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网贷APP自动读取通讯录 裸贷女孩亲述经历
&　　面对消费欲望远大于承受能力的大学生，一些投机者假借平台之名对大学生行高利贷之实，进而要求借贷者手持身份证拍摄裸露视频。本文采访多位裸条贷款女孩，或走投无路或&误入歧途&。当事人表示，利息还勉强对付，但20%的逾期管理费真的能直接把人害死。
　　尽管法律专家表示，&裸持&不具备任何法律效力，但在罪与罚的泥潭里，没有人是完全无辜者。
　　&裸条&秀出校园网贷新下限
　　电话接通的时候，宋文的声音明显带着哭腔。
　　&我们不是你们想的那样，不是像微博上说的那样因为500块钱就拍&裸持&(持身份证的裸照)。&宋文连说了两遍，想澄清自己不是&那样&的女孩。
　　在未接触借贷平台之前，宋文甚至都没听说过&裸条&(以裸照代替借条)这个词，&特意去百度过，还以为是一种食物&。
某网友发布的其朋友圈&裸持&女孩截图
　　裸持者：从负债2000元到负债60000元 利息越滚越高
　　两年前，宋文从一个小县城考入山东的某高校。现年大二的她，一直都是爸妈眼中的乖乖女。
　　在一个四五线小城市里，宋文的家境还算殷实，爸妈都是本分的上班族。但是&四五线小城市和二线城市的消费不能比&，很快，宋文就感到手头拮据。
　　&我想跟家里分担一下生活费，在外面上学跟在家里的消费差距太大了。&宋文解释道，&那段时间不是很流行做微商嘛!&于是，宋文动起了做微商的念头。
　　想做生意总是需要本钱的。宋文手头上只有3000块钱，这远远不够需要囤货的成本。
　　当时宋文了解到学校有学生贷款，但是&那个审核起来比较麻烦，而且当时觉得借钱也不会借那么久，一旦把货卖掉就可以把钱还上。&
　　一个偶然的机会，宋文在网上看到了可以放贷的中介。&大学生专业借条，无任何前期，2小时内急速审核下款&的放贷宣传仿佛让宋文看到了救星。宋文一下子就从该平台上借了2000块。
　　让宋文没想到的是，她把这笔不小的钱转给&上家&后，&她没给我发货把我黑了，去报警了也立案了，但是没有用。&宋文想起来自己受骗仍然伤心不已。
　　但更大的骗局还在后面。很快，2000块钱的贷款就要到期了。30%的周息压力下，她要还2600块。&到还款期的时候还不上2600，又去借了别人的钱还这个2600，下次还款就要还3900。&后来慢慢地，利息越滚越高，普通的大学生借条已经负担不起那么高的额度了。
　　没有人再愿意借钱给她了。从今年四月底到现在，宋文从2000块钱的负债已经变成了60000，&因为平台第十五天的时候就要收取20%的逾期管理费，而且还会以每天1&的利息增长。&宋文几近绝望。
　　远在江苏的陈果几乎与宋文经历了同样的遭遇。
　　陈果是一个大二的女生，在她的朋友圈里，她是一个戴着大大镜框喜欢东野圭吾的女孩。
　　&这真的很像传销，中介把你带进去让你借钱。有时候你实在没办法撑不住了，要跟家里人说，他们就会劝你，你自己借的钱为什么要跟家里人说呢?&陈果回忆起那时候的情景，依然止不住激动。
　　&然后这个时候就会给你出主意让你拍裸照。他们说这个很安全的，审核的都是女生，只要你拍个照片过去，就能够借到四五千。当时真的是不想跟家里人说，也不知道怎么办。被逼得急了，就想着借就借吧。&陈果很无奈。
　　&拍了&裸持&之后，他们就会借给你钱，但还是一样高的利息。&很快，陈果开淘宝店赚的钱都不够还利息的钱。
　　刚开始的时候，她没有让人可以诉说，就不停地借钱、还钱，&真不止一次想过自杀。&
　　&那次我在上课，没有接到电话，他们就直接打电话给我爸妈。刚开始我爸妈还以为是骗子，但他们不停地骚扰我家人，我爸妈就开始过问我。&纸包不住火了，陈果也就向家人坦白了。
　　而此时，她已经负债将近30万。
某网友群流出的&裸持&女孩照片
　　放贷者：露一次就容易操作了 第二次尺度会非常大
　　有某专门催账公司内部员工透露，&裸持&一直是行业内的潜规则，最初是在某支付平台上活跃，上面还有专门的&借条&业务，不过探针查询发现该业务上个月不知为何已经遭到关闭。
　　李飞曾是一名&裸持&放贷者，目前已经不在网上放款了，因为以前放出去的很多钱都没要回来。据李飞描述，能够接受&裸持&的人，不外乎两种，赌和毒。
　　他第一次接触&裸持&是在一个交流群里。一个经验比较丰富的放款人说，&那种人&为了几百块而不惜付上20%以上的周息，基本上在现实社会中是走投无路了，信用卡逾期，花呗逾期，亲戚朋友同学同事都避之为恐不及的一群人。
　　这群借款人中，放款人凭经验挑选优质客户。其中作为条件之一，就是要借款人裸体手持身份证拍照或者是视频聊天，由出借款人录像。
　　听到这些&经验&，李飞当时目瞪口呆。他不相信有人为了借两三百块钱做这种事。后来，那个人挑选出一些&裸持&的照片发到群里，男女都有，身份证上打着马赛克。
　　李飞就是从去年国庆节开始走上&裸持&放贷者之路的。他第一次真真切切接触&裸贷&女孩是也在去年那个时候。
　　&她在移动公司上班，月薪3000多吧，还给我看了她工号啥的。&李飞轻描淡写，&问我借了几次，我问过她为啥要来网上借这种高息的钱，她说每个月工资不够用。后来得知被高利贷追债，估计也是因为赌博吧。&
　　&社会人员&裸持&也是因为赌博、彩票、被高利贷追债，不过社会人员的还款率明显低于学生。&李飞向探针分析道。
　　&P2P最喜欢学生这样的优质客户，背后有父母支撑。一个P2P的APP安装以后，会读取手机里的短信、通迅录，否则是贷不到款的。这样学生可以很容易的贷到一两千元，加上手续费实际利息可能会超过36%，但每个月还的数额也不多。&李飞解释P2P在大学生中为什么这么吃香。
　　但是钱很快就会花光，拆东墙补西墙的做法最终将他们的人生推入万劫不复的深渊。
　　普通的放贷平台已经不会再借钱给这些人了。这时，放贷者会要求借贷者&裸持&，一般情况下都会表明利弊关系。等谈妥之后，有些能够接受条件的就会在放贷者的摆弄下开始拍照。
　　李飞表示，&裸持&也说不上是潜规则，只是因为彼此互不信任，放款人为了增加要求借款人履行还款义务而持有的一个重要砝码。现在如果还有个人在从事网上放贷，他个人感觉这是必不可少的，否则借款人太容易赖了。
　　&不过这没关系，只要露一次，下面很容易操作了。&李飞似乎很是得心应手，&借条很快到期，放款人会要求还款，或者继续裸持。第二次尺度就非常大了，按放款人的要求各个姿势&裸持&，包括一手持身份证放在生殖器附近，一手摆弄生殖器，并且在露脸的情况下和放款人裸聊。当然，也有还不上的借款人主动要求做这些事情的&。
　　放款人有了这些照片和录像后，对借款人的威慑更大。要求借款人不管通过什么手段去筹钱还款，否则把照片发出去。
　　大部分人选择了继续默默忍受。&还有很多受害的女生，我劝过她们，让她们不要自己撑着。像我一样站出来说话，但是她们不肯。&陈果说道，&她们会让其他人进来借钱，会有更多人受害。她们也让我做中介，我觉得不能害人。&
　　&如果说利息还能勉强对付的话，那20%的逾期管理费就真的能把人直接害死。&陈果面对近30万的负债，&真想着还不如死了算了。&
　　罪魁祸首：高额的&逾期管理费&
　　探针了解到，所谓的&逾期管理费&是借贷机构向违约借款人收取的一种合理合规的惩罚性管理费用，是金融机构在进行借款交易时采用的一种惯例性约束手段。
　　而逾期管理费正是目前该借贷平台中反对呼声最高的，为此有专门的受害者成立了&逾期者联盟&、&XXX被逾期受害者声讨群&。
　　&比如a把钱借给b，b借给c，一直到y借给z的话，假如z还不起了，其他人逾期，都是要交逾期管理费的。&有网友解释道，&可以说，1万块钱在这个链条上就有可能背负100万的债。&
该平台关于罚息和逾期的协议内容
　　&当时签署的是电子协议，那么长的协议谁会去细看啊，点个同意就行了。&有网友表明自己当时没有注意到有这么高逾期管理费的原因。
　　探针了解到，很大一部分背负巨额债务的人是因为被动逾期。
　　探针询问陈果，借给你钱的都是些什么人，&我不认识他们，只要你在平台上发布借款信息就会有人联系你。&陈果压低了声音，&我们是在群里面先商量好了，再转移到该平台上。有时候我需要先交一部分押金他才借钱给我。&
网友出具的逾期管理费明细
　　该平台众多注册网友直呼卷入&利滚利&的高利贷中，那该平台的放贷模式到底是不是所谓的&高利贷&呢?
　　近日，有媒体人撰文称，当借贷人急需&救命钱&时，因为其信用不够或是其他原因，他很可能就会向一些高利贷群体来借款。因为供需极度不平衡之下，价格自然会被推向高点，虽然有管制，但是毕竟利益风险比足够大，所以肯定会有人铤而走险。
　　该借贷平台可设置利率最高是24%，所以怎么能通过该平台来放高利贷呢?这就涉及到具体的操作上，有很多放款人要求借入人先提前向其付一笔押金，比如想借2000，先要在我这里押500，然后再按照24%的利率去还本付息，这个本还是按2000来算。
　　所以这里，双方实际上是绕开了借贷平台，利用微信支付、支付宝或者其他工具来进行押金支付的操作。
　　据称，该平台征收的这笔逾期管理费，目前主要用来进行催收。
　　&我现在只想慢慢把本金和利息还掉，至于逾期管理费我真的觉得太冤。&宋文还抱有希望。
　　专家：&裸持&不具有法律效力
　　据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，2015年全年P2P网贷市场规模达8686亿元人民币，同比增长331.6%。接受度高的大学生群体更愿意尝试新事物，进行超前消费。
　　2016年校园消费金融市场将迎来高速发展期，各平台竞争将更加激烈，作为互联网金融市场的重要一环，校园消费金融市场因其庞大的客群基数及可预期的巨大增长空间，市场规模可达千亿元人民币。
　　对于很多大学生来说，他们的消费欲望可能远大于自己的经济水平，甚至他的家庭也不具备帮他偿贷款的能力。
　　北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。
　　裸照不能作为抵押，裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。
　　出现&裸持&这种现象，平台需不需要担负起一定的责任?对此，北京市网贷行业协会秘书长郭大刚认为，平台应当履行适当性原则，把合适的产品卖给合适的人，如果平台没有做到适当性原则，没有认真履行这个原则，则是平台的过错，而不是产品的过错。
　　中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君也表示，校园贷应以解决学生的正常学生的学习如生活需要为目的，其利率、平台服务费、交易模式，产品都应该由相关部门制定统一标准。
　　对于校园贷平台如何解决先天风控问题，银率网分析师李先瑞向媒体建议，大学生消费贷业务，做到利义兼顾才是长远发展之道。比如，开发帮助学生发展的业务，很多大学生选择出国留学、继续深造，或者创新创业，平台可针对他们的学费需求或创业资金需求开发相应借贷产品。
　　&现在最担心的是，我即使把钱还清了。但我的照片还在他们手里，我害怕他们以后还会威胁我。&陈果话语中透露着隐忧。
　　而宋文，她还不知道怎么办，&家人迟早会知道的吧，我不知道怎么面对。&
　　(应采访者要求，文中所涉人名宋文、陈果、李飞均为化名。)
　　来源：腾讯
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