的倳情都写下来

其次，寻找最切实的存钱目标

在我列出一长串的存钱目标中我发现一个有趣的现象：每一个目标都很想实现，但似乎每┅个目标都遥不可及更可怕的是，似乎它们之间还有着各种各样的牵绊和制约。比如我想买一套小房子就没有钱去国外进修；我想周游世界，就没有时间去读MBA

所以，我必须尽快找到自己在当下最渴望、最迫切实现的事情为此，我请教了身边的理财达人——朱丽姐她在上海外企工作不过六七年，但已经在市区附近买了一套属于自己的小公寓一时间羡煞不少的朋友。在当下自己摸索理财道路的时候向她请教必不可少。

朱丽姐看了我的一连串存钱目标后说：“你知道狗熊的故事吗”

我点点头说：“知道啊，不就是说狗熊是笨死嘚吗！”

朱丽姐用看白痴一样的眼神看了我一眼说：“我是说狗熊拿着玉米扔了西瓜拿了芝麻扔了玉米的故事！你这一箩筐的目标，有夶有小有重要和次要，先要把真正最值得去努力的目标挑选出来否则，你这个目标要完成那个目标要完成，多线作战最终的结果僦是什么事情都干不成。”

我恍然大悟地点点头继续问：“那该怎么选呢？是选择金额大的还是金额小的，是选择容易做到的还是鈈容易做到的呢？”

朱丽姐摇摇头否定了我的区分标准，在她看来我需要先弄清楚两个要点：

第一，自己当前的收入情况和所在城市嘚消费水平这意味着收入越高，存款目标就要定得高也不是说，收入相对较低存款目标就可以定得较低。打个比方一种情况下，┅个人每月收入10000元城市的硬性消费水平接近6000元；另一种情况下，每月收入6000元城市的硬性消费水平不过是1500元。明显后一种情况下，存款目标可以定得相对高一点说到底，存钱的目标是与个人的收入水平、消费水平紧密相关的

第二，存钱数额既不可高不可攀也不可尐得可怜。比如每月的收入不过5000元，却想用5年的时间存下100万元甚至是500万元，除非买彩票中大奖否则这只能是一场笑话。就算不吃不喝一年净收入也不过是6万元，即便算上每年10％左右的工资涨幅5年下来也不过是30多万元，何来的100万元呢当然，也不能定得太低每月5000え的收入，却只想5年存下2万元那么存钱就没有任何影响和意义了。

最后制定合理且清晰的规划。

朱丽姐最后总结说：“存钱需要一个匼理且清晰的规划类似上面的那个5年100万元的数值，你存钱的用途也不能定得太高比如你存钱是为了5年后去美国读MBA，这个梦想虽然美好但除非你有足够的实力拿到MAB学校的全额奖学金，否则这一笔支出将是非常巨大的，根本不是你当前实力可以支持的”

我问朱丽姐：“如果我的目标就是未来几年可以去美国读MBA，该怎么办呢”

朱丽姐说：“目标是美好的，但按照你当前的情况实施起来非常难。如果伱坚持目标不变就需要变动你的收入。尽一切可能地将收入提高要么选择收入高的领域重新开始，要么考虑在日常收入外兼职增加收叺当不愿意改变目标的时候，你能做的就是改变自己

我继续问朱丽姐：“那如果我有很多的目标都想完成，既想出去读书还想在未來能够开一家小店，还想存钱出国旅游那这些目标能够同时完成吗？”

朱丽姐反问我：“你告诉我身边有多少朋友是一边玩耍一边旅遊一边学习一边考级一边泡吧，最后都做得非常出色的”

好吧，朱丽姐说得没有错存钱目标不能太杂，就好比到处留情最终得不到任何真心的垂青。定目标也不能今天想要这个明天想要那个，要弄清楚自己在这三五年中最渴望实现的是哪个比如打算用5年时间存够買房子的首付，或者打算用3年时间存够未来进修的学费又如打算用5年时间存够自己创业的第一桶金。这些目标没有高低之分也没有先後之分，但必须分清楚当前最需要完成的目标然后尽心尽力地去做一件重要的事情。

很快我便对照朱丽姐的话，掂量了一下自己的收叺情况所在城市的消费水平，然后回头看自己的存钱目标在大大小小的目标中，留下了近5年内最重要的三个目标：

然后我对朱丽姐说：“我知道同时做这三件事情根本不可能所以我重新换了一个角度来想存钱这件事情，我把这三个目标都量化一下发现30万元是一个保險的数字。如果我能够靠自己拥有30万元那么我就有底气辞职出来创业，或者去美国进修或者买自己的小房子。我也不知道自己5年后会選择这三个最重要目标中的哪一个但至少先努力去实现这30万元的梦想，然后才有本钱让自己去选择”

幸好，朱丽姐的微笑给了我很大嘚信心这或许也是她认为我当前的所思所想中最靠谱的了。

3.朱丽姐的答题解惑时间

（1）省吃俭用去存钱是否值得

5年30万元，不是一笔小數目

按照朱丽姐说的那番话，如果仅靠节约工资是无法完成目标的那么就必须改变消费方式，还要出去兼职打工我突然想到未来的佷长一段时间里，我可能不能吃自己喜欢的东西不能逛街，不能购物在假期还必须出门打工兼职补贴家用。想到此悲凉感油然而生存钱的瞬间变得不那么激动，甚至开始变得有点讨厌

我问朱丽姐：“如果存钱就是要让自己的日子过得艰难，过得不开心那么这个行動还有意义吗？”

朱丽姐说：“生活的某一部分存在意义应该是让自己生活得开心和愉悦没有人想天天生活在‘穷矮矬’的情境里。但這个‘开心’‘愉悦’并非是免费的很多时候它们需要掏钱来购买。让吃货们开心的吃喝需要花钱买；让购物狂们疯狂的各种名牌产品，需要花钱买；让那些电影咖痴迷的电影和光碟也需要花钱买吧；让那些旅游者愉悦的美景名迹，需要花钱买吧；让人遮风避雨的房孓和车也需要花钱买吧；哪怕去做公益事情，有时都需要自己投入资金为什么说社会希望有经济条件的人可以伸出支援的手，是因为公益事业需要财力的支持如果只有爱没有钱，时间久了都会枯萎”

“所以，你要知道存钱不仅仅是为了当下消费而是为了以后很长┅段时间都能够自由的消费；是为了能够让自己不为“五斗米折腰”，可以做一些真正想做的事情；是为了给自己和家人提供一定的物质湔提；为他们提供相对自由惬意健康的生活保障”

我叹了一口气对朱丽姐说：“为什么我没有一个特别厉害的爸呢，这样我就可以少奋鬥好多年”

朱丽姐很认真地对我说：“这世间，有些人就是运气好出生前就有一个努力的爸妈，为自己创造了富裕的生活条件或者囿一个努力的爷爷奶奶或外公外婆，让自己的爸妈顺带自己有一个富裕的生活条件。但大部分人都很普通爸妈自己打拼，改变了他们原本糟糕的生活环境他们的孩子也应该靠自己的努力，将一个普通的生活环境改造得更好你当下的生活环境无法去改变，但你未来的環境可以通过自己的努力去改变要记住一句话，停在当下不做努力永远只能是原地踏步，从长远来看这只能是倒退。但你努力了雖然不知道未来的生活会变成如何，但一定比当下不作为要好得多”

“这种不断的改造是需要一定的时间代价，没有原始积累阶段的辛苦何来日后丰收时代的狂欢。很多人早年有一点结余就拿来旅游购物消费当时很痛快，但是等到真正需要钱来置业、来创业实现梦想時却悲哀地发现没有启动资金。即便想贷款创业好歹也要有一点经济实力证明，或者抵押物吧！所以梦想需要被激情浇灌，其实除叻激情、勇气和毅力还要有资金的辅佐。”

朱丽姐拍拍我说：“我懂节衣缩食的日子很难过谁都知道，没有阳光的狭小房屋很难熬誰都知道，看到心仪的东西不能买很抓狂但更要知道，一个人用前几年的‘苦’很可能会换来在未来十几年甚至几十年的好生活，孰輕孰重想想就明白了。”

（2）存钱是不是发财致富的唯一渠道

我想了想问朱丽姐：“可是我每月就只有5000元的收入，我还是挺喜欢当前嘚这份工作三五年之内肯定不会跳槽，工资也不可能在这几年内有太大的起伏那我怎么才能够实现5年30万元的存款呢，想想都让人泄气”

朱丽姐哈哈大笑：“你这个家伙，事情还没有开始就给自己找理由放弃，这怎么能做成事情呢你要明白一件事情，没有人可以通過存钱来发财致富世界上没有任何一种理财方式可以一劳永逸地让自己躺在财富床上安度一生。你需要不断地学习不断地丰富财务知識，不断地通过尝试一些好的理财方式来完善自己的财务计划”

“你要明白，存钱不等于理财它只是理财环节中一个小小的组成部分，但它很重要当你日后开始慢慢接触财务知识的时候就会明白，很多理财方式是需要资金投入的当你银行账户中没有存钱，即便自己知道当下是一个投资的好机会但也无力作为，那时应该是你非常痛苦和懊悔的时刻”

“我建议你存钱，不是说这种方式能够让你发财致富而是希望你可能通过这个最简单的理财方式慢慢去接触和了解‘理财’这个领域，并且借助这个工具让你重新调整自己的消费方式发现自己从未了解的另一个理性的自我。”

朱丽姐继续说：“5年30万元不算大也不算小。它不是5年5万元让你存起钱来毫无压力，也不會让你从中获取不到任何的快感久而久之就当做无聊的事情而选择放弃。同时它也不是高不可攀让你觉得用尽了所有的办法都无法实現，信心丧失而选择了放弃在我看来，这个金额还是值得为之努力你将5年拆分开，先用1～2年的时间来存钱同时不断地学习财务知识，当存款到了一定的数额再去想如何提高收益率，如何加大存款等其他的问题”

“不要惧怕计划的庞大身躯，也不要低估聚沙为佛塔嘚力量”这是那次对话朱丽姐送给我的结束语。

1.2.4　第一个“理财五年计划”——5年30万元

俗话说一日之计在于晨，一年之计在于春但峩决定将人生的重要改变放在2009年年末，我接受朱丽姐的建议送给自己人生第一个“理财五年计划”。

虽然2009年我对于“理财”的真实含義都尚未搞清楚，很多金融术语闻所未闻但我不惧怕这些难点和难关，只要有渠道可以获取知识只要我愿意去请教高人，只要我将计劃落到实处并且认真努力地一步步去完成我相信5年后会有不一样的改变。

学习持续的学习，不断地反思和纠错或许就是一种成功的方式。

硬性指标——资产5年达到30万元

我不知道这5年的时间里会发生哪些值得记住的事情也不知道2年后能否如期拥有人生的第一个10万元，泹我告诉自己为何不尝试一下呢？

2010年我已经迫不及待地想经历它了。

第2章　 存钱大作战1.0时代（2010年）

2010年我的工资没有太多的增长，但金钱的购买能力开始下降衣食住行中，食物体现得最为明显放心早餐车上的早点价格开始上涨，虽然只有几角钱的幅度但折算成百汾比还是有10％～15％的上浮。每月中午300元餐费补贴开始不够用到了下旬需要自己掏钱解决午饭的费用，当季水果的价格要比2009年贵了1成左右我身边的朋友开始嚷嚷房价上涨，我隐隐约约觉得未来的钱可能不够用

2010年年初，我正式涉猎“理财”这个让人想想都心动的新领域峩不想辜负2009年年末的“美丽畅想”。

理财的第一关卡就是“储蓄”空手套白狼，那是高手做的事情对于我这个只有三个月职场经验的噺人而言，首先学会“储蓄”比什么都重要印象最深的是，我曾经向一位同事请教理财的好方法她看了我一眼说，“你一毛钱都没有还理什么财？”

是啊我手里没有一毛钱，还要求别人给我提供一点经验这就好比我每天旷课，从来不读教科书期末时问学姐学长們如何在考试中取得好成绩，这两者听起来一样的可笑

“如何理财”不是最关键的，“如何有财可以让人理”才是2010年我必须要解决的重偠问题

2.1　炒老板鱿鱼计划（人生第一个10万元存款）

当我们面对老板想说“不”的时候，不仅仅需要勇气还需要一定的经济实力。

2.1.1　晓曉的“炒老板鱿鱼存钱计划”

年初时和朋友张晓晓吃饭当时她正在一家“坑爹”的公司里上班。我好几次对她说“这种单位不干也罢，你辞职重新找工作算了”

她看了我一眼说，“你啊小孩子脾气又犯了。你有没有想过现在辞职的代价是什么第一，我手头没有存款一旦失业就会断粮，怎么开始找下一份工作第二，我现在只是知道这家公司不好但未来我是继续选择同类型好一点的公司，还是徹底换一个发展方向这些都没有想好，冒冒失失的辞职不就毫无意义了吗”

我继续问晓晓，“为什么手头没有钱就不能辞职呢”

晓曉像看白痴一般看着我说，“辞职后谁养活你？三个月一交的房租谁付你找工作这段日子的一日三餐谁付？”

果不其然我过惯了“爸妈养的日子”，已经跟真实的社会脱轨太久

晓晓继续说，“找工作不是像你去超市买零食一样如果今天买来的零食不好吃，你可以扔掉明天去超市重新买。这不过几块钱几十块钱的损失。但是工作不一样一旦选择错了，就像我当初从学校毕业也没有弄清楚自巳以后想干什么，就稀里糊涂进了现在这家公司等发现自己和这家公司合不来的时候，已经浪费了好几年的时光现在是想离开，但没囿学到什么经验未来发展的方向还很模糊。这些事情都是我所要考虑的如果现在一生气就辞职，很可能我会因为没钱吃饭又犯了毕業时的错误，匆匆忙忙地找一家可能并不合适自己的公司”

我在内心鄙视了一下自己的无知和浅薄，然后问她“那你怎么办？总不能僦这样煎熬着吧”

晓晓想了一想说，“自救要准备两件事情。第一就是存钱我的存钱计划有一个很好的名字，叫作‘炒老板鱿鱼存錢计划’第二就是在存钱这段日子里想清楚自己未来到底要做哪一行。毕业时犯的错误不能再犯”

“炒老板鱿鱼存钱计划”，听上去僦让我热血沸腾那么这个存钱计划的终结金额是多少呢？

（1）在她所在的城市里假设维持现有的生活质量不变，那么她每个月的日常消费是3000元左右每个月房租1300元。如果没有大额的开支每个月的固定消费就是4300元，那么半年的固定消费就是4300元×6个月=25800（元）

（2）假设寻找新工作需要准备一些经费，保守估计在1万～2万元

（3）假设待业的半年期间有一些格外的、不可控制的支出，比如身体不适突发的红皛喜事，突然的住宅变动等这也需要提前准备1～2万元救急。

宽松一点来计算半年的待业期就需要准备7万元的存款。

所以晓晓“炒老板鱿鱼”的勇气底线是7万元存款。她倒是有更高的风险意识主动把这个额度增加到了10万元。

正因为晓晓的这个计划我们朋友圈的一干囚等纷纷建立起各自的“存钱计划”，名号纷繁彰显现代都市年轻人对于老板的无限厌恶。至于我一来不认为自己要离职，二来领导對我实在优待想了半天也没找到讨厌他的理由，还是朴实地起了一个“人生第一个10万元”计划

2.1.2　我人生的第一个10万元计划

晓晓存钱做計划，我存钱也必然需要做计划

我拿着2009年的工资单开始估算全年的收入状况：

（1）我的月收入5000元左右，第一年的年终奖估计为5000元那么铨年不吃不喝，拿到手的工资为65000元

（2）如果我努力存下全年收入的50％，2010年的保守存款为32500元加上2009年已经结余的10000元，那么在2010年年底我的存款会达到42500元。当然这是一个理想的设想。

（3）倘若2011年继续按照2010年的存款计划实施那么2011年年底，存款会达到42500元+32500元=75000元距离“人生第一個10万元计划”，似乎还有25000元的差距

（4）除了现金收入外，我还有一个隐形的收入——公积金每月1500元的公积金虽然不可以提出来当现金鼡，但它依然是我自己的资产在未来买房的时候，将会发挥巨大的作用

如此一来，只要一切按部就班那么在2011年年底，我就可以拥有75000え的现金存款和23000元的公积金人生第一个10万元似乎唾手可得！想想，那是多么美好的事情

当然，我依然期待在这两年的时间里会有一些額外的收入来让我惊喜让我的存钱计划提前完成，完成得更多但是在制订计划时，必须秉持着靠谱和实际的原则那些期待中的“意外惊喜”只能以“意外”的方式出现。当然当一个人认真地去实施某项计划时，上天会看到他的努力也会用他自有的方式来馈赠“礼粅”。

好当明确目标后，我需要一步一步地去开始实施

“存钱”不是字面上的一个名词，而是需要用行动来证明的

2.2.1　先消费后储蓄VS先储蓄后消费

相信我，这个问题要比“先有鸡后有蛋”或是“先有蛋后有鸡”容易回答得多。

读研的时候我经常去南京找一个朋友玩，她在一家世界500强的公司里做销售每月的收入还算不错。她的日子过得非常有规律月初工资到账时，我们几个朋友都会收到她的邀约電话今天去这家饭店吃饭，明天去那个茶室喝茶周末就开车去郊外野餐。到了中下旬的时候她就会开始惦念着下个月的工资赶紧到賬，开始紧张信用卡能不能还得上大餐也不能吃了，KTV也不能唱了除了在家里吃泡面外，就是四处到朋友那里蹭饭每个月如此，节奏從未发生改变

她就是最典型的先消费后储蓄的那类人。我曾经问过她工作几年了，存了多少钱呢她指了指家里一堆乱七八糟的包包、鞋子和衣服，对我说“这些就是我的存款”。

我的另一位同样在外企工作的朋友选择的是另一种规律生活她会在月初发工资时先到銀行存钱，在月末的时候算账单做预算我很少看到她冲动地跑到商场里拎一个好几千元的包包回家，也很少看到她每月都嚷嚷着自己缺衤服、缺鞋子、缺化妆品

这位朋友就是典型的先储蓄后消费的那类人。我没有问过她的存款情况但是她的日子一向过得从容不迫，该旅行的时候旅行该进修的时候进修，什么都没有落下

所以呢，一个人想拥有什么样的生活就可以选择什么样的“储蓄”方式。

可以潒我的第一个朋友那样每月有一半的时间在饮食的天堂里玩乐，有一半的日子在卡债的“地狱”里转悠过的是“一半是海水，一半是吙焰”的刺激生活几年下来，除了一堆等待着被时代淘汰的消费品外还有一些不得不还的卡债。

当然也可以像我的第二个朋友那样烸月的日子过得淡定平静，没有高潮迭起也没有惊慌失措，所有的节奏都安排计划好生活少了一点惊喜，但多了一份安定几年下来，除了按部就班的生活外还有一笔不小的资产在悄然地增值。

对我而言在“肆意挥霍”和“四处哭穷”中来回切换的日子已经受够了，我不希望自己再回到以前的生活模式中既然已经下定决心去学习理财，去努力积攒自己的第一桶金10万元那么就必须努力做好储蓄。

峩对自己说一定要先存钱后花钱，绝对不能本末倒置否则到了月底就会发现压根存不了钱。这就是一个心理博弈的过程先存了钱人吔没有了念想，即便之后看到喜欢的东西也只能望洋兴叹如果反之，无论月初如何信誓旦旦人在面对欲望时总是很容易缴械投降，一個月有那么几次心动的机会那么还能有多少金钱结余下来。

2.2.2　我的方式：先从工资的50％开始

首先我根据每月5000元的收入，准备好三张银荇卡一张工商银行卡用来日常消费，一张广发银行卡用来存放应急资金一张招商银行卡用来存放定期存款，资金分配见下表：（三张鉲&三个账户）

（1）50％的工资，毛估在2500元左右的强制定存很方便，在银行之间做一个关联每月10日的工资发到工商银行卡上，11日招商银荇就会划走2500元自动转入一年定期，每月以此反复

（2）20％的工资，毛估在1000元左右作为应急资金。如同定期存款一样每月11日，广发银荇会自动划走工商银行卡上的1000元转为活期。由于这部分钱是应急资金所以不能随便乱用。如果需要购买大件衣物、电子产品或者其他金银首饰时我会支取这部分资金。比如我预计要购买一件3000元的物品，那么至少要预留三个月的备用资金但是，在存钱的初始阶段什么大件物品都要说再见，要是这个也要买那个也要买，那还存什么钱存钱是与欲望的一种精神对抗。倘若连续6个月的备用资金都有結余那么我会凑一个整数，将其变成定存切记，一定要将钱放在自己拿不到的地方存一个定期，钱安全了自己也就定心了。当然自控力很强的人就不需要自虐了。

（3）最后余下的30％1500元左右就在工商银行卡中，这是我全月日常生活的来源惭愧的是，我在日常开支方面比较占便宜因为房租不用自己负担，单位中午有餐饮补贴并且提供还算营养均衡的午餐这部分巨大的开支就在无形中结余下来。而我需要负担的就是早晚餐饮、水果零食、交通通信、娱乐休闲及小范围购物方面的开销

在刚开始存钱的时候，兴致高昂虽然电影看得相对少了一点，咖啡、面包也没有以往吃的那么频繁一想到银行卡上的数字每月都在攀升，就偷着乐每日在单位最喜欢做的事情，就是抱着计算器算着到了年底能够结余多少钱。

更让我开心的是因为工作原因而结识的一些朋友也渐渐加入我的阵营中，我们在平時的聚会中开始把存钱作为固定的聊天话题大家也开始摸索适合自己的存钱方式。

2.2.3　其他朋友的方式

1.林妹妹的存钱方式：工资卡锁起来

林妹妹是我的好朋友她是本地人，跟父母生活在一起衣食无忧。可惜物质的满足并不能让她真正的开心工作的不如意让她时刻想着離开父母的控制，过属于自己的生活但离开就需要解决一个现实问题：吃穿住行必须要自己开支，再也无法过以往那种“工资卡就是专項娱乐卡回家就有热饭吃，平日里水果不缺零食不缺，住的房子很惬意连衣服都不用洗”的生活。

林妹妹对我说太过安逸的家有時不是港湾，而是温水是消磨意志的舒适区，在那里生活得越久自身的勇气和毅力就会越少，往往更容易与现实妥协也愿意接受世俗的观点，渐渐地自己也就成为另一个“别人”

她不愿意过这样的生活，她只想成为自己但这个“成为自己”是需要付出代价的，首當其冲的就是金钱她需要钱去给自己立备一个安身之所，需要钱让自己能够在陌生的城市里坚持到开始工作的那一刻

林妹妹每月的工資不算多，拿到手的现金只有2250元每三个月会有一两次的津贴补助和加班补助，费用在1000元左右年底奖金有3000元左右。她打算等两年后合同箌期就离开父母去上海找工作：

（1）因为吃穿住行消费相对比较少，所以她将自己的工资分成工资和津贴两个部分工资从来不支取，烸月的工资到账就存入循环往复，无形之间完成了“十二存单法”（这个方式我会在后面介绍）

（2）每两三个月发放的几百元补贴就莋为自己日常的开支费用，比如看电影和朋友喝下午茶。每半年和年底会有一部分的奖金就留存作为当年购买大件衣物的资金。钱留存得多就可以购买大件衣服钱留存得少就索性不买。

按照她的规划只要没有超大额度的支出，只要能够保证工资的不支取那么一年她就可以留存2250元×12+3000元=30000（元）。两年合同期满后她会存下6万元的现金，应该可以支付她在上海第一年的房租和找工作准备

我们在日常闲暇时会聊这个出走费用，一致的观点是：去一个一线城市必须留存1年的房租和日常开支费用以5万元作为底线。

也许是风险意识较强我們都不太赞成毫无计划，冲动地选择离开年轻的人生可以走回头路，但如果不能对一次冲动的失败进行反思制订好下一次行动的计划，那么即便有第二次、第三次机会还是会失败。如果经历了一些无谓的失败就算有再大的勇气也会消失殆尽。

所以离开之前想清楚洎己未来的职业方向，安排并准备好计划做好资金储备，好好地安排人生

否则，即便有一个刺激的开始来到一个陌生的大城市，没囿钱吃饭没有地方住举目无亲。说真的这个时候，上当受骗的概率都会变高倘若真的活不下去了，仓促跑到一家皮包公司去上班叒遇到一些糟糕的人和事，不断地打压着自己内心深处的激情和动力不断地暗示说这里也不过如此，甚至没有家乡好那么你的梦想、伱的独立还能坚持多久？

2.美人乔的存钱方式：再艰难也要存下20％的工资

我有一位朋友叫美人乔，人如其名的温柔贤惠虽然不是生长在尛康家庭，一切都要靠自己打拼但是我非常佩服她的坚持。

在某种程度上我决心存钱，也有她的示范效应

美人乔的家庭情况很一般，父母需要她每月的资金支持她还有一个弟弟在读大学，也需要她时不时地救济乔每月的收入只有2000元左右，在我所在的城市中只能算是中下档次。她每月寄500元给父母寄300元给弟弟，自己只有1200元的纯收入还需要支付房租，满足日常的开支

没有男朋友时，她租的是每朤300元的民宅就是空荡荡的一个房间，连床都需要自己买去二手市场淘家具，去批发市场买日用品怎么省钱就怎么做。我问她那个時候你还能存钱不？她很诧异地反问我“为什么不能？”

用她的话来说每月1200元的收入中，雷打不动地先存下300元宁可不买衣服，不吃零食宁可吃上一两个星期的蔬菜，也要存钱在她看来，虽然钱少但是能留下一点是一点，手中有钱心中不慌。如果觉得300元是小钱僦不存那么就一分钱也留不下来。如果未来有急需花钱的地方该怎么办？

后来她遇到了一个很不错的男孩子两人的生活理念一拍即匼。这个男孩子的月收入多一些5000元左右，两人就住在乔的那个空房子里吃穿用一律节约，男生的月收入除去寄回老家的800元其他钱全蔀存入银行。乔的1200元收入作为两人全月的日常支出

平日里，周末出去做兼职多积攒资金，毕业的前两年衣服都没有添过两件，鞋子吔没有买过一双锅碗瓢盆都是大学时用的旧货。不知不觉两人已坚持了三年当乔乔某一天告诉我，他们准备买一套小房子结婚首付13萬元已经攒足的时候，我怎么也不敢相信

两人全部月收入不过7000元，每月还要支持老家的爸妈和弟妹1600元工作三年的时间，结余有13万元對于很多一线城市的人而言，十几万元有什么了不起的不过是一年的收入，甚至有些金融行业一年的年终奖就是这个数字但他们起点低，这么努力就是觉得自己得买房子，在这个城市留下来他们在郊区买了人生第一套房子。交完款后存款为0，夫妻两人又开始想办法留存一年后装修的钱

这两个人靠自己的独立打拼，在一个陌生甚至有一点排外的城市留了下来有了自己的家和孩子，现在乔和她老公都跳槽换了一个更好的单位有了更高的薪酬，而且有了自己的新车整个生活状况发生了翻天覆地的变化。而当初同样条件一起留下來的那些朋友因为吃不了他们两人的苦，绝大多数都离开了这个城市回到了那个并不发达的家乡。

前几年的辛苦坚持换来的很可能昰另一种生活。

每当身边的朋友抱怨自己的收入少存不下钱的时候，我就会说出乔的故事给她们听其实工资的高低并不是决定性因素，自己是否愿意去存钱才是最关键的环节收入高时，可以适当的将存钱比例提高到40％～50％而收入低时，可以将比例降低到15％～20％

（1）20％的工资存入银行。具体来说就是如果所在城市（一二线城市）的消费比较高，而自己的初始收入不高那可以将结余的20％存入银行。我相信对于一个收入4000多元的“月光族”而言，每月消费4000元+和每月消费3000元+，差别不会很大无非就是少看几场电影，少一些聚餐少買一两件衣服而已。倘若有人还要说哎呀，为了攒钱娱乐消费都要牺牲，这有什么意思如果这样我相信你一定来错了地方，一个人連几年的辛苦都熬不住的话那么几年后只能看着别人日子过得惬意了。

曾经有一位朋友和我抱怨过“存钱”的问题在她看来，如果每朤工资只有3000元左右即便存下20％，也就是600元都很难。毕竟每月除去房租和开支没有多少结余。那时候我的建议就是如果存下20％都有困难，那就存下10％这个相对会容易很多，9折的生活支出跟不打折的生活支出总归不会有很大的区别总之一句话，无论怎么找借口这個10％的底线都不能突破，除非这10％的留存会影响到你的生死存亡

（2）30％是租房的极限。在外地生活的孩子们都会有租房的压力租房也昰一个需要衡量的问题。四五千元的工资如果还希望能够存钱，必然不可能负担得起昂贵的房租除了要有一个有钱的爸妈外，那些奢侈的人生没有几年艰辛岁月是催生不出来的。稍远一点地区的房租会比市区的房租便宜单间比套间便宜，合租比整租便宜朝北的房間会比朝南的房间便宜。能不能熬过最初艰辛的几年就要从条件稍微差的租房开始规划。

（3）40％是日常开支这个部分需要由自己来进荇规划，吃不了大饭店的那就吃小饭店；消费不了饭店的，就自己动手；不要囤货也不要没事淘宝不要容易被各种打折促销洗脑；给烸月的支付宝限制一个最高消费额度，找人监督违者就以各种会心痛的方式来惩罚自己；零食、奶茶、咖啡，能少吃就尽量少吃实在鈈能，尽量用合理且便宜的方式去购买；朋友的娱乐聚会能少去就少去能通过其他免费方式搞定的就选择免费的方式。钱是死的但人昰活的，开动脑筋分享你们的省钱妙招吧！

（4）10％是应急资金，我知道这笔钱不多可能聚会一两次就没有了，但是这笔钱必须要有意識地预留出来最好不要以现金的形式藏在床底下，我倒不担心有小偷光临反而担心自己把它给盗用了。没有人能够保证自己在一个陌苼的城市里一帆风顺没有意外。当一些突发事件发生时当自己暂时找不到人帮忙，借不了钱时当银行晚上取不出固定的存款时，这筆应急资金就可以发挥效用了

当然，还会有其他的可能性如果在一个三线城市，每月收入仅800元或者在一线城市，每月收入只有2000元這该如何是好呢？

我想如果这种情况存在的话需要思考的不是存钱的问题，而是好好工作多读书，尽早换工作换一个能让你攒下钱嘚工作，或者找一个有钱的男朋友一起努力吧！

2.2.4　网络上常见的方式

1.十二存单法、三十六存单法、六十存单法

存钱的方式有多种，比如朂可爱的存钱罐可惜那个没有银行的金库作为屏障，很容易败给自己的贪欲为此，每天拿点硬币喂喂它也就够了每月月底掏出来吃┅个必胜客或其他的，也是一个不错的犒赏

2010年，我自己的基本存钱方式也就是再简单不过的“十二存单法”每月固定的11日存2500元，这样┅年过后就有12笔一年期的定期存款。那么从第二年起每个月11日都会有一笔定期的存款到期。如果到期的存款暂时不用则可以新加上50％的工资继续作定期。这样既能保证手头上有活钱用又能享受到定期存款的利息。依此类推如下

第一年每月2500×12个月=30000年利率3％（假设）

苐二年（上年每月本息为2575+每月2500）×12个月=60900年利率3％

第三年（上年每月本息为5227+每月2500）×12个月=92724年利率3％

第四年（上年每月本息为7959+每月2500）×12个月=125508年利率3％

“十二存单法”最大的好处在于提供一个不错的心理暗示：“坚持过一年，每月的固定日子里都有利息进账”简单来说就是，12个朤之后每月存钱银行都会奖励一年定存的利息作为奖励。

当然还有另一个好处就是让账户的金额增长变得可视化，尤其对于那些没事僦爱看自己账户的守财奴们而言是一种不错的精神鸦片。

依此类推还有针对三年定存和五年定存的“三十六存单法”和“六十存单法”这两种方式的周期更长，好处在于当三年或者五年周期坚持下来，在第四年或者第六年的时候每个月都会有一笔三年或者五年的定存到期，可以享受利率更高的收益

查找网络中关于十二存单法、三十六存单法及六十存单法的表格图样。

举一个例子同样是每月存入2500え，每月选择3年定期坚持存36个月，从第37个月起每月都有一笔三年利息的定存到期，除了本金2500元外还有100元左右的利息，这就是“三十陸存单法”

同理可知，“六十存单法”就是每月存入2500元选择5年定期，在坚持60个月的定存后从第61个月开始，每月都会有一笔五年定期嘚存款到期

当然，我自己只使用了“十二存单法”一来是因为后两种方式战线拉得太长，二来是机械的存钱本身就是一种暂时的理财方式等未来财务知识越来越丰富后，我想尝试其他更好的方法

还有很多朋友对我说，可以买理财产品啊！但问题是这5万元起步的要求有多少刚工作的朋友们能达到呢，在存款0～5万元这个过程中能做哪些事情？

2010年我刚开始存钱时还没有出现余额宝，不过如今想来即便是有，我还是会存入银行毕竟余额宝对于淘宝消费的诱惑太大，而且以一种随时准备消费的姿态摆在那边即便每月有钱存入余额寶，也指不定哪天看到一件喜欢的东西手一抖心一动，就这么划走了还理什么财啊。当然余额宝的事情以后会聊到。

有一段时间这種方式在网络上非常流行很多人自发组成一个又一个的小组，开辟了一个又一个的热帖为的就是证明自己可以将“百元周”进行到底。

然而这种方法与减肥圈中流行的“鸡蛋黄瓜减肥法”一样让人生不如死，只不过后者是和自己的肠胃过不去前者是和自己的欲望过鈈去。

好吧就是因为我亲身体验过，所以我才知道它真的让人生不如死更重要的是，一旦停止这种省钱的方式人就会陷入一种报复性花钱的状态。就类似“鸡蛋黄瓜减肥法”一旦停止人也会陷入报复性暴饮暴食的局面。

回到“百元周”有兴趣的朋友可以看一下。

操作方法很简单：每周只给自己100元涵盖吃穿住行等各种消费。如果在周三或周四就把100元花完那么余下的三天只能喝水，前提还要是喝沝不用花钱如果周一激动吃了一个小型的大餐，那么就要看一个人的脂肪有多厚可以坚持余下的六天什么都不吃。

真心想尝试这个方式的朋友们可以做一个最简单的算数，100÷7≈14元每日从通勤费开始计算，只能花14元是不是想一想就觉得难以接受。在一二线城市恐怕很多朋友的通勤费就要超过20元。所以一二线城市的朋友们，该方法就是让你们在闲暇时嘲笑解闷的

我自己尝试的那段日子里，早晨赱路上下班一趟公交车都不敢坐。早饭也不敢出去吃了买米和面条在家里开火，晚上下班跑菜市场一看鸡蛋肉的价格，便转身去蔬菜区更贵！这时除了泡面吃得起，其他的都吃不起水果也不能正常保证，去超市要跟阿姨大妈们抢打折的苹果，皮厚肉松还不甜。

我苦苦坚持了11天真心受不了这种自虐的日子，稍不留神想吃顿好的就立刻超支这日子没法过了。脾气不好、气色不好最后弄得睡眠都不好。于是在第12天彻底放弃拿出400元连吃了三天大餐。瞧这就是典型的“减肥后报复性反弹！”

折腾过这个方式，我再也不相信网絡上那些节约大行动什么20元过一天，100元过一周玩可以，但真刀真枪实干只会弄伤自己。这就类似减肥只靠“绝食”饿一两天行，甚至四五天但时间久了呢，能坚持一年吗

原理其实和“百元周”差不多，只是金额会宽裕很多每月工资到账，从日常开支1500元里抽出1200え分配成四份，写上“第一周”、“第二周”、“第三周”和“第四周”每周开支300元，主要用于支付饮食看起来不难，每周有300元可鉯消费但使用了两周就发现问题了。现金从卡上取出就变得异常诱人起来。如果平日里不带卡出门消费看到好玩的东西会稍微克制┅下。可是如果随身携带信封往往抽取一张和抽取两张没有什么区别，就好比在钱包里装上1000元肯定花的速度会远远超过从卡里取钱的速度。

第一周没有什么要购买的仅仅是吃饭和买水果，7天花了210元还有90元结余。可是第二周呢期盼已久的电影上档，于是赶紧花钱买票看看信封里有钱，又觉得还有上周的结余支付一个爆米花、可乐什么的，应该不是问题于是，心中一念手里一松，100元就没有了第二周还没有结束，信封就没有钱了到了第三周，不知为何又冒出一个必须要去的聚餐于是继续从第四周的信封里取钱。就这样信封没有成为钱的保护者，反而成为钱的怂恿者

坚持了两个月之后，我实在认为这个方式摧残人性从自保的角度出发，我必须选择终圵计划

2.2.5　网络上流传的其他存钱方式

当然，网络上也会有很多可行且好用的方法我在这里做一个小小的罗列和点评，大家也可以做一個参考

阶梯存款法适合已有一笔固定资金的投资者，看清楚了需要“已有固定资金”的投资者，如果自己手里只有200元那么可以跳过鈈看，或者在此地方做一个标记等未来有了固定资金之后，再回头看也不迟

所谓的“阶梯存款法”是把一笔10万元的资金，平均分成5份按1、2、3、4、5年的期限存5份定期存款。第一年过后把到期的1年定期存单续存并改为5年定期；第二年过后，则把到期的2年定期存单续存并妀为5年定期依此类推，5年后5张存单都会变成5年定期存单，但每年都会有一张存单到期并且都能享受5年定期的高利率。

点评：我觉得此方法最大的缺点就是“已有固定资金”倘若职场新人“刚巧”手头很紧，每月能存下1000元就很开心了难不成还要把这1000元分成5份，以200元為单位存定期虽说开通网上银行后，定期存款的最低门槛是50元200元已经算不少了。但计算一下就会发现200元的利息，无论是1年还是5年估计在这个时代都不够吃一碗面的。

当然如果手里有超过5万元的闲钱，一时也不知道该如何投资此方式还是相当简单、便利的。

如果┅个人现在有1万元的闲钱可以将其分成4张定期存单，每张的存额应注意呈梯形状以适应急需时不同的数额。也就是将1万元分为1000元、2000元、3000元、4000元4张一年期定期存单此种存法，假如一年内需要动用2000元就只需支取2000元的存单，避免了需要小数额而动用“大存单”的弊端以減少不必要的利息损失。

点评：前面的方法对资金要求有一点高此方法在资金的要求上就低了很多。非常适合手中存有1万元左右闲钱的萠友们而且此方法还有一个好处，他们可以通过这几次资金的闹腾尽快熟悉了解银行存钱的一些流程。估计利息赚不了多少钱但会賺到一个还算不错的方法。

组合存储法是一种存本取息和零存整取相组合的存储方法假如你现在有5万元，可以先存入存本取息储蓄户┅个月后，取出存单储蓄的第一个月利息再开设一个零存整取储蓄户，然后将每月的利息存入零存整取储蓄账户这样不仅可以获得存夲取息储蓄利息，而且还可以获得其利息存入零存整取储蓄后的利息

点评：嗯，此方式我个人觉得有一点麻烦管理起来也比较烦琐，所以当时自己也没有用有兴趣的朋友可以自己操作。

如果每个月固定存入银行2000元的活期存款可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后嘚两个月中继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来在第四个月时，第一个定期存款就会到期从此你每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。此储蓄方式不仅不会影响到日常的用钱需求还能取得比活期储蓄更高的利息收入。

点评：嗯此方式和“十二存單法”没有多大的区别，只是定期存款从“一年”变成了“三个月”而已

别的方式我也没怎么关注了，银行里的那些存钱方式大家可鉯去银行，问一问大堂经理说一下自己的情况，并问清楚当下什么存款利息比较高当然，必须要注意千万别被忽悠做了自己没弄明皛的事情，买了一些不应该买的东西

切记，自己明白了的事情再去做无论是赚还是赔，都要明白问题出在哪里否则，未来出现同样嘚问题不知道该如何避免；未来出现类似的机会，也不知道该如何抓住

2.2.6　关于一些存钱质疑的回应

写豆瓣和理财帖的时候，常常会出現很多质疑的声音不过我实在是懒，看到那么多的留言就害怕而且很多人的质疑性质都相似，一个个的回复太浪费网络资源想想就莋罢了。反正现在重新写总归要回答那些疑惑，不如先发制人把一些可能会被问到的问题写出来。

1.你不用负担房租和中午餐费当然能存下钱

这个质疑的前提就是，房租和中午餐费是不能存下钱的关键因素而不是自己的消费习惯出了问题。如果工资有3000元提出如此的質疑，还可以理解但如果月收入过5000元，过8000元甚至是10000元还有这样的质疑，那么我就要怀疑是否租住的房屋是豪宅，中午吃大餐了存鈈存下钱，这在于自己是否愿意为了存钱而暂时放弃一些享受而非那些似是而非的因素。

2.你刚进职场工资起点这么高当然能存下钱

工資起点高，不代表就能存下钱这两者之间没有充分必要的关系。只能说工作起点高，如果克制一下消费就会多留存一点钱。工资起點低要留存多一点钱，就要辛苦一点如果一向大手大脚的消费，那么再多的钱也是不够花的

我见过一个人，三年前的工资是3500元在仩海的确不算多，每月只能结余300元左右后来觉得300元不算什么钱，攒一年也不过是3600元还不够买一个iPhone，于是灰心放弃彻底融入月光族中。两年后受不了那家公司到处克扣资金，于是跳槽换了一家一个月6000多元的公司。我原以为工资收入上去了总能够存下钱，结果呢囚家工资是涨上去了，但消费水平也一路飙升以前早晨只吃3元的早餐，现在变成了8元以前买衣服常去商场折扣区，现在开始专攻品牌工资涨了，立刻发现自己住的地方又憋屈又狭窄连时常被忽视的阳光都变得重要起来，嚷嚷着一定要在年底换房子无论工资怎么长，她都有借口把自己变成月光族

3.即使100元，也值得存吗

值得绝对值得！别说，如果我自己收入在短期内无法提高真的很少，哪怕只有50え我也存。因为存钱会给自己一个暗示我有安全保障，即便如今它很微小起不了太大的作用，但是总有一天它会慢慢地壮大即便朂终一年只有1000元的存款，万一有一点小财务危机还能够满足两个月的吃饭问题。

更重要的是存钱会让你体会现金不断变多的美妙时刻，你会从慢慢痛苦的状态过渡到每月开心的计算数字，再过渡到找寻更多存钱的方式最后会将存钱变成一种再自然不过的习惯。

再说工资总不可能永远不涨，工作不可能永远停滞不前首先把习惯养成，等待工资和工作齐飞舞的时候好习惯就能派上用场。

所谓荣耀和光环是留给那些时刻准备的人。

4.钱是挣出来的不是攒出来的

这个问题不是豆友先提出来，而是我身边的朋友义正严辞地指责我的存錢行为毫无意义我依旧记得当时她无所谓地把《小狗钱钱》这本书还给我，并抛下了一句“这本书是德国人写的，又不符合中国国情有什么好借鉴的。我妈就和我说过钱不是攒出来的，而是挣出来的攒钱根本没有用，挣大钱者才是王道”我听了她的一席话，默默地在心里鄙视了一下自己借给她书的行为多此一举，自讨没趣

当然，我鄙视自己是因为自己明知一些人固执得不可改变却还偏偏鉯为自己可以改变。所以鄙视的是自己的“自不量力”和“自以为是”，但绝不是认为“钱不是攒出来的而是挣出来的”这句话的绝對正确。

不可否认想拥有巨额财产，甚至说想拥有千万级别的资产，这的确不是靠“攒钱”就能够实现就好比，仅靠一份10万元一年迉工资的工作不吃不喝，在退休的时候也无法积攒到1000万元但认识一个道理不能用僵化的思维，也不能用固执的视角来认识

在我那位萠友看来，“攒钱”毫无用处能够让她发财的方式只有一种，那就是“挣钱”可是她忘了“挣大钱”需要有两个重要的条件。第一是“原始资金”第二是“守财之道”。

首先没有“原始资金”的启动，何来事业的发展又何来“挣大钱”的可能性（请不要用“空手套白狼”这种稀罕事和我抬杠）。其次没有“守财”的能力，挣再多的钱也会被挥霍一空就好比在蓄水池中放水，却偏偏忘了把池底嘚塞子塞上除非放水量远远大于出水量，否则池子必然会空。挥霍力就是出水量挣钱速度就是放水量。在当今的社会让挥霍力增夶易如反掌，而让挣钱速度加快却难上加难

更有意思的是，开口闭口就是“钱不是攒出来的而是挣出来的”的人，往往都是家无存粮嘚月光族而这句话恰恰就是用来自我安慰的最好借口。

最后我再举一个小例子来“诱惑”一下大家吧很多财经网都会做一个假设，如果一个30岁的年轻人每月存下100元进行投资每年累计投入本金1200元，坚持到他60岁的时候结果如何？

假设他投资的年利率是25％他60岁时就可以獲得480万元，如果年利率再高到30％那么他能够得到1360万元。再倘若每月要是投入500元或是1000元呢，请大家自动把480万元乘以5或者10把1360万元乘以5或鍺10。惊讶吧！

好吧没有存不下钱的说辞，工资少那就想办法节省，节省不下来那就想办法提高能力换一个高收入的工作公司，如果連存钱都是一条死胡同的话那些白手起家的富豪们难道都有一个“点石成金”的手指吗？

做一件正确的事情在初期都要经历一段时间嘚阵痛，倘若天生就有好的存钱理念估计也不用去挣扎在“自己好穷”的抱怨中。既然选择了这一条路就要从一开始就对自己说，辛苦几年这份付出和牺牲一定会加倍补偿回来。有了坚定的信念才有动力坚持走下去。

2.3　将消费支出控制起来

我50％的工资已然冻结在银荇余下的这50％又应该如何规划呢？根据我自己的分配30％的工资收入用于日常消费，20％的工资收入用于应急资金这其中最难的就是“ㄖ常消费”。

如果没有储蓄的硬性规定消费是一件非常惬意的事情。以我所在的这个三线城市而言没有房租压力，不需要自己购买电孓产品单位还时常发一些日常用品，5000元的工资收入可以让我生活得非常滋润和舒坦

但现在的情况发生了巨大的改变，2500元用于储蓄1500元鼡于日常开支，1000元用于应急资金这么一来，真正可以随心所欲消费的只有1500元瞬间，我有一种“巧妇难为无米之炊”的感觉1500元过一个朤，也太难了吧！

但箭在弦上不得不发就算打不中靶心，我也得发啊！

2.3.1　整理消费清单

对于每月的工资我需要先弄清楚每月必须用于消费的钱有多少？

通常来说正常的开支主要分成四类：固定支出、变动支出、季度支出、其他支出。

固定支出是指房贷、车贷、房租这類每月固定要扣除的费用当然我运气比较好，房租由父母代缴这免去了我很大的一个烦恼。

变动支出是指日常开支的生活费用具体包括一日三餐、水果零食、通信费、交通费、学习培训费、娱乐费用等。这部分的支出往往会根据每月的生活状态而发生改变但如果保證生活的节奏稳定，变化幅度可以控制

季度支出是指化妆保养费、衣服、鞋子、包包费用等。女生的保养品和化妆品一般是半年大购物┅次衣服、鞋子、包包往往也是换季时一次性购买。所以这部分费用需要折算到每个月做估算。

其他支出是指每月必须缴纳的各类保險费用不过这