芝麻信用建开放平台：“不担心坏人钻空子”
来源：第一财经日报
作者：　关健
 　个人信用“芝麻分”的推出在市场上引发了一轮热议和攀比。5日下午，《第一财经日报》记者在杭州支付宝大楼采访了芝麻信用相关负责人。据透露， 同阿里巴巴和蚂蚁金服的生态构建思路类似，芝麻信用今后的发展方向是以第三方底层数据服务商的身份做开放平台，吸引政府机构和商户入驻。
　　在通过购买、合作、置换等方式不断获取外部数据的过程中，未来在用户芝麻分的权重比例中，来自阿里系的数据可能只会占比30%左右。
　　此外，民间征信机构在采集和使用用户数据的过程中不可避免地会涉及信息安全和隐私保障等问题，上个月被央行准许筹建的8家民营征信机构是否做好了安全的准备？
　　自下而上
　　目前，芝麻分评测体系中包括了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度，每个维度下面又细分出数个至数十个因素，共同构成一个庞大的数据根系，但只有这些还不够。
　　以美国征信机构Zestfinance为例，其主动收集的来自互联网上的用户数据维度成千上万。理论上说，维度越大，对用户风险预测的误差越小。
　　“目前我们在和政府机构谈，像人口基本特征等这类数据对判断一个人的信用价值很大。”蚂蚁金服信用业务拓展负责人邓一鸣对《第一财经日报》记者说，政府方面的数据主要以购买方式获取，包括公安、学历学籍部门、工商、法院、电力、煤气公司等公共事业机构。
　　有意思的是，电力部门对开放数据的意愿较强烈，当水电煤缴费记录成为芝麻分的测评变量后，这将对用户费用的催收催缴工作有促进作用。
　　除了政府部门和公共服务机构外，一些本身具有大数据积累的商业公司也是芝麻信用的合作对象，比如运营商、P2P公司等，这部分可能会通过合作、置换、服务输出等方式获得。
　　邓一鸣说，对外部数据的获取秉承自下(商业公司)而上(政府机构)的过程，未来芝麻信用的目标是，在芝麻分的测评权重中，来自淘宝、支付宝等阿里系的数据占比降低到30%~40%。
　　在对外部数据的获取中，最难啃的一块骨头是银行等金融机构。尽管目前已有一些银行进驻到支付宝钱包的服务窗，但这离数据开放还有很大距离。事实 上，相比于政府和公共事业部门，银行也不是此前芝麻信用重要的沟通对象，一个原因是之前芝麻信用尚未获得征信牌照，无法与金融机构合作。
　　现在，央行已准许了包括芝麻信用在内的8家机构试水市场化征信业务，与银行的沟通正在加快，“相信银行也不排斥得到更多的用户数据信息来判断风险。”
　　接受开放式监管
　　一位业内人士对记者分析称，民间个人征信面临两个方面的潜在风险，一是征信机构在收集和使用用户的数据时对数据和隐私的保护；另一方面是信用积分算法体系是否健全，避免“聪明的用户”猜到评分算法，进而出现刷分、刷信用的积分滥用情况。
　　一个有意思的现象是，在芝麻分刚上线的前几天，不少用户对于比分数乐此不疲，某公司在收入、朋友关系、住所等方面均比较接近的两位同事中，A在 淘宝上经常购物，B的网物频率稍低，但B的芝麻分明显高于A，两个人分析后发现，B经常用支付宝给信用卡还款，而A在这方面的记录是空白。
　　这是不是表明，用户可以通过这种方式猜到影响自己芝麻分的因素，进而投其所好地去“套取”分数？
　　对此，蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰对《第一财经日报》记者说，芝麻信用希望告知用户芝麻分的具体评价维度，以便逐渐培养用户的个人信用意 识，但另一方面，世界上没有任何一家征信公司会开放自己的算法，而且后台的算法模式是一个异常复杂的系统，即便知道某项因素可能会影响最终分数，但也不可 能知道它在庞大的细分维度中所占的权重。“我们不担心坏人钻空子。”
　　对于在采集和使用用户数据所涉及的隐私安全方面，芝麻信用的做法是需事前征得用户授权，比如在进入支付宝钱包的信用生活栏，选择某项服务时，会提示被采集并使用到哪些用户数据，用户同意该协议后，后台才会进行测算。
　　为了保证数据安全，芝麻信用内部绝大多数人接触不到核心数据，也不知道芝麻分具体是如何算出的，尽管其内部的技术员工比例高达80%。而在一些硬件保障上，工作人员无法将数据下载到自己的电脑里。
　　“芝麻信用一直是持很谨慎的态度，且随时准备接受开放式的监管。”面对未来像腾讯、拉卡拉等竞争对手的问题，邓一鸣说，这次央行准许8家征信机 构试水，表明了个人征信市场化的明确态度，芝麻征信目前不考虑赚钱问题，而是先把征信产品做好，一起和征信机构将个人信用的市场培养起来，“蛋糕做大 后怎么分，交给市场。”
(责任编辑：黄瑶)
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客服邮箱：如何提高芝麻信用分？芝麻信用能否刷分？
关于最近很火的芝麻信用分，楼主有两个困惑：1）转账和芝麻信用分有啥关系？我朋友过去两个月由于转账大幅提高了信用分。2）我的信用肯定比我一哥们儿好，凭什么我哥们儿的信用分比我高啊？就因为他用支付宝，淘宝用的多？芝麻分难道就是阿里会员分？能不能刷分呀？跪求高人指点~
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芝麻信用分最近又更新了一次，目前许多人也在猜测信用分的规则。虽然规则尚未公布，但由于芝麻信用的评分体系参照了FICO的部分标准，因此可以根据FICO的评分方式，对芝麻信用分的计算做一些推测，同时，也根据个人实际情况，对部分目前官方公布的信息做推断。如下是FICO的经典评分模型：而芝麻信用的五项评分为：身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系、行为偏好与FICO对比，增加了“身份特质”“人脉关系”，减少了“征信调查次数”“未偿债务”两项。这是由于：出于客户隐私考虑，工资、职业、头衔、雇主、受雇时间、受雇历史这些信息在FICO评分系统中不作为影响因素。而根据中国国情，这些事项无论是在核批信用卡，还是在申请信用贷款的时候，都是一个必须参照的因素。我们接下来根据芝麻信用的描述分析芝麻信用：身份特质：买机票、定酒店、买保险可以增加（拉阿里旅行的销量），学习和职业经历信息如果不是个人主动填写，应该没办法查到（学历学籍只能核查，不能查询），怀疑是干扰因素。履约能力：名下资产数量，包括社保公积金和资产（余额宝等阿里系金融产品必有加权）信用历史：过往交易记录，以及失信行为（使用阿里系产品别忘了付钱，支付宝读取到的账单数据对此条也有贡献）人脉关系你是不是大户，和你有经济往来的朋友是不是大户（推动支付宝转账）。行为偏好这条的描述写的很模糊，但购物行为的多样性&分散性必然对此有帮助。最后：我最近三个月没有任何余额宝资金留存，没有用花呗，但是芝麻信用分从791增加到了815。而一个余额宝100万的朋友的芝麻信用也没过800。因此简单的说“做xxx一定能增加芝麻信用分”是一个片面的结论，因为征信系统的重要要点是Anti-Hack，有意短期快速提高征信数据的用户中，不良用户比例一定比其余用户更高。
利益相关：见偶标签就懂了1、芝麻信用分，是个人信用的综合评分，而单一维度的转账，对分数的提升作用都可以忽略。为了提升分数而不停转账等行为还可能会被芝麻信用的大数据模型所识别，不但无效，还会带来负面影响。您朋友讲的情况可能是由于缺少数据，芝麻信用以前对他的信用状况了解不多，评分不高；在他转账的两个月里，芝麻刚好对接了包含他的信用数据的数据源，根据用户授权，大数据评分模型定期评估时，调用了更多数据，才评出了更高的分。因此原因是在于他的信用数据更丰富了，而不是因为转账。2、芝麻信用分和所谓的会员分有着本质的差别，无法买卖或充值，更不是一种会员权益。芝麻信用分是用于预测用户在经济行为中的违约率，通俗地说，就是某人借钱后还钱的概率或者是他先享受服务后按约定按时付费的概率。它是基于海量用户的借贷、支付等海量数据，利用大数据技术得出的严肃的经济信用评分模型，起到违约率预判的作用，解决因为信用信息不对称而产生的各种问题。芝麻信用分的数据来源多样，阿里系的数据只占芝麻信用数据来源的一小部分。经过用户授权后，这些数据都会被纳入芝麻信用的大数据评分模型。芝麻信用的内核是数以百亿条数据，运用逻辑回归、贝叶斯、随机森林、神经网络等算法，内建了各类模型，融合各维度信息，对用户的信用状况作出综合评价。关于芝麻分的高低，您讲的情况有可能存在，但不是因为天猫、淘宝经常购物的原因，而是因为用户授权后芝麻信用对两个人的信用情况了解不一样。有人收入很高、经济和信用状况很好，但如果芝麻信用能调用的跟他相关的信用数据很少，不了解他，信用评分自然也不会高。所以希望用户能多使用芝麻信用相关的应用场景，多上传相关的信息，让芝麻信用更了解您。3、补充一下，芝麻信用是蚂蚁金服旗下独立的第三方机构，依照征信管理以及相关法律法规，保持完全独立地、合规地经营。此外，芝麻信用一直坚持数据来自于第三方，服务于第三方的原则。阿里集团和蚂蚁集团的数据和客户仅仅是芝麻服务大众的起点和第一阶段。随着外部数据源的扩大，用于芝麻征信的来自于集团内的数据源仅占一小部分。
芝麻信用现在开始能申请签证，未来能做更多事儿，所以得关注一下怎么攒信用了加分项1、按时还款，其中包括三点信用卡按时还款：办理一张以上信用卡，同时使用支付宝还款功能每月按时还款。 淘系借贷按时还款：开通淘系的天猫分期、花呗、借呗等服务并按时还款P2P借贷产品按时还款：目前芝麻信用已和点融网等P2P平台合作，存款和借贷都会和芝麻信用挂钩2、增加淘系网站良好购物记录使用淘系购物网站（包括接入支付宝的电商平台）购物，同时多购买“高品质”商品哦。淘宝早已在做购物高中低的行为偏好了。3、购入淘宝的理财产品购买余额宝、招财宝、股票基金等产品。 听说某人余额宝存了100万，他的芝麻信用就有850，只是听说哦。4、用支付宝的生活服务缴费按时用支付宝交电费、水费、燃气费，按时生活缴费说明你是一个生活安定的人，自然信用会包一些。 同时不要一年换一个手机号哦5、好的人脉关系多交几个土豪朋友、多发红包总不是坏事儿，哈哈。 还有支付宝有个爱心捐赠，可也别忘了哦。至于怎么建人脉，我有个750+信用分的群，感兴趣的可以加进来。另外，现在芝麻信用支持主动补全数据：在芝麻信用的五维模型图下方有个加号，里边可以补齐你的学历、单位、车辆信息、Linkedin账号。补全之后会对你的信用判定提供帮助。好了，做完以上几点，至少750分不是问题了，冲800就得看是否真有好信誉了。减分项就简单了不按时还款、忘交水电费被拉黑名单、淘宝购物纠纷不断，这些事儿都会被扣分，当然以后形事得注意点，记得不靠谱的事儿少干点啦。比如刷单别老贪图能赚几块钱，却毁了自己的信用！至于为什么要关注信用，可以看我的这篇专栏文章“”。
我们研究了一下如何提高你的支付宝“芝麻信用”积分据说支付宝芝麻信用分越高，能享受的服务就越多。于是我们怀着研究微信红包的热情，研究了一些提高积分的窍门。张晓媚
09:06图片来源：华盖创意6月6号开始，支付宝芝麻信用分会进一步扩大公测范围，将有更多的用户能使用这一功能。开启过芝麻信用的小伙伴们已经知道，芝麻信用分达到一定级别之后，就能享受各种创新服务。比如可以在一嗨、神州租车等平台免押金免预授权租车；在去啊选择“信用住”，你也可以免押金，入住离店后再自动扣款。，用户只要达到一定的芝麻分（卢森堡750分、新加坡700分），就可在提交资料时免提供资产证明等一大堆证明材料。当然，享受这些服务都有一个前提，那就是需要芝麻信用分达到一定级别以上，有的甚至需要700分以上。那么问题来了，我们要怎样才能提高芝麻信用分呢？界面新闻记者搜集各方资料加上亲身体验，总结出以下9大赚分攻略：1、信用卡及时还，避免出现逾期记录。2、力所能及的时候，多做一些社会公益，帮助他人也是帮助自己——说白了就是多用支付宝捐捐款。3、别动不动就换电话号码，欠了电话费不想缴，四处流窜的人才喜欢这么干。4、水电煤气费，看到催缴单后记得及时交，别仗着公共机构不敢随便拉你的闸、停你的水，断你的气就一直拖欠。5、多做一些体现家庭责任感的事，比如关心父母、孩子、爱人，网购时别只顾自己——意思是多用用“亲密付”，多帮他人付款。6、开信用卡、花呗等信用账户，越早用，越多用，对你芝麻信用的提升也是有好处的。7、多交一些信用好的朋友。俗话说得好，物以类聚，人以群分，你的朋友普遍芝麻分低的话也会影响你。8、不用疯狂“买买买”。用支付宝花钱购物只能稍许提高信用分，关系不大。9、如果淘宝买了东西，要按时收货，及时付款！如果每次都是系统自动收货自动付款的，可能会影响信用分。据蚂蚁金服工作人员透露，芝麻信用有一套基于大数据的复杂算法，不是哪几个因素就能简单改变。“信用不是一锤子买卖。重在长期，点滴珍贵，重在累积。”在数据面前，健忘不是理由，系统判定是无情的。未来芝麻信用还会开放个人上传资料。资料越丰富，芝麻分作为信用状况的参考就越准确。所以，记得到时多上传些你的个人资料哦。张晓媚
界面记者界面TMT上海记者，报道领域为华东科技互联网公司+创业投资。线索或业务交流请加微信candyshinev
我的信用分，在知乎的众多大牛中，不算什么。
表达下自己的看法。
芝麻信用后期在生活中的用处一定是极多的，但是能多到什么样的程度，恐怕和国家政策有一定关系，阿里把爪牙伸的很长，实际上，还是为了拓展自己的业务。这一点，做到后面，必然涉及到民众的一些隐私，会不会有政策的干预，先不做评断。
似乎讲偏了，我来讲下自己724分的由来。信用分来自五个维度，我尝试着一一剖析。信用分来自五个维度，我尝试着一一剖析。1.身份特质
我的淘宝会员等级是V5，这个至今我也没去搞明白，会员的等级有什么意义，似乎就是多了一些特价产品的选购。
天猫会员等级T42.履约能力这一点应该是生活缴费（水电气），手机充值，信用卡的还款有一定关系。我现在电费是挂在支付宝上，每月按时扣除，一张信用卡，月底也按时还款，大概4万左右的还款额。3.信用历史使用淘宝8年，目前是买家四钻，似乎没给过卖家差评。东西不好咋办？退货呗？作为卖家，一钻。好多年前一时好玩，开过淘宝店，基本上处于闲置状态。作为卖家，一钻。好多年前一时好玩，开过淘宝店，基本上处于闲置状态。
能达到4钻买家的人应该不多，但是从上表可以看到，我信用历史分数却很低，这真是不好解释。唯一能解释的就是我的卖家分数低，而且店铺常年无人搭打理，这点应该拉了不少分。
另外，花呗，是最近几个月才用，而借呗，我至今未开通。4.人脉关系
转账的金额大小，红包的大小，往来频率。我基本上每月转账的次数不多，额度也不会超过1万块，这一点上，对于信用分能有多大影响，我实在想不出来，如果靠转账就可以提分，那以后芝麻信用有一定影响力之后，转账套分这种事情套过于简单了。5.行为偏好余额宝等一些理财产品，网上购物的频率，支付宝钱包的使用，应该都有一定因素。暂时写这么多，后续再思考补充。
以上这些只是我的猜测，毕竟，信用分的算法一定极其复杂。比如一个支付宝的使用，可以从行为偏好评分，而转出转入的频率，又可以从人脉关系上进行判断，所以，评价应该是多方面的。
目前芝麻信用分能利用的最大资源就是阿里，至于以后引入哪些，还不确定，目前想要加分，阿里系的各种产品，应该多试，多用。
信用社会的建立，归根结底是大势所趋，既然Z F暂时做不到统筹，让商业来促进，也未尝不是很好的办法。
大家都在说芝麻信用的好处，是因为它可以给你带来便利性，但我说点反面的东西，芝麻分就是你把自己的隐私越暴露给它，你的分数越高的一个东西。如果对于自己的隐私比较看重的人可能要谨慎些。另外对标FICO的发展历史，当芝麻分用得越来越广的时候，肯定有一类企业专门帮人提高或修复芝麻分，如果想创业的小伙伴们可以往这方面发展。美国这类企业一大把。
刚知道芝麻信用有办签证的便利，关注起这个信用，做个搬运工。补充，芝麻信用从7月开始会在每个月6号更新积分。六要——1、多在阿里系电商平台天猫、淘宝、聚划算等购物消费。当然，网购也是有讲究的，不要老淘一些便宜货，也要多买一些家电、健身器材、工艺品等大件的商品。2、多使用支付宝信用卡还款功能，并及时还款。芝麻信用目前并没有对接央行的个人征信系统，信用历史主要是过往信用账户还款记录和信用账户历史。既然没有个人借贷记录，信用卡还款记录就显得尤为重要。3、多用支付宝转账。支付宝用户之间的人脉关系是建立在转账、代付等金钱基础上，如果你与朋友间经常保持着大金额的往来关系，那么信用分也会高出不少。4、多在支付宝上购买理财产品。目前支付宝上不仅有余额宝，还接入了招财宝，用户投入的金额越大，频次越频繁，评分自然也会更高。5、多应用支付宝上提供的生活服务。如水电煤缴费、租房信息、酒店机票预订等功能。6、多爱心捐款。目前支付宝上有爱心捐赠的入口，如果你经常捐款，不管金额多少，到时累计的信用度自然要比不捐款的人要高。六不要——1、频繁更换绑定的手机号码。蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰曾表示，“如果一个人，他的手机号码已经10年没有换，可以放心借钱给他。”他还表示，就整体人群而言，如果手机号码用的时间越长，违约率越低，只有5%，甚至1%。2、从来不发红包。一般来说，爱发红包的同志通常都不差钱并且乐善好施，信用不会差，于是从不发红包的人则暴露了自己的短处。3、一张信用卡都没有，或不能按时还款。没有信用卡，或者办理了信用卡但不经常在网上消费，以及不按时还款都会降低个人的信用分。4、收货地址不稳定。京东白条方面的负责人就曾表示：“如果一个用户的收款地址经常变更，我们会认为他的信用度不如那些有长期稳定收货地址的用户。”5、网购总是不主动收货付款。在网上买东西，总是等系统默认付款这也不是个良好的信用习惯。所以要记得收到货物之后尽早地主动支付，及时给买家进行评价。6、打车却放司机“鸽子”。如今，支付宝上有快的打车、神州租车等应用，如果预约了出租车却最终放了司机“鸽子”或租车没有及时归还，这类行为可能会被认为是履约能力较差的表现，被收录进数据库中。
想提高很简单，在阿里旗下各种产品使劲花钱就行。。。
之前并没有去留意过这个，不过看到这个问题下面的答案，特意查看并总结硬答一下。上面提到的几点，买家信用，天猫会员，淘宝会员，朋友圈，买理财产品，绑定信用卡使用并及时还款，等等等。。。以上说的都对，但是单一一项的效果都不明显，大家发现没有，所有人的信用，稍微活跃点阿里用户几乎都集中在690到750，所以说，只要是经常网购，习惯互联网的人，几乎都能达到或者接近700这个坎，但要超过750，却很难。我的理解就是：例如你是天猫会员V1，可能可以获得50分，升级V2再得10分，升级V3再得10分。你消费了1块钱可以获得100分，消费1万时候再加10分，5万的时候再加10分，20万再加10分。获得一个买家信用的时候获得100分，获得第一颗心的时候再得5分，获得1个钻再得5分。以此类推，其他的阿里产品也是如此。所以如果真的要想提升，多使用阿里系产品，增加资金流水，没有使用过的阿里产品，都可以玩一玩，第一次应该分数都比较高一点。
我也不知道。。。极少用。我也不知道它怎么评价。首先。。。大额消费吧。。。一万起的。其次，信用卡挂几张，刷好几万一个月。。不要逾期。最后，没事干用花呗买点东西。。本人极少在淘宝很少买东西。几乎不买。。。。。请问这个高吗？懂行的告诉我。看不懂写丫图的根据是什么。
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录微信号 ：TMT_VC
摘要：支付宝借呗百科手册：芝麻信用分随身贷借呗完全攻略！芝麻信用和花呗和借呗和随身贷有什么关系区别？借呗资格：为什么我没有、怎么开通借呗；借呗费用：收费多少利息、借呗费率和信用卡比谁贵？借呗额度：如何申请增加借呗额度、做什么会影响借呗金额、共用额度占用恢复规则。借呗使用方法：手机钱包在哪有借呗、去哪查借呗明细流水、借呗可以怎么提取现金、借呗提现有什么条件、天猫淘宝怎么用借呗购物、怎么看哪些商品支持借呗。支付宝达人经验分享：芝麻信用攻略、芝麻信用分教程、花呗指南。腾讯微众银行消费借贷产品服务和阿里蚂蚁金服哪个好用
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