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私家车有哪些保险项目？
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【摘要】一.选择哪家保险公司投保好
中国保监会19号文件介绍意在加大监管力度
70%红线任何公司不得逾越,即车险不准低于7折
月全国财产保险公司保费收入…
　　一.选择哪家保险公司投保好
　　中国保监会19号文件介绍 意在加大监管力度
　　70%红线任何公司不得逾越,即车险不准低于7折
　　月全国财产保险公司保费收入情况表
　　单位：万元
　　资本结构 公司名称 保费收入
　　中资 人保股份
　　大地财产
　　出口信用
　　中华联合
　　太保财
　　平安财
　　华泰 84862.48
　　大众 76101.88
　　太平保险
　　安信农业 11648.70
　　永诚 15309.42
　　安华农业 9097.44
　　天平车险 19600.66
　　阳光财产 64435.49
　　阳光农业 21786.22
　　都邦 14855.30
　　渤海 2711.12
　　华农 326.04
　　民安 14127.63
　　外资 美亚 43535.11
　　东京海上 16626.49
　　丰泰 3606.75
　　皇家太阳 6080.14
　　联邦 4067.87
　　三井住友 10255.49
　　三星 7404.45
　　中银保险 4215.89
　　安联 7353.61
　　日本财产 3554.41
　　利宝互助 1391.44
　　安盟 195.08
　　苏黎世 0.00
　　1、保费收入为本年累计数，数据来源于各产险公司报送保监会月报数据。
　　2、保费收入数据为各产险公司内部管理报表数据，未经审计，各产险公司不对该数据的用途及由此带来的
　　后果承担任何法律责任。
　　3、民安包括民安深圳、民安海口;美亚包括美亚上海、美亚广州、美亚深圳。
　　4、由于计算的四舍五入问题，各产险公司保费收入可能存在细微的误差
　　(1).06版商业车险产品对比分析
　　2003年之前全国统一价，其后三年打乱仗。今春为配合交强险的实施，保险行业协会针对三责险和车损险委托人保、平安产险、太平洋产险制定了三套行业产品(A/B/C款),其它公司只能从中选择,再自行开发附加险产品，以前的老费率从7月1日起作废。
　　A款 人保 中华联合 大地 天安 华泰 阳光 (全国8家) 6个条款
　　B款 平安 华安 太平 安邦 (全国11家) 1个综合性条款
　　C款 太平洋 (全国 3家) 2个条款
　　条款趋同，费率水平略有区别，整体差异不大，谁也没有明显优势。
　　三责险平安略高，但车上人员和盗抢险低于PICC。
　　B条款玻璃单独破碎险包括天窗破碎，A、C仅针对前后档风玻璃和左右车窗玻璃。
　　B条款在责任限额内承担仲裁诉讼费用，A、C两款均作为责任免除。
　　C款承保“受保险机动车所载、车上人员意外撞击”造成的损失，A、B均作为除外责任。
　　A、C两款负责车载货物掉落责任，B款免除责任。
　　当客户选择三责险不计免赔时，A、C两款加收保费为三责险保费的15%，B款为20%，B款偏高。
　　当客户选择车损险不计免赔时，A、B、C三款均加收车损险保费的15%
　　B款事故免赔率分3档，为系数方式，能直接降低标准保费，不受30%优惠比例的限制，保费可低至六折。
　　月折旧率： 家用车0。6% 的士、货车1。1~1。2% 其它0。9%
　　平安有四个主险，即第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、全车盗抢险，均可单独投保。
　　人保有三个主险，少了盗抢险。
　　附加险每家公司略有区别。
　　在保险责任开始前，投保人要求退保，保险公司收手续费----A款 5%
　　B款 3%
　　C款 未规定
　　售后服务是最重要的.
　　(2)交强险与商业险的关系
　　交强险实行无责赔付，商业三责险强调按责赔付。
　　北京五家主要财险公司(人保、太平洋、平安、中华、大地)联合试行简化无责方车主的理赔手续：无责方驾车人写委托书，全责方保险公司先垫付400元无责赔偿，定损由全责方保险公司来做，无责方保险公司认可定损标准。
　　发生事故，先赔交强险，超过部分由商业三责险按责赔付。
　　交强险未设绝对免赔额。
　　高速公路上撞死行人赔1万。
　　交强险也有安优，与事故、违章挂钩。
　　(3)当前财产保险公司经营现状
　　湖南地区财产保险公司关联关系：
　　人保-------中华联合、大地、阳光
　　平安-------太平、天安、华泰
　　太平洋-------天安
　　车险全部亏损!
　　2005年度管控最严格的湖南平安车险保费2。3亿，利润仅几百万。
　　介绍保险公司经营成本构成：提取保险准备金，中介费用支出，工资，房租，水电费，税收等
　　某些新公司为抢占市场份额，低价格高退费无异于自杀，华安就是他们的榜样
　　保险公司现金流普遍不足，平安和太平洋状况最好，随时赔得起。
　　平安保险参加政府和企业车险招标中标率很高，但私家车这块做的还不到位，正在逐步扭转局面，价格已下调到同业水平。前不久中国质量万里行到长沙搞暗访，雨夜同时向5家保险公司报案，平安查勘员第一个到场。
　　二.保哪些险种、保多少为合适
　　两张保险单最好保在同一家保险公司。
　　交强险保障范围有限(有责死亡5万，医疗8千，财产损失2千)，假如挂坏奔驰的反光镜(1万多块)
　　(无责伤残1万 ，医疗1600，财产400) 假如重伤2名行人
　　我的一个客户6月30日单买5万商业三责险(末班车)，7月17日在长沙县撞击一辆三轮农用车，造成对方2死2伤，最终赔了17万，保险公司承担0=39800元
若保了交强险，则赔付6万
　　根据自己的实际需要购买保险。去营业网点，电话销售，通过代理人，网上销售。
　　方案一
　　-----对于家用车，交强险必保 5座1050元 6座1190元
　　方案二
　　-----经济较紧张又很少出远门的，交强险+5万第三者责任保险(增加5、6百元保费);
　　方案三
　　-----湖南省比较合适的车险方案(商业险)
　　交强险+(15万三责险+足额车损险+车上人员责任险+玻璃单独破碎险+不计责任免赔特约保险)
　　二十几个车险品种中，上述几项最有用。
　　方案四
　　-----盗抢险、单独划痕险、自燃险保了更好。
　　其他险种，如新增设备损失险、车辆停驶损失险、代步车费用险、车上货物险、车载货物掉落责任险、交通事故精神损害赔偿险、发动机特别损失险等作用不大，酌情处理。
　　拿到保单后，一定要仔细阅读下方的特别约定。
　　注意绝对免赔额。
　　关于哪家保险公司最好最便宜，不会有标准答案。即使是同一家公司，两个业务员的报价也可能相差悬殊。
　　汽车保险涉及13项随车随人因素，排列组合叫你晕头转向。
　　私车公挂 ：机关、企事业单位、学校、公司的 车险价格低于家用车价格，投保时要提供组织机构代码证号码。
　　团购：有优惠，不好操作。
　　降低车损险保额：注意市场降价信息。
　　三.出险时如何应对
　　务必记住报案电话。9，9等。保险卡放行驶证里，上面有电话号码。
　　前几天大眼MM出事，专门发帖谈过此问题。一定要及时报案!
　　没有第一事故现场或无法找到第三方的,加扣30%
　　48小时内未报案,保险公司可拒赔.
　　什么情况下报案------
　　1. 与别人的车相撞;
　　2. 撞人啦;
　　3. 风档玻璃破了;
　　4. 车子自燃;
　　5. 车丢了或被抢了;
　　6. 车翻了;
　　7. 车碰障碍物(墙、水泥墩、电杆、树、栏杆等);
　　8. 事故中人员受伤。事故发生后交警强行要求撤离现场或伤员急需送医院，先用自己的相机或手机留下证据，供日后索赔用。
　　涉及第三方的事故切记请交警提供事故证明。
　　车子拖到修理厂后保险公司查勘定损员仍未到，请修理厂拍下详尽的车损照片再分解(原则上不允许)。
　　遇到碰瓷的，先不要慌，打电话通知朋友或报警。
　　弄清楚自己保的险种，避免瞎折腾。
　　四.怎么理赔
　　A.撞车事故索赔程序
　　(一)、明确责任
　　??若肯定负责任，则向保险公司报案;若肯定不负责任，并且未保交强险，则不用报案。
　　(二)、报案
　　??1、电话通知交警和保险公司，并在原地等候 。
　　??2、向查勘员索取并填写《出险通知书》。
　　(三)、定损
　　??带《车辆出险登记表》找理赔部定损员以确定修理项目和费用， 并给您一张《定损单》。
注意：不要遗漏修理项目;修理费不能定得太低。定损最有可能钻漏洞。
　　(四)、修车
　　??1、将车、《定损单》一起交修理厂。?修理厂按《定损单》修车，并给您一张《提车单》作提车证明。
　　??2、车修好后，凭《提车单》支付修理费后提车，并向修理厂索要：《修车发票》、《托修单》、《施工单》、《材料单》(均须盖修理厂公章)。
　　(五)、开事故证明
　　??修完车后， 带对方车的修车发票和对方车主一起去交警队结案。结案后，您得到一张《事故证明》(盖交通队公章)，并拿回自己被扣证件。
　　(六)、递交单证
　　??《出险通知书》、《定损单》、《修车发票》、《托修单》、《施工单》、《材料单》、《事故证明》、《赔款结算单》，均交保险公司理赔部。
　　(七)、领赔款
　　??递交索赔单证后，接到保险公司领赔款通知，带身份证和《车辆出险登记表》领赔款。
　　实际上赔款均采取转帐方式，递交单证时留下私人存折号码或单位帐号，直接划拨。
　　撞车索赔所需单证
　　1、《出险通知书》：保险公司提供，保户填写。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
　　2、《托修单》：保险公司提供，修理厂填写并盖章。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
　　3、《定损单》：保险公司提供并填写，修理厂使用后交回保险公司。
　　4、《修车发票》：修理厂提供。
　　?　5、《施工单》：修理厂提供、填写并盖章。
　　?　6、《材料单》：修理厂提供、填写并盖章。
　　?　7、《事故证明》：交警队或安委会提供并盖章。
　　?　8、《赔款通知书》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
　　9、《驾驶证》《行驶证》：两证复印件。年检合格，有体检回执。
　　10、付款帐号：私人存折号或单位帐号。有时需要授权委托书。
　　撞车事故的交通责任区分对索赔的影响(仅适用于过渡期)
　　在座的各位基本上都保的商业险，即按责赔付。
　　??(一)、负全部责任
　　??您要承担自己车和对方车的全部损失，要负责给对方修车。索赔时，把双方的车送到您的保险公司定损、修理。修完车后，拿着对方车的修车发票去交通队结案，还要开出一份事故证明。把事故证明和修车手续送到您的保险公司，等领回赔款。
　　??(二)、负主要责任
　　??您要承担双方车辆损失的之和的大部分(70%或60%)。索赔时，把双方的车送到双方的保险公司定损，然后去您的保险公司指定的修理厂修双方的车。让修理厂把修车手续做成两份，自己一份，交对方车主一份。凡是双方责任(主要、对等、次要)都要由双方保险公司定损，由责任大的一方的保险公司指定修理厂修车。
　　??(三)、负对等责任
　　??您要承担双方车辆损失之和的50%。如果双方没有异议，交通队一般会判各修各的车。索赔时，方法和负主要责任索赔差不多。如果是各修各的车，您可以按负全部责任的方法去索赔，只是最后要把交通队的事故证明交给您的保险公司。
　　??(四)、负次要责任
　　??您承担双方车辆损失之和的小部分(30%或40%)。报案、定损的方法与负主要责任相同。不同的是，您的车将由对方的保险公司指定修理厂修理;还要向对方车主索要一份修车手续连同事故证明一起交给您的保险公司。
　　??(五)、不负责任
　　??您的车和对方车的全部损失由对方承担，交通队也不会扣您的分、罚您的款。您完全不必向保险公司报案，明年续保时，您还可以从保险公司得到10%的安优。
　　哪些情况保险公司拒赔
　　一、倒车镜单独损坏、车灯单独损坏、轮胎(包括钢圈)单独损坏不赔
　　在条款中已明示，到保险公司吵也没用。华安有此附加险。
　　二、涉水行驶致使发动机损坏不赔
　　如果停车时遭水淹，保险公司负责清洁烘干。人保有附加险。
　　三、事故车机油污染了路面不赔
　　高等级公路抓得较严。
　　四、未年检的车出险不赔
　　在保险合同中有规定：保险只对合格车辆生效，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。
　　攻略：车主千万要切记按时年检，切不可后延，免得索赔时"屋漏更遭连夜雨"，罚款事小，被拒赔事大。而且，如果交通事故造成了第三者损失，费用也将由您自己承担，保险就白买了。
　　五、驾驶员未年审不赔
　　驾驶员没有年审，所开车辆属于不合格车辆，保险公司可以根据保险合同拒绝任何理赔。持A、B、C照的司机每年都需体检，体检回执是索赔的必备东东，别大意哦。。
　　攻略：认真一点，别怕麻烦，私家车司机最好自愿降为C1照，六年一检。
　　六、自车撞了自家人不赔
　　第三者责任险中的第三者通俗地讲，第三者就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员。还不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。
　　攻略：千万别跟人过不去，尤其是自家人。
　　七、未上牌照的车不赔
　　车辆在出险时，保险车辆必须具备两个条件，一是保险车辆须有公安交通管理部门核发的行驶证或号牌，二是在规定期间内经公安交通管理部门检验合格。
　　攻略：新车上牌之前，切记一定要保护好自己的车不要被盗和被撞。
　　八、报案不及时不赔
　　机动车辆保险条款基本险第28条、第30条和附加险全车盗抢险条款第4条规定，被保险人在保险车辆发生保险事故后应向事故发生地交警部门报案，同时一定要在48小时内报案，否则有可能直接被拒赔!
　　攻略：车主出险后有及时向保险公司报案的义务。切记"48小时内向保险公司报案"，虽然是一个义务，却是确保你出险后还能吃下饭的一项法则。
　　九、撞人后精神损失费保险公司不赔　　保险公司不是无条件地完全承担"被保险人依法应当支付的赔偿金额"，而是依照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予赔偿。保险条款明确规定了，因保险事故引起的任何有关精神损害赔偿为责任免除。
　　攻略：一旦出险而且责任在己，最好能和对方商讨一个比较能令大家满意的处理方法，宁可多给对方一点钱，达成私下和解。平安保险已出台了精神损害附加险条款。
　　十、撞车了一定要先向第三方索赔
　　在不幸出险后，被保险人必须先向第三方索赔，才有可能获得保险公司的赔偿。如果被保险人放弃了向第三方索赔的权利，而直接向保险公司索赔，保险公司将拒绝赔偿。因为一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。
　　攻略：一旦出险且责任在对方，一定要先找对方赔，未果(最好是有法庭的强制执行未果的证明)，才可以理直气壮地找保险公司赔偿。
　　十一、多保并不能多赔
　　给二手车投保，车主如果选择按新车购置价确定保险金额，一旦发生车全损，只能得到出险时二手车实际价值的赔偿。超额投保并不能得到超额的赔偿，不足额投保也一样，不要贪图一时便宜而少投保，否则，一旦出险"追悔莫及"了。
　　攻略：保险金额应按投保时保险车辆的实际价值确定。足额投保，确保出险时能得到合理的赔偿。不要超额投保，要是口袋里的money太多的话，可以考虑投资到别的地方。
　　十二、其他情况
　　1、车撞墙了、掉沟了怎么办?
　　攻略：车辆发生撞墙、水泥柱、树等不涉及向他人赔偿的事故时，可以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以，在事故现场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。
　　2、车自燃了怎么办?
　　攻略：如果车内起火了，应立即停车、灭火，向交警、消防队报警，同时通知保险公司。注意向处理事故的交警、消防部门索取责任认定书或火灾证明。
　　3、车在外地出事了怎么办?
　　攻略：假如车辆在外地出事，可以向所投保的保险公司报案，也可以向当地的保险公司报案，当地的保险公司会派出专业人员协助处理事故、核定事故损失。
　　4、玻璃破了怎么办?
　　攻略：可以事后报案。带上保单直接去保险公司指定的玻璃店换玻璃，完后签字，不需任何费用。
　　小的刮擦或接触最好不报警，私下协商解决，除非对方狮子大开口。B.丢车索赔程序
　　先向公安局报案，也许他们能把车找回来;再向保险公司报案索赔，车找不回来他们会赔偿损失。
　　??向公安局报案要在24小时内，不可抗因素(指人力不可抗拒的力量，如：丢车时没及时发现;发现丢车后由于地震等重大自然灾害或社会动乱不能及时报案等等)除外。向保险公司报案要在48小时之内，否则保险公司拒赔，不可抗因素同样除外。不能亲自前去的，
也可打电话或发传真报案，然后再补办报案手续。
　　(一)、报案
　　??带保险单、行驶证、驾驶证，在保险公司理赔部填写《车辆出险登记表》、《出险通知书》、《权益转让书》，和一张盗抢险索赔所需手续清单。
　　(二)、等三个月
　　??保险公司报案后，耐心等三个月。因为公安部门需三个月后才能确认车已经丢失并给开《丢失证明》，有《丢失证明》后保险公司才能赔偿。
　　(三)、开丢失证明
　　??丢车满三个月后：写一份关于丢车情况的报告，并拿一份填好了的权益转让书交给丢车地的公安分局，由分局开丢车情况证明;之后，带丢车情况报告、填好的权益转让书和分局开的丢车证明去市公安局二处十队，由二处开出一份正式的丢失证明供索赔使用。
　　(四)、开停驶证明
　　??带上市公安局出具的《丢失证明》，到公路局开一份车辆停驶证明供保险索赔时使用。
　　(五)、递交索赔单证
　　??《出险通知书》、《保险单》、《行驶证》、《购车发票》、购置费缴费凭证和收据、《权益转让书》、《丢失证明》、汽车钥匙、《停驶证明》、车主证件、养路费收据、《赔款结算单》。以上单证中，如有随车丢失的需到原单位去补办。《丢失证明》和《停驶证明》必须提供，否则保险公司不予赔偿。《行驶证》、《购置费凭证》、《购车发票》、车钥匙，每一项可能会增加5%的免赔率。
　　(六)、领赔款
　　??递交完索赔单证后，接到保险公司的领赔款通知，带身份证和《车辆出险登记表》领赔款。
　　丢车索赔所需单证
　　1、《出险通知书》：保险公司提供，保户填写。车主是单位的需盖章，是个人需签字。
　　2、《保险单》：原件。
　　3、《行驶证》：原件。
　　4、《购车发票》：原件。
　　5、 购置费缴费凭证和收据：原件。
　　6、《权益转让书》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
　　7、《丢失证明》：由市公安局提供。
　　8、汽车钥匙：原件。
　　9、《停驶证明》：公路局提供。
　　10、车主证件：车主是单位的需营业执照;是个人需身份证。
　　11、养路费收据：原件。
　　12、《赔款结算单》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。??
　　??其中，《丢失证明》、《停驶证明》必须提供，否则保险公司不予赔偿。《行驶证》、《购置费凭证》、《购车发票》、车钥匙，每少一项保险公司可能会增加5%的免赔率。
　　C.撞人索赔程序
　　(一)、报案
　　立即停车，查看伤情，向交警队报案，保护出事现场等候交警处理，同时向保险公司报案。若对方伤势轻微，可等交警队来人后再做处理;如果对方伤势严重，则应立即送医院治疗抢救。出事后尽量不要移动现场，如果情况特殊必须移动时应当在现场标明车辆与行人在出事时的位置，记得拍照。等保险公司查勘员来了以后填写《出险通知书》。
　　(二)、交警队结案并开具事故证明
　　?? 1、分清双方的责任。
2、审查对方要求赔偿的项目。事故调解时千万不能随便答应对方的过分要求，交警也只有调处权，不能强迫你就范。大不了打官司。你愿意给予人道主义赔偿，保险公司可不会认帐。
　　?? 3、赔偿对方损失同时一定要索要有关单证，因为没有这些单证保险公司是不予赔付的。?
　　?? ? 医疗费???(需医院出具的诊断证明、药费收据)
　　?? ? 误工费???(需有医院出具的需要休息养病的证明、对方工作单位出具的误工证明)
　　?? ? 交通费???(需要提供车票)
　　? ?? 残疾补助费?(需要提供残疾证明)
　　?? ? 死亡补偿费?(需要提供死亡证明)
　　出院后的后期治疗费不超过住院费的30%
　　?? 4、向交警队索要《事故证明》和《经济赔偿执行凭证》。
　　??《事故证明》要求写清双方所负责任和赔偿方式。《经济赔偿执行凭证》要求写清具体赔偿项目和赔偿金额。
　　(三)、递交索赔单证
　　??《出险通知书》、《诊断证明》、《医药费发票》、《误工证明》、《事故证明》、《赔偿执行凭证》、《赔款通知书》，均应交保险公司。
　　(四)、领赔款
　　??递交索赔单证后，接到保险公司的领赔款通知，带身份证和《车辆出险登记表》去领赔款。
　　撞人索赔所需的单证
　　1、《出险通知书》：保险公司提供，保户填写。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
　　2、《诊断证明》《病历》：医院提供并盖章。
　　3、《医药费发票》：医院提供并盖章。
　　4、《误工证明》：受伤者所在单位提供并盖章。写明其误工时间及月工资。
　　5、《责任认定书》：交警队提供并盖章。证明双方应付责任。
　　6、《事故调解书》：交警队提供并盖章。证明赔款已付给受伤者。
　　7、《赔款结算单》：保险公司提供。车主是单位的需盖章，是个人则需签字。
　　8、《驾驶证》《行驶证》：被保险人提供复印件，副证在有效期内，附体检回执。
　　9、 付款帐号：私人银行户头或单位帐号。
　　10、付款委托书：授权付给指定处。
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投诉说明：两车先后碾压一人致死，车辆转让保险未过户，该如何追索赔偿？-以曾某诉七被告交通事故赔偿一案为例【导读】夜晚十点，李某带未成年的儿子散步后回家时，穿越国道，被两辆货车先后碰撞碾压致死，孩子安全无恙。面对两车肇事，该如何索赔？能拿回多少赔偿？同时，存在拖挂车两份交强险能否同时赔偿？小型农用车转让保险未过户，能否获赔？案件李建锋律师经办的一起经典案例使死者家属及时拿回了最高额的全额赔偿。行内人都知道，责任人是一个的话，有可能能调解，如果责任人多了，互相推诿扯皮，就不好调解了。但是，这个案件，7个被告人，调解了！【当事人情况】 & & 原告：曾某，死者李某的妻子被告：李某，重型拖挂车的司机，先撞倒李某被告：杨某（追加被告人），重型拖挂车挂靠车主实际车主被告：运城某运输公司，重型拖挂车挂靠车主被告：永安财产保险股份公司运城中心支公司，重型拖挂车保险公司。（上述四被告，与重型车有关）被告：赵某，小型农用车的司机、事发时的车主，后碾压李某被告：郑某，小型农用车的司机，原车主被告：天安保险股份有限公司运城中心支公司（追加被告人），小型农用车保险公司（该三被告，与小型车有关，郑某转让给赵某时，保险未过户、车辆未过户）【事发过程】2008年4月3日22时许，被告李某驾驶晋M35880重型半挂牵引车（挂车晋M5327挂）沿209国道由南向北行驶到三门峡金三角加油站（三门峡职业技术学院学院路与209国道路口）处时，与由西向东横过209国道的行人李某（系原告丈夫）相撞，后被告赵某驾驶晋M08-00827运输型拖拉机从李某身上压过，致李某当场死亡。经三门峡公安交警支队事故处理大队调查后，做出三公交认字［2008］第00217号交通事故认定书，认定：被告李某、赵某负事故同等责任，死者李某负次要责任。晋M35880重型半挂牵引车（挂车晋M5327挂）属山西通某集团运城汽车运输有限公司所有（在永安财产保险股份公司运城中心支公司办理有强制险），晋M08-00827运输型拖拉机属郑某所有。经李建锋律师核实，杨某系晋M35880重型半挂牵引车（挂车晋M5327挂）车辆的实际所有人；郑某所有的运输拖拉机，在天安保险股份有限公司运城中心支公司办有保险，该车私下转卖给了赵某，保险却没有过户，遂申请追加杨某和天安保险股份有限公司运城中心支公司为被告人。［李建锋律师办案思路］ & &李建锋律师接受曾某（系死者李某妻子）的委托，参与本案的诉讼。经过了解，李建锋律师发现案件操作起来的难度比较大，涉及到三方面的问题：一、李建锋律师考虑解决原告的主体资格问题的方案。毫无疑问，作为死者李某的妻子，曾某是有原告主体资格的，但同时李某和曾某的儿子、李某的父母同样具有原告主体资格。李某的儿子，尚未成年，有曾某作为监护人代理，可以解决。李某的父母，远在重庆，年老体衰，若让其参与诉讼，势必非常麻烦，从起诉到执行，折腾几趟，对于已经保守老来丧子之痛的老人来讲，无疑是雪上加霜，如何解决，成为第一道难题。后经李建锋律师找到河南省高院的一个指导意见，与法院沟通后，遂以曾某一个人的名义，提起了诉讼，而后的赔款则有曾某负责分配。这样解决了原告的诉讼主体资格问题。事实证明，这样的处理，给案件的迅速处理奠定了良好的条件。二、李建锋律师面对：被告如何确定，如何做到不遗漏被告？给出了合理的最佳方案。事实证明，此举至关重要。首先，把重型车的司机李某和小型农用车的司机赵某列为被告，没有问题。其次，围绕重型车，挂靠车主运城某运输公司，实际车主杨某均应作为被告。重型车的保险公司永安财产保险股份公司运城中心支公司也应作为被告。杨某被追加为被告人的依据：购买人分期付款购买的车辆从事运输，因交通事故造成他人损害的，诉讼主体为购买人。最高人民法院法释［2000］38号《关于购买人使用分期付款购买的车辆从事运输因交通事故造成他人财产损失保留车辆所有权的出卖方不应承担民事责任的批复》规定：“采取分期付款方式购车，出卖方在购买方付清全部车款前保留车辆所有权的，购买方以自己名义与他人订立货物运输合同并使用该车运输时，因交通事故造成他人财产损失的，出卖方不承担民事责任。”最高人民法院《人身损害赔偿解释》第9条第1款的规定，即雇员在从事雇佣活动中致人损害的，雇主应当承担赔偿责任；雇员因故意或者重大过失致人损害的，应当与雇主承担连带赔偿责任。雇主承担连带赔偿责任的，可以向雇员追偿。其理论依据在于，雇主作为车辆的运行支配和利益归属者，符合谁支配、谁受益、谁负责的标准，因此，雇主应对雇员在执行职务过程中致人损害的行为承担责任。杨某为晋M35880重型半挂牵引车（挂车晋M5327挂）的实际车主和雇主，故应列为被告人。再次，围绕小型农用车，问题比较多。小型农用车登记车主是郑某，郑某将车辆转让给赵某，但未过户，保险也没有过户。面临的问题是要不要起诉郑某，依据司法解释的规定，车辆买卖未过户情形下，实际车主作为民事赔偿主体，原车主不作为民事赔偿主体。最高人民法院2001年12月《关于连环购车未办理过户手续，原车主是否对机动车发生交通事故致人损害承担责任的请示》的复函中有答复，根据这一解释，未办理过户手续的原车主对出卖后的机动车辆发生的交通事故不再承担损害赔偿责任。但是，由于车辆未过户，保险也没有过户，按照保险公司的规定，车辆保险未过户，是拒赔的理由之一，暂且不论保险公司拒赔有没有道理，但是一旦拒赔，就意味着，实际车主需要赔偿，但本案的车辆实际所有人赵某，几乎是一贫如洗，无力赔偿。如果再放了保险公司，那就意味着赔偿就无法的得到落实了。因此，面对如此问题，李建锋律师经研究后认为，车辆未过户，保险未过户，原车主郑某是有过错的，若因保险未过户，导致拒赔，郑某毫无疑问应担责。依次理由，李建锋律师决定把郑某列为被告。同时还有一个考虑：如果布列郑某为被告，那么郑某作为投保人与保险公司成立保险合同关系，就不能顺利进入本案的审理，如此一来，就进一步确定了把郑某列为被告的理由。因此，原车主郑某顺利入选被告。最后，把两车的保险公司列为被告的理由，更加充分。保险公司被列为被告的依据在于《道路交通安全法》第76条“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿”的规定，以及《保险法》第50条“保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金”的规定。【案件办理过程】理清思路后，李建锋律师代当事人起草了民事起诉状，并立案到湖滨区人民法院。由于被告均在山西省，其中重型车车主和司机在临猗县，小型车的司机和车主在平陆县，保险公司在运城市。两车的司机和车主均在乡下，为了及时送达，寻找到全部被告，李建锋律师带着法官三下山西，到临沂，走运城，如平陆。终于在法定的期限内顺利送达完毕。一经开庭，法庭深感案情复杂，宣布休庭，择日再开。一方面是当事人心急如焚的无助眼神，一方面是被告众多法律关系复杂的案情，如何近快结案，李建锋律师给当事人提出调解意见。当事人经过了前一段的交往，深知李建锋律师的建议是合理的，遂即授权李建锋律师全权处理。【二次开庭，居然顺利调解】调解思路一定，就是调解措施的跟进：1、先是说服拖挂车的两份交强险均拿出来作为赔偿。在二次开庭中，李建锋律师运用熟练的保险诉讼经验，说服了大型拖挂车的保险公司，把拖挂车的两份交强险均拿出来作为赔偿，理由是两车先后碾压，不能分清两车的责任，两车构成共同侵权，势必负连带责任，如果拿出交强险，就可以避免在商业险上再予赔偿。何况，拖车撞人，拖车赔；挂车撞人，挂车赔的理由不能成立，交警认定是碾压，那么拖车撞倒人，挂车碾压，这种可能是存在的，因此，拖车、挂车均应赔偿。永安保险代理人，经过考虑，同意这个方案。这样，就解决了拖挂车的两份交强险均拿出来作为赔偿的问题。2、说服小型农用车的保险公司拿出未过户的保险来赔偿。对于小型农用车的保险公司，同样存在问题：车辆转让，保险未过户，有相当的理由拒赔。李建锋律师认为，保险未过户拒赔的理由不成立，未告知，更不能拿此理由来对抗第三人。经过考虑，小型农用车的保险公司也同意拿出未过户的保险来赔偿。如此一来，就解决了大的问题。3、说服大车车主、小车车主分别给予来的赔偿。最终合计的赔偿数额，接近了原告起诉的数额，原告很满意，这个案件，居然开庭中途，就顺利调解了。当庭遂即，抓住有利时机，签订调解协议，法庭出具调解书。调解书签订后，保险公司和车主公四方都顺利支付了赔偿款，案件顺利履行完毕。【相关分析】1、本案中交通事故责任的认定是否适用共同侵权 最高人民法院《关于审理人身损害赔偿适用法律若干问题的解释》第三条第一款规定：两人以上共同故意或者共同过失致人损害，或者虽无共同故意共同过失，但其侵害行为直接结合发生同一损害后果的，构成共同侵权，应当依照民法通则第130条规定承担连带责任。该解释属于对人身损害赔偿案件的普遍性规定，道路交通事故人身损害赔偿属于人身损害赔偿中的一类案件，应适用该规定。对于两辆以上的机动车（如车Ａ与车Ｂ）或者机动车与他方（车Ａ与路边堆放物所有人一方）的共同原因发生交通事故致第三人伤害的，交通管理部门出于分清事故责任的需要往往在《道路交通事故认定书》中分别认定单方的责任额度，也按事故认定书的责任比例分别判令单个肇事者按份向受害人承担赔偿责任，其实这种做法是违背共同侵权赔偿理论的。侵权人的共同过错可以构成共同侵权，无意思联络的数人侵权中，加害行为直接结合产生同一损害后果的情形，也同样构成共同侵权。具体到交通事故损害赔偿案件，在数人违章驾驶相撞致他人损害的情形中，数个侵害行为的结合对受害人的损害而言是必然的，这种行为的竟合具有非常强的关联共性，数人的行为应构成共同侵权，这种情况应按共同侵权连带责任进行处理。《道路交通安全法》第76条第1款规定的保险公司承担限额的强制三者险，受害人可以直接要求保险公司在限额内承担损失赔偿，这种请求权是法定的。肇事车辆全部或者部分为保险汽车，肇事车辆共同对受害人承担连带责任，保险公司是否也承担连带责任?为使受害人及时、足额地得到赔偿，从有利于受害人利益保护的角度出发，各保险人在保险限额内承担连带责任较为合适。2、车辆转让，保险未过户，保险公司能否拒赔？郑某把车辆转让给赵某，保险未过户，保险公司不应拒赔。《机动车交通事故责任强制保险条例》第十八条规定：“被保险机动车所有权转移的，应当办理机动车交通事故责任强制保险合同变更手续”；第二十二条规定：“在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。 保险公司之所以在保险条款中作出转让通知和保险过户的规定，乃是担心保险标的转让之后，由于被保险人的变更而导致保险标的危险增加，如果危险增加，保险人确实可以拒赔。但是，保险标的的转让和保险标的危险增加之间没有必然的联系。保险标的转让一律视为危险增加，进而对一切未办理过户批改手续者拒赔，明显有失公平。上述交强险规定条款虽然都规定车辆转移应当办理交强险合同变更手续，但对于未办理的如何处理，却没有作出相应规定。保险标的（车辆）转让后，未办理保险过户批改手续，保险公司拒赔的规定不符合《中华人民共和国保险法》的原理。所以，交强险的立法目的和初衷是保护被害人的利益，《交强险条例》凸显的是将机动车保险从“随人主义”向“随车主义”的转变，即只要被保险的车辆肇事，除法定免责情形外，保险公司一般应当赔付，即使车辆转让未办理保险合同变更是手续，保险公司仍应赔付。（另，新保险法第四十九条 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。 & &新条文对标的转让后原保险人的权利义务的归属问题做了明确规定，即由标的的受让人承继。 第一、保险标的转让之后，由标的的受让人承继被保险人的权利义务，当发生保险事故时，受让人作为标的的所有权人有权要求保险公司赔偿；第二，标的转让的，原所有权人应当通知保险人，但是没有通知的，保险人并不能因此而拒赔，只有当保险人有证据证明标的的转让会导致危险程度增加的，方可依据保险合同的约定要求增加保费或者解除合同。如事故发生在09年10月1日之后，可直接适用新保险法。）
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（李建锋律师：十大优秀律师、15年专职律师、仲裁员、政协委员、民建会员、独立董事、注册会计师、注册税务师）
律师的最高理想是维护看得见的正义，正义以真为基础，以善为目的，以美为本
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擅长领域： 债务追讨
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