分期乐拿下“上交所第一单”，我们问了他一些犀利的问题|界面新闻oJMedia分期乐创始人肖文杰。图片来源：网络今日，互联网消费金融平台分期乐宣布，完成国内第一单登陆上交所的互联网消费金融资产证券化产品，这也是首单基于年轻人分期消费债权资产的资产证券化产品。对很多互联网金融公司来说，他们都在探索资产证券化的可能。分期乐成立两年，也经历了许多挑战，总结出许多经验。我们问了分期乐创始人肖文杰几个犀利的问题，以下是今天的&经纬低调十问&，Enjoy：
很多互联网公司都想资产证券化，为什么会是分期乐拿下首单？获得认可的依据是什么？
我觉得主要是几个方面吧：
第一个方面是做资产证券化确实门槛非常地高。首先是你的资产质量一定要好：我们整个的坏账表现率，还有小微分散性质的这种债权，并且这些我们的资产质量都是非常优质的，在资产证券化里面都是3A的评级。
这个也确实需要一定的时间来看你资产整个还款的表现。分期乐是最早做互联网消费金融的公司，到现在我们已经两年多了，所有的资产已经经过了很长时间的一个表现，所以说风险和本身的资产质量会比较好。
第二个方面，其实这个也是一个非常重要的创新。这个创新，本身对公司的要求也会比较高。那分期乐，其实我们也融了这么多轮了，是吧？并且经纬、京东，都是我们的股东。我觉得整个公司到了这种体量和规模，已经有整个信用背书的能力。
第三个方面，我觉得还是在团队方面，我们有非常专业的团队。我们对金融创新有非常好的一个理解，我们一直在不停推动尝试创新。这单资产证券化，我们其实提前了一年来做这个准备，内部花了非常多精力和时间去准备。另外我们布局也布的比较早。
资产证券化使得分期乐资金获取效率更高，对业务多元化有哪些影响？
做互联网金融，现在一定是两极分化，有一部分是专注做资产，有一部分专注做资金。
做资金呢，其实我觉得这个门槛并不高，中国现在处于钱多无处可投资的阶段，但这些钱怎么能够找到好的资产？配合什么样的资产，是安全的？
我觉得这种ABS（注：资产证券化）的产品，其实毫无疑问给了非常好的一个选择。那ABS产品的发行，对于分期乐不仅是意味着资金获取的效率会更高，而且资金获取的成本也会急速的下降。对分期乐来说，未来有了一个更好的资金的通道，我们将可以尝试更多多元化的业务，也将会给我们前端做资产的业务，提供更有竞争力的费率支持。
相对传统消费金融，分期乐是消费金融的后来者，但这单资产证券化的完成走在前面，对他们的借鉴意义是？
我觉得肯定是有一定的借鉴意义，因为完成这一单整个背后需要什么样的机构参与、什么样的法律架构，整个监管政策对这个行业的一些认知和认可，都会得到非常好的教育，也是一个非常好的实践机会。那其实在这样的一个ABS发行以后，我们的资金获取成本甚至会低于传统的消费金融机构，很大程度上会加强互联网金融面对传统的竞争力。
中间有遇到挑战吗？
其实我印象最深刻的，是我们本来有望成为互联网消费金融领域的第一单，但最终还是没有。可能因为分期乐还是一家创业公司，在信用背书能力上会遇到很多的挑战。
中途也有出来一些问题，然后我们不断地在调整，上交所其实它的资金规模会更大，也是上交所的第一单，也是纯粹的轻资产创业公司里面的第一单。
分期乐打算拿消费金融牌照吗？未来的战略和业务重点是？
分期乐其实我们一直给自己定位，是通过互联网来做金融。我们对任何的一些金融牌照和资源都可能感兴趣。
未来的战略方向会围绕两个点来做，第一个点就是消费。消费其实我们比传统金融机构，强的地方就强在消费场景的这一端。我们可以组建更多的消费场景，并且这个场景也会变得更加开放。我们可以让我们用户的信用找到更多有价值的消费出口，这是我们非常重要的一个战略方向。
所以你看分期乐，我们从最早分期卖手机开始，到我们现在网站上有卖手表、鞋，甚至卖游戏道具、QQ会员，什么都会有。其实我们这一些点，都是围绕消费场景来做。未来分期乐的消费场景，会渗透到用户的方方面面，包括旅游、培训，演唱会等等，我们全面支持。
第二其实就是金融，我觉得我们现在是抓住了一个非常优质的人群，这个人群未来他马上要走出校园。走出校园以后，他变成白领，顺理成章地我们也会覆盖到白领这样一个人群。所以在这个人群的整个金融服务方面，我们如何来提供差异化的服务，如何给我们毕业以后的用户提供更好的一个消费金融服务？这就是我们非常重要的另外一个点。
回头看之前的路，你觉得你最骄傲的事情是什么？有点后悔的事情是什么？
我觉得我们最骄傲的事情应该是，我们能够抓住时间窗口的机会，并且能够不犯错误，有非常稳健的发展。我们准确地把握住了每一个时间点，每一个时间窗口期。并且我们没有犯过任何的错误。分期乐作为第一家中国互联网消费金融的创业公司，经过非常激烈的竞争，其中不乏巨头入局。但我们今天仍然能够成为这个领域里面最大的一家，在整个市场的份额方面已经占到了60%的市场份额。
比如说其实在2013年的时候，那个时候大家都还在一窝蜂的往P2P里面拥挤，对不对？那个时候互联网金融是什么？其实大家都觉得互联网金融就只等于P2P。而我们在那个时候选择来抓互联网消费金融这样一个点，这是一个没有任何人涉足的领域。那其实也说明我们那个时候非常准确地看到了未来的趋势：中国的消费金融会经历爆发式的增长，并且我觉得一定会很快到来。
消费金融真正的是一个可以小额分散个人消费的，整个资产的质量是更加可控的。那其实我们准确地看到这个点，我们会非常坚持地去做消费金融。整个消费金融，其实创业的时间窗口我觉得已经过，至少在某些领域里面已经过掉了。在我们这个领域里头，2014年上半年成立的公司，还有可能会存活，2014年以后的，我觉得很难再有机会。
至于后悔的事，我觉得倒谈不上后悔。我们一向的策略就是稳健，如果我们能够更加激进一点，其实我们或许也能做得更好，但我觉得这样处理可能会带来一定的风险，所以说我们会选择一个比较稳健的方式。
你觉得自己适合创业吗？或者具备什么素质你觉得适合创业？
我觉得应该来说是适合创业的吧。我觉得我天生对商业的东西比较敏感。很多机会快来的时候，或许我当时不一定能够很清楚的表达出来是什么什么样的机会，但我很快可以嗅到这种机会，并且可以坚定地去投入。事后我们来看，往往这种提前性的预判是非常有效的，也是非常正确的。
今天如果要你排序的话，你觉得公司摆在你眼前最重要的5件事情是什么？为什么要这么排序？
第一重要的，当然是我们需要吸引更多的优秀的人才加入我们。因为我们从两年时间，从几个人现在增长到2000多名全职员工，5万多的兼职员工。包括明年我们可能人员还要翻倍，其实未来的整个的管理的压力非常大。过去的业务比较简单，基本上我一个人还能把握得住方向和不会犯错误。但未来我们多条业务线同时开始作战的时候呢？其实那毫无疑问需要公司重要的一层人要成长起来，也要招募起来，这是我认为可能最重要的一个点。
第二个点，我觉得是说，我们的整个金融服务还需要能够延伸的更加广泛一点。其实我们现在服务的人群是相对来说固定的。我们服务的综合能力，我觉得也还远远没有到大公司那样能非常稳定的输出你的服务能力的时候。当订单猛涨，我们也会承受很大的压力。我们要按照大公司的要求来看自己，要求我们整个的服务能力非常稳定的向外输出。
第三个事情，我觉得是内部管理体系，其实分期乐我们做的是金融的业务。按照我们现在的模式来看，公司里面完全聚集了非常不一样的人群：
第一个人群是地推人员，这种看起来完全跟互联网是两种文化和风格的这种人；
第二个是互联网人群；
第三个是金融和风控人群。
三种不同类型的个人和企业文化如何有效统一。我希望在内部能够尽快地形成更好的一个分期乐独有的企业文化出来。
在管理方面，我觉得非常重要的一点是什么？当业务在高速增长的时候，人员迅速增加，在人本身上不会出现太大问题。最关键是团队的整个协作。我觉得不能简简单单地依靠流程和培训来解决，而一定要通过系统化来解决，设置系统化解决的方案。我们是产品思维。我们在内部做了大量的系统，来规范某一些流程和一些行为，能够保证大家能够非常整齐划一的在公司里面工作。系统开发完以后，每个流程怎么走，他会清清楚楚的。走错了我会报错，走不下去。我觉得这是一个要点，我们在这块也投入了很大的一个心力在做。
第二个就是说你对后备人才的培养一定要提早地布局，当你真正面临高速增长的时候，你整个的管理要能够跟得上去。每天都应该去做这个事情。
你每天都要不断地去盘点你现在的哪个人有潜力，哪个人能够值得去培养。一层一层，一个梯队一个梯队的找出来。我觉得扁平化，只是说在你很小的时候，或者你一个小团队里面的组织方式能去实现。但真正的公司，没有公司可以实现扁平化。你的人才也是不断地要分层分级的。你如何能够尽快地把你的整个一个后备力量能够培养起来？我觉得这个是你公司每天都要做的事情。
你觉得创业到现在改变你最多的是什么？什么东西是以前你深信不疑，但创业之后你怀疑乃至动摇并重新认识了？你身边人评价你变化最大的一点是什么？
我改变最多的地方就是我没有生活了，完全没有生活了。什么电影之类的，好多年都没看过了。每天在公司的时间差不多12个小时，然后在家里也没有完整的时间。反正周末也几乎不可能完整，周末总是有各种各样的事情，这里见一个这个人，见一个那个人，谈一下这个，谈一下那个。虽然是我们公司双休制，但我觉得反正我自己没有，就感觉我所有的时间全部都是公司的。未来我的目标就是说我能够尽早地实现，即时我在不在公司，很多事情还是能很好地运作下去
第二个问题我体会最深的一点，就是在真正的商业上面，我觉得真正的只有利益，你不要奢望同情。很多东西在利益的面前，它都可能会不堪一击。
可否回忆一次创业这几年来，你觉得你最难迈的一道坎是什么？最终你是如何迈过去的？可否就（你的）产品，或其他成功的地方，总结下经验。
最难的坎，其实就是我们去年高速增长的时候遇到的事情。我们比较自信的是原来我们签了很多的平台可以给我们供给资金，当我的业务真正增长起来的时候，可能有一些合作伙伴出于各种各样的原因，就没有提供给我们原本承诺的资金。这导致我们的业务从几千万增长到过亿的时候，突然之间就是所有的资金就供不进来，然后我们欠着用户那边的货发不出去。那个过程持续了一个多月，用户天天在骂，天天在骂。
由此我们下决心一定要自己做一个闭环的理财平台出来，所以做了桔子理财。早期的时候，我主要的精力还集中在资产端，我觉得做理财还没到时候，跟合作伙伴一起来做就可以了。但有些东西确实当你走过来以后，你才会更加清楚。什么东西都得自己有准备，自己要有能力，能够做好每一个环节。
反正我一直觉得是说，创业不是一个一拍脑袋就上的事情。因为在未来的整个发展过程中，一定是有各种各样的沟沟坎坎。我觉得你要创业，你一定要有非常强的整体心理素质。
而且作为一个创业公司的CEO，你永远是承受压力最大的那一个。并且你时刻要保持你清醒的头脑，你不能犯错，如果你一旦犯错，你会带着整个公司的人走错方向。走错方向，尤其在中国这样激烈竞争的创业环境里面，你只要走错一步，你的竞争对手可能就走过去了。你犯的错误不是你一个人的错误，而是带着公司所有的人犯错，这个时间的成本是巨大的。
所以说我能够给一点经验是什么？就是一定要理性创业，一定要谨慎的决策，不要犯错误。互联网创业里面有各种各样试错的理论，但我觉得试错的理论，是当你在一个不是那么有竞争的行业里面，你可以慢慢去试，错一点没关系。当你一旦跨入到整个激烈竞争的阶段，那就一定要非常地谨慎。
0界面JMedia联盟成员经纬创投公众平台，创享汇，新闻发布官方平台。相关文章您至少需输入5个字评论()分期乐已经延期还款 但是又没还上要晚几天 会有什么后果吗_百度知道
分期乐已经延期还款 但是又没还上要晚几天 会有什么后果吗
也可以下个月一起还，作为滞纳金；你可以晚几天还上会呀。最低还款额的百分之五
其他类似问题
为您推荐：
其他1条回答
在校大学生分期购物、借款到乐花花0首付、无需信用卡最长分36期还款暑假异地签约，不打烊
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁分期乐还款方式为什么选择不了_百度知道
分期乐还款方式为什么选择不了
我有更好的答案
分期乐还款方式选择：电脑页面版支持支付宝还款，手机客户端支持微信还款（银行卡还款是全面支持的）
其他类似问题
为您推荐：
等待您来回答
下载知道APP
随时随地咨询
出门在外也不愁趣分期、分期乐被指商品有问题 学生中招|分期乐|趣分期_新浪科技_新浪网
趣分期、分期乐被指商品有问题 学生中招
　　趣分期、分期乐被指商品“有恙” 学生中招
　　分期消费产品质量问题五花八门 售后服务效率低下
　　■IT时报记者 孙妍
　　买手机、买电脑，对现在的大学生来说，已经成了刚性需求，当他们没有充裕的经济来源时，分期消费的网站便对了他们的胃口。部分分期消费网站常常打着“零首付、零利息、免担保”的口号，但往往弱化了高服务费、高违约金、存在隐性担保人的事实。由于监管真空，此类面向校园的分期消费平台存在诸多问题，在《IT时报》记者收到的用户投诉中，分期消费平台所售产品的质量不过关、退款缓慢、售后服务效率低下等问题尤为突出。而据中国电子商务投诉与维权公共服务平台统计，仅2015年下半年，收到对“趣分期”“分期乐”为主的消费投诉数百起，在消费金融领域投诉案件中占了近半数。
　　[用户投诉]
　　◆ 趣分期
　　买到三星S6翻新机
　　2015年底，潘同学在趣分期上购买了一部三星S6手机，收到货后发现耳机效果不好，但觉得这不是太大问题所以没有申请退货。但在他寒假回家换了小卡开机使用后，发现更大的问题出现了，手机充电无法达到100%。
　　由于发票不是随货同寄的，申请发票到手后，潘同学立即拿着手机来到三星售后特约维修点，拆机后令人匪夷所思的一幕发生在眼前：电池上贴着一张绿色的标签纸，上面可以清晰地看到“记录”两个手写字。三星售后便立即说道：“这是翻新机，不在我们售后范围内。”
　　潘同学悻悻地回到家后，便联系趣分期售后客服要求退货，客服表示只能换不能退，协商无果后让他与供应商先联系。经过与供应商、客服几次周旋后，对方终于答应退机，但当时潘同学已经缴纳了第一个月的分期款243元，“我当时就想着平台先给我退了月供，我同一时间把手机给供应商寄回去，但客服就是不答应。更别提退一赔三的要求，对方表示只有出具检测报告证明是翻新机才可以操作。”潘同学对《IT时报》记者说道。
　　之后，潘同学便停止了还款。潘同学在学校贴吧发了帖子后，居然有几位同学与他一样，在趣分期上买到了疑似翻新机。
　　《IT时报》记者发现，开具给潘同学发票的供应商为“日照市陶然电子科技有限公司”，注册地在山东省日照市东港区大学城。但趣分期提供的供应商地址是在北京中关村，记者致电这家中关村的供应商询问前因，对方却表示并不是“日照市陶然电子科技有限公司”。记者通过山东省国家税务局查询发票的真伪，结果是“查询的发票代码、发票号码与发票密码与系统记录的信息不符”。
　　记者多次通过邮件、电话联系趣分期，但截至发稿前仍未得到回复。
　　充值话费近一年未到账
　　2015年3月份，高同学在趣分期上购买了40元充50元话费的业务，随后进行了充值，但是充值的话费迟迟未能到账，高同学多次联系趣分期客服，对方的回答一直让他等一等，并拒绝了退款的要求。
　　一直拖到日，高同学还是没有收到充值话费到账的提示短信，于是他又一次联系客服，对方先表示可以退，但是后来又改口，称趣分期上的订单显示充值已完成。“我只要有空就会查询，一直都没有到账，怎么会充值完成了呢？”他说道。
　　之前，高同学是趣分期的“常客”，还分期买过一部iPhone，因为自己的同学刘云（化名）是趣分期的校园经理，就对这个平台多了一份信任感。
　　◆ 分期乐
　　电脑卡顿还没有防伪标记
　　2015年9月，曾同学收到了从分期乐上购买的微星（MSI）笔记本电脑，一上手就觉得电脑运行特别卡，切换输入法会卡几秒，打开软件也要卡几秒钟，有时甚至会卡机两分钟以上。曾同学尝试重装系统三四次，仍旧没有解决卡顿的问题。
　　于是，曾同学就拿着笔记本电脑到实体店维修，维修人员观察了一下外观就说：“所有正版的微星电脑背后都贴有防伪认证的条码，你这部电脑上并没有贴。”
　　曾同学多次联系分期乐平台的客服，但是客服电话常常打不通，QQ客服也始终显示排队人数74人。而且这款笔记本电脑只用了半年多时间，几乎所有的USB接口都失灵了，这让曾同学更加愤懑。
　　2月下旬，曾同学通过中国电子商务投诉与维权公共服务平台联系上分期乐的客服人员，对方表示，此单供应商是，他们将售后咨询和维修事宜都移交给了京东，然后客服人员向曾同学提供了京东单号，让曾同学自己联系京东售后。
　　用户给差评网站立马删
　　2016年1月，王威（化名）在分期乐上购买了一部三星Galaxy S6 edge+手机，其网站上标注的是“蚁人定制版”，根据三星官方信息，此版本都会配有一个三星移动电源和蚁人手机壳。王威冲着一片好评下了单，可是收到货时并没有这两样配件。
　　“分期乐的包装清单上并没有标注，作为消费者肯定会默认是有的。”王威表示，他多次联系客服退货不成，对方表示因为商品售价比较低所以没有手机壳和移动电源，此单的供应商也是京东。王威在网站上留下差评，但多次评论都被分期乐删除。
　　《IT时报》记者在日登录分期乐网站查询，发现 “蚁人定制版”Galaxy S6 edge+仍在销售。正常网售中，会显示商品的包装清单中会包含哪些，比如包含手机、数据线、耳机线等等，但分期乐销售的这款“蚁人定制版”页面上，包装清单栏上显示的是“暂无数据“，打起了闷包。
　　王威表示，分期乐的滞纳金并不便宜，逾期一天就产生了4元滞纳金，而且逾期不还款会影响到自己之后的信用评级，在银行申请信用卡、贷款、考可能都会影响，所以尽管对分期乐的服务不满意，自己只能咬着牙继续还款。
　　◆ [记者调查]
　　花50元就能获取学籍信息
　　“去年5月起，每月都会收到趣分期的还款短信，但我从来没有注册过。”当谈天笑（化名）跟同学说起时，才发现身边很多人都中招了。
　　他登录网站后，验证了手机并重置了密码，发现是“菏泽医学专科学校”的刘某用自己的学籍信息注册了这个号码，一共产生了5个订单，连续几天购买各种零食和饮料。注册信息里只有刘某的姓名和学校，还留下了谈天笑的电话号码。“随便写上一个学校就认证了学籍，难道不用认证身份证信息就可以透支100元吗？而且没有显示物流和收货地址。”谈天笑觉得非常不可思议。
　　这并不是个例，曾有媒体曝光四川工商职业技术学院有数十位同学在趣分期上“被注册”，还有同学“被欠款”。学生们怀疑是公示的招生录取名单泄露了学生的姓名、性别、考生号、录取专业等信息。趣分期回应称，只要提供证据证明自己没有购买商品就不用还款，也不会影响持有身份证同学的信誉。
　　记者调查发现，虽然经过整治后，在淘宝、贴吧等平台直接搜索“学生证”这一关键词，会发现已被屏蔽。但记者还是通过QQ联系到了售卖假学生证的“黄牛”，对方开价30到50元不等，可以查学籍的学生证也只要50元/张。“如果价钱合适会有同学考虑卖，就说学生证丢失了，找团委补办一张很方便。而且像学生会这样的组织，有很多机会收到我们的学生证，拍照高仿都很容易。”这位“黄牛”回答。
　　融360平台的风控总监刘其文解释道，传统金融机构的信用卡申请是由线下人工审核，依赖央行的个人征信报告。而在分期消费中，借款人对放款速度，资料审核速度要求高，如果一笔5000元的借款审核一周才放款，那么用户体验就不会好。如果每一笔放款都需要人工进行资料审核，平台是无法负担这样的风控成本的。
　　“国内还没有成熟的事前预测风控体系，平台通过提高违约成本来规避坏账，相对而言，京东和阿里这样的大平台所推出的征信评级更有作用，如果你有多次不良记录，上淘宝和京东购物就会受到限制。延伸开去，像芝麻信用受影响，还会失去几个对口国家出国免签的资格等。生态越大，其信用记录产生的影响越大。”网贷之家CEO石鹏峰表示。
　　◆ [专家观点]
　　填平网络分期消费陷阱需要多部门联动
　　网络分期平台在这两年野蛮成长，经过一轮淘沙后，趣分期和分期乐崭露头角。值得一提的是，趣分期用两年的时间从0到100亿估值，据传已经拆分VIE准备回归中国资本市场，从中也可以看到这些平台膨胀的信心。
　　为什么看上了趣分期，京东看上了分期乐？因为这些平台最大的价值在于收集大学生群体的个人征信，这个人群将是未来的消费主力，提前了解分析他们的消费行为有助于更好地掌握未来。
　　但即使是趣分期和分期乐这样的领跑者，仍旧存在很多问题需要解决。融360贷款分析师宋璨就指出了这些平台的三大陷阱：
　　一是费率高、费用不透明。根据融360在2015年所做报告显示，有近七成平台的费率是不明确的，以购买一部iPhone 6 Plus为例，最高年利率为35.96%，最低利率为7.74%，上下相差5倍，逾期费用也不低，这对没有任何收入的大学生来说，无疑是个沉重的负担。
　　二是存在隐性担保，大学生在平台上分期购物虽然只需要提供身份证和学生证信息，但据记者了解，申请分期的时候被要求填家庭住址、父母联系方式，一旦还款不及时，平台便会找父母买单。
　　三是信用风险提示不足，大学生还没有步入社会，并不知道在平台上购物逾期或是欠款会被计入个人征信，未来申办贷款、信用卡甚至报考公务员都会受影响。
　　中国社会科学院法学研究所专家分析道，分期消费中的借贷关系本质上属于P2P或网络小额贷款，由中国银监会负责监管，在合法性判断方面自然涉及金融牌照的取得与否以及利率的司法限制。但问题是，其中的商品买卖和服务消费与工商、公安等部门关系密切。所以，需要通过公安、工商、工业和信息化以及金融监管等部门各司其职以及联动执法来实现。对于所出现的消费纠纷，应建立网上快速处理通道，给受害者提供必要的法律援助和及时救济。
在情感、喜怒哀乐、七情六欲、人文艺术、美和爱、价值观等方面，...
可以预见，中关村创业大街，作为中国科技创新创业的地标，只要抛...
当了解人工智能本质之后人们或许会感到这并不可怕，但科技永远是...
截止目前，顺为资本已经投资了一百多个项目，基本以A轮和B轮为主。
连败三场后，李世石首次战胜AlphaGo扳回一分。双方交战仅剩余最后一场。